الرئيسية / اقتصاد / أنواع المؤمنين (أنواع شركات التأمين) وسوق التأمين

أنواع المؤمنين (أنواع شركات التأمين) وسوق التأمين

أنواع المؤمنين (أنواع شركات التأمين)

شركات التأمين المساهمة ) الشركات المساهمة)

Stock insurer / stock insurance companies  (stock companies )

شركة التأمين المساهمة هي شركة مساهمة يمتلكها مساهمين  stockholders ،، وتهدف إلى تحقيق الربح لمساهميها ،،  تعتبر الشركات المساهمة أكثر الشركات ملائمة لممارسة التأمين التجاري لأنها تعتبر من شركات الأموال وليس من شركات الأشخاص بمعنى أن بقاء الشركة لا يرتبط بحياة شخص معين مما يعطي الشركة صفة الدوام ويجعلها قادرة على القيام بالعمليات التأمينية طويلة الأجل مثل تأمين الحياة ،، وتتميز الشركات المساهمة بضخامة رؤوس أموالها مما يحقق الضمان لحملة الوثائق في مقدرة الشركة على الوفاء بالتزاماتها.

شركات التأمين التبادلي (المؤمن التبادلي)

Mutual insurance company / Mutual insurers

mutual society / mutual association / mutual organization

شركة أو جمعية التأمين التبادلي هي شخصية اعتبارية (قانونية) incorporated entity منفصلة ومستقلة عن ملاكها ،، مما يترتب عليه أن مسئولية ملاكها (أعضائها) تكون محدودة ،، فكل عضو يتمتع بالمسئولية المحدودة ،، شركة التأمين التبادلي هي شركة مساهمة corporation يمتلكها حملة الوثائق policyholders بدلاً من المساهمين ،، فلا يوجد مساهمين ولكن حملة الوثائق هم الذين ينتخبون مجلس الإدارة.

وما تحققه شركة التأمين التبادلي من أرباح يعود على حملة الوثائق في صورة أرباح موزعة عليهم dividend distributions أو يستخدم في تخفيض الأقساط المستقبلية المفروضة عليهم ،، وحامل الوثيقة يعتبر مؤمن بصفته مالك جزئياً لشركة التأمين التبادلي ومؤمن له بصفته عميل  لشركة التأمين التبادلي.

التأمين التبادلي (التعاوني أو التكافلي) Mutual insurance هو اتفاق مجموعة من الأشخاص على تأمين أخطار بعضهم البعض ،، بحيث يكون كل منهم مؤمنا له ومؤمناً في نفس الوقت عن طريق تكوين جمعية تعاونية (جمعية صداقة)  Co-operative Society (friendly Society) تجمع الأعضاء الذين يتعرضون لنفس الخطر في شخصية اعتبارية تلتزم بتعويض من يلحقه الضرر منهم من الاشتراكات Calls التي يدفعها الأعضاء على فترات دورية ( سنوية مثلاً ) والاشتراك يكون متغيراً.

يزيد أو ينقص طبقاً لمبلغ التعويضاًت الذي تدفعه الجمعية في خلال السنة ،، والمؤمن التبادلي لا يعمل من أجل الربح ،، لذا إذا زادت قيمة الأقساط المحصلة عن قيمة الخسائر المطلوب دفعها ،، فإنها ترد فائض الأقساط إلى أعضائها ،، أما إذا كانت الأقساط المحصلة أقل من الخسائر المدفوعة فيطلب من الأعضاء تكملة الفروق في نهاية السنة.

تعتبر نوادي الحماية والتعويض protection and indemnity club من شركة التأمين التبادلي فتتكون نوادي الحماية والتعويض من ملاك السفن الذين يكونون أعضاء النادي بهدف تأمين مسئوليات ملاك السفن تجاه الطرف الثالث مثل مسئولية التصادم ومسئولية التلوث والمسئولية عن إصابة الطاقم والركاب والضرر لممتلكات الغير ويدفع ملاك السفن اشتراكات سنوية أو دورية في بداية كل فترة يطلق عليها اشتراكات مقدمة advanced call  ومنها تدفع التعويضاًت فإن لم تكفي لسداد المطالبات يقوم النادي بتحصيل اشتراكات إضافية supplementary call ويطلق مصطلح تأمين الحماية والتعويض protection and indemnity insurance على هذا النوع من التأمين الذي تمنحه نوادي الحماية والتعويض.

يوجد ثلاثة أنواع من شركات التأمين التبادلي:

أولا: جمعية التأمين التبادلي بأقساط مقدمة advance premium mutual

هي جمعية تأمين تبادلي تحصل الأقساط مقدماً ،، ولكنها لا تستطيع أن تفرض رسوم إضافية can not charge assessments على حملة الوثائق عندما تزيد خسائرها الفعلية عن الأقساط المقدمة طالما أن فائض الشركة تجاوز مبلغ معين ،، فإذا زادت الخسائر عن الأقساط المقدمة فإن الفرق يجب تمويله من فائض شركة التأمين insurer’s surplus   وفائض شركة التأمين هو الفرق بين أصولها والتزاماتها ،، لهذا السبب فإن الأقساط يجب أن تكون كبيرة بدرجة تكفي لتغطية الخسائر ،، فإذا زادت الأقساط عن الخسائر فإن الزيادة excess يتم ترجيعها إلى حملة الوثائق في نهاية المدة في صورة أرباح موزعة

ثانيا: جمعية التأمين التبادلي بفرض رسوم إضافية assessment mutual / assessment company / assessment society /  assessment insurer

هي جمعية تأمين تبادلي تحصل الأقساط مقدماً ،، ولكنها تستطيع أن تفرض مبالغ أو رسوم إضافية can charge assessments على حملة الوثائق عندما تزيد خسائرها الفعلية عن الأقساط المقدمة ،، وهذه الجمعية تصدر وثائق لأعضائها يطلق عليها وثائق قابلة لزيادة القسط (أو تأمين قابل لزيادة القسط) assessable policy (assessable insurance)

الوثائق القابلة لزيادة القسط هي وثائق تأمين تصدرها جمعية التأمين التبادلي على عكس الوثائق الغير قابلة لزيادة القسط التي تصدرها شركات التأمين المساهمة non-assessable policy

الوثائق القابلة لزيادة القسط هي وثائق تعطي المؤمن الحق في أن يفرض قسط إضافي على حملة الوثائق عندما تزيد خسائره الفعلية عن الأقساط المقدمة ،، أو يرجع جزء من الأقساط عندما تقل خسائرها الفعلية عن الأقساط المقدمة.

ثالثا: جمعيات الصداقة أو الأخوية أو خيرية friendly society / fraternal benefit society / benevolent society

هي جمعية تأمين تبادلي تعرض تأمين حياة وادخار ومعاشات وتأمين صحي لأعضائها الذين تربطهم الرابطة الواحدة مثل المهنة أو الانتماء الديني ،، والتأمين الذي تعرضه يطلق عليه تأمين أخوي fraternal insurance وقد يكون  تأمين قابل لزيادة القسط ،، فهذه الجمعيات يدفع إليها الناس مبلغ صغير من النقود بصفة دورية ،، ثم تعطيهم مبلغ إجمالي من النقود في مناسبات معينة مثل التقاعد إلى المعاش والمرض.

صناديق التأمين الخاصة أو صناديق الزمالة

كثيراً ما نسمع في مصر والدول العربية عن صناديق التأمين الخاصة أو صناديق الزمالة ،، وهذه الصناديق لا تختلف عن جمعيات الصداقة أو الأخوية أو الخيرية إلا في المُسمى ،، وصناديق الزمالة تكون بين الزملاء العاملين في شركة واحدة حيث تستقطع نسبة من راتب الموظف لتمنحه مبلغ إجمالي في مناسبات معينة مثل التقاعد والمرض.

صناديق التأمين الخاصة تمثل صورة من صور التعاون والتكافل والتضامن بين أفراد الرابطة الواحدة أو المهنة الواحدة كصندوق الأطباء وصندوق المحامين وصندوق المهندسين وصندوق العاملين بشركة معينة ،، ولا تهدف هذه الصناديق إلى تحقيق الربح ،، ولكن تهدف إلى تعويض أعضائها في حالات العسر كالمرض والعجز والشيخوخة والوفاة والإحالة إلى المعاش ،، وهي بذلك تقوم بدور التأمين التبادلي أو التعاوني أو التأمين الاجتماعي وأحيانا تتفوق هذه الصناديق على التأمين الاجتماعي لأنها تقدم مزايا أفضل.

وتخضع هذه الصناديق للإشراف والرقابة من جانب الدولة أو هيئات الرقابة على التأمين ،، ويشترط تسجيلها بعد إيداع القانون النظامي لها، ولكي تنجح هذه الصناديق لابد من وجود عد كبير من الأعضاء تحقيقاً لقانون الأعداد الكبيرة ، فإذا لم يتوافر العدد الكبير فيجوز للصندوق تغطية العجز والوفاة مثلاً بوثيقة تأمين جماعية لدى شركة تأمين تجارية خاصة.

جمعية تبادل التأمين reciprocal exchange / reciprocal insurance exchange

reciprocal inter-insurance exchange / inter-insurance exchange

جمعية تبادل التأمين هي نوع من المؤمن الخاص private insurer وهي منظمة لا تتمتع بالشخصية الاعتبارية (القانونية) unincorporated organization بموجبها يتم تبادل التأمين بين أعضائها الذين يطلق عليهم المكتتبون بالمشاركة subscribers أو حاملي الوثائق policyholders فكل عضو يتحمل حصة من الخطر عن طريق التوقيع على عقد تعويض ،، ويعين الأعضاء مدير مسئول عن إدارة الجمعية يطلق عليه وكيل أعمال attorney in fact (AIF) ووكيل الأعمال غالباً ما يكون مؤسسة تقوم بأعمال إدارة الجمعية ولكنها لا تتحمل مسئولية ،، فالمسئولية يتحملها الأعضاء.

على سبيل المثال وكيل الأعمال يحصل الأقساط من الأعضاء ويبحث عن أعضاء جدد ويدفع الخسائر ويستثمر الأقساط ويقوم بأعمال إعادة التأمين ،، والتأمين الذي تمنحه جمعية تبادل التأمين يطلق عليه تأمين تبادلي reciprocal insurance ومثال بسيط على جمعية تبادل التأمين هو مجموعة من الأفراد ،، وكل فرد يمتلك سيارة ،، فيتحدون مع بعضهم البعض ،، ليتبادلوا تأمين ((ليتبادلوا تعويض)) بعضهم البعض cross- insure (cross-indemnify).

فكل فرد يعتبر مؤمن بنسبة على سيارات الآخرين ومؤمن له على سيارته ولكن على أساس غير رسمي ،، ولكن جمعية تبادل التأمين لا تقتصر على الأفراد فقد تكون بين مجالس البلدية  municipalities ليتبادلوا تعويض المدن وقد تكون بين الشركات سواء كانت شركات مساهمة أو شركات تضامن.

جمعية تبادل التأمين تشبه إلى حد كبير شركة التأمين التبادلي Mutual insurance company في وظيفتها ،، ولكن يوجد فرق رئيسي بينهما هو أن  شركة التأمين التبادلي هي شخصية اعتبارية incorporated entity بينما جمعية تبادل التأمين هي شخصية غير اعتبارية unincorporated entity.

الشخصية الاعتبارية مثل الشركات المساهمة Corporations هي شخصية قانونية منفصلة عن ملاكها ،، لذا يتمتع ملاكها بالمسئولية المحدودة limited liability فأقصى مسئولية لهم محدودة بما دفعوه في الشركة المساهمة (الأسهم) فهم ليسوا مسئولين بعد ذلك عن ديون الشركة.

الشخصية الغير اعتبارية هي شخصية لم يتم منحها الصفة الاعتبارية رسمياً formal corporate status عن طريق توحيد ملاكها (أعضائها) في شخصية اعتبارية (قانونية) by incorporation ورغماً من أن الشخصية الغير اعتبارية هي شخصية منفصلة عن ملاكها للأغراض المحاسبية إلا إنها ليس شخصية قانونية منفصلة عن ملاكها من الناحية القانونية ،، على سبيل المثال شركة التضامن ومنشأة التاجر الفردي هي شخصية غير اعتبارية.

بعبارة أخرى الشخصية الغير اعتبارية هي منشأة أو منظمة ليس شخصية قانونية منفصلة عن ملاكها ،، فيتحمل ملاكها أخطار المسئولية الناشئة من إدارتهم للمنظمة ،، فعندما يتعاقد التاجر الفردي أو الشريك المتضامن مع الغير فإنه يتعاقد بالنيابة عن شركته ويكون مسئولاً مسئولية شخصية personal liability عن ديون هذه الشركة والتزاماتها.

فتتعرض أصوله (ممتلكاته) الشخصية  personal assets لخطر الحجز عليها من الدائنين للشركة إذا لم تكفي أموال شركته لسداد هذه الديون، وعلى عكس الشخصية الاعتبارية ،، فإن الشخصية الغير اعتبارية لا تحتاج إلى قانون أساسي (دستور) constitution و لا تحتاج إلى تسجيل في البورصة.

الهيئات الحكومية Government Corporation

التأمين الحكومي يشتمل بصفة أساسية على التأمينات الاجتماعية بالإضافة إلى تأمينات حكومية أخرى تديرها الدولة بنفسها بدلاً من أن تتركها لشركات التأمين الخاصة (المؤمن الخاص ) ،، ولكن الهيئات الحكومية قد تهدف إلى تحقيق الربح عندما تمارس التأمين الخاص مثلها في ذلك مثل شركات التأمين الخاصة أو المساهمة ،، وفي بعض الدول قد تحتكر الهيئات الحكومية النشاط التأميني بالكامل ،، وفي دول أخرى قد تتنافس الهيئات الحكومية مع القطاع الخاص من أجل الحصول على الأعمال التأمينية .

أفراد اللويدز ( أعضاء اللويدز)  or  Lloyd’s Names   Lloyd’s Members

قد يزاول التأمين التجاري أشخاص أو أفراد مثل (( الأفراد المكتتبون )) الذين يزاولون اكتتاب التأمين بهيئة اللويدز بإنجلترا ،، ويرجع تاريخ اللويدز إلى مقهى شهير كان يمتلكه شخص يسمى Edward Lloyd بالقرب من نهر Thames بشارع Tower street في القرن السابع عشر ،، وكان المقهى يعرف بإسم مقهى لويدز Lloyd’s حيث كان ملتقى للتجار والمهتمين بالملاحة والتأمين ،،

وقد شجع صاحب المقهى التجار وقدم لهم المعلومات التجارية البحرية في صورة صحيفة مطبوعة سنة 1696 وكانت تعرف هذه الصحيفة باسم جريدة لويدز Lloyd’s News وقد حل محلها بعد وفاته قائمة اللويدز Lloyd’s List.

وقد كان يجلس على هذه المقهى الأفراد الذين يرغبون في تحمل أخطار الرحلة البحرية مقابل قسط تأمين ،، وعندما زاد حجم الأعمال تشكلت لجنة اللويدز في سنة 1771 بحثاً عن عقار أوسع بعيداً عن صاحب المقهى ،، وتم تشكيل هيئة اللويدز Corporation of Lloyd’s في صورتها الحديثة سنة 1871 بقانون من البرلمانز

وهيئة اللويدز نفسها لا تقوم بالاكتتاب في الأخطار ولا تعقد عمليات التأمين ،، أي أن هيئة اللويدز نفسها غير مسئولة عن عمليات التأمين ،، ولكنها هيئة تملك المكان الذي تتم فيه العمليات التأمينية وتضع الشروط الواجب توافرها في الأفراد حتى يحصلوا على عضويتها ويصبحون أعضاء مكتتبون (مؤمنون) Lloyd’s Underwriters (Underwriting members  or Underwriting name or name) في قاعة اللويدز The room ،، وتكون مسئولية العضو المكتتب غير محدودة.

كما أن قبول أي شخص ليكون عضواً باللويدز Member or Name يخضع لتدقيق وفحص المركز المالي لهذا الشخص للتأكد من قدرته على الوفاء بمسئولياته المستقبلية ،، كما يقدم عضو الاكتتاب مبلغ كبير يدفع في صندوق اللويدز كضمان أيضاً ،، وتراجع حسابات العضو المكتتب ومركزه المالي سنوياً للتأكد من سلامة وضعه بصورة دائمة.

ويقوم اثنان من أعضاء الاكتتاب القدامى بضمان عضو الاكتتاب الجديد ،، ويوجد أكثر من 33000 عضو مكتتب باللويدز مقسمين إلى مجموعات ،، وكل مجموعة تسمى نقابة Syndicate  وقد تحتوي النقابة الواحدة على عدد قليل من الأعضاء المكتتبين أو ربما يزيد عدد الأعضاء المكتتبين في النقابة الواحدة عن 1000 عضو.

وتقوم كل نقابة بتعيين وكيل اكتتاب underwriting agent / Lloyd’s underwriting agent كان يطلق عليه قديماً مصطلح النائب substitute ليدير أمور النقابة وشئونها ويقوم بتعيين مكتتبين محترفين Professional  underwriters ويقوم المكتتب المحترف بقبول وإبرام عقود التأمين بالنيابة عن النقابة ،، وجدير بالتأكيد والملاحظة أن أفراد اللويدز هم ليسوا مهنيين أو محترفين في تأمين ،، بمعنى أن أعضاء اللويدز ليسوا هم وكلاء الاكتتاب الذين يقومون بقبول التأمين والتعاقد ،، ولكن أعضاء اللويدز أتوا إلى اللويدز من فروع الحياة المختلفة كالملاهي والسينما وطبقة الأعيان وأغنياء المجتمع.

ومع ذلك فإن عضو اللويدز يكون مسئولاً مسئولية شخصية كاملة عن جميع الأعمال التأمينية التي اكتتبت فيها نقابته عن طريق المكتتب المحترف الذي عينته ،، ولا يستطيع الجمهور أن يتعامل مباشرة مع نقابات اللويدز ،، بل يجب إبرام كافة التأمينات عن طريق وسطاء تأمين معتمدين من هيئة اللويدز يطلق عليهم سماسرة اللويدز Lloyd’s brokers،

فإذا كان لدى سمسار اللويدز عملية معينة يريد أن يؤمن عليها فإنه يمر على النقابات ،، ويجلس المكتتب المحترف لكل نقابة في كابينة اكتتاب أو مكتب اكتتاب يسمى Box داخل صالة أو قاعة اللويدز The Room ،، وعندما يمر سمسار اللويدز على النقابات يكون معه ما يسمى إشعار اكتتاب Slip ( Lloyd’s slip)  وهو مذكرة تحتوي على تفاصيل الخطر المراد تأمينه واسم المؤمن له ومدة التغطية ونوع الممتلكات المراد تأمينها …الخ ،، فيقدم سمسار اللويدز إشعار الاكتتاب إلى مكتتب النقابة المتخصصة في هذا النوع من التأمين فتقبل أول نقابة يمر عليها السمسار نسبة معينة من الخطر المراد تأمينه ( حصة منه ).

ولنفترض إنها 15% وتسمى هذه النسبة بالنسبة الأولى أو النسبة الرائدة Leading Proportion  وتسمى أول نقابة يمر عليها بالمكتتب الرائد Leading underwriter  وبعد ذلك يمر سمسار التأمين على نقابة أخرى يتلوها المرور على نقابة ثالثة حتى يستكمل اكتتاب الخطر أو تغطية العملية التأمينية بنسبة 100% ،، وتسجل كل نقابة تفاصيل الخطر في سجل خاص بها ،، وتختم كل نقابة على إشعار الاكتتاب بختم خاص بها يوضح النسبة المئوية المقبولة من الخطر ،، ويوقع على هذا الختم من مكتتب النقابة.

وعندما يستكمل السمسار تغطية إشعار الاكتتاب بنسبة 100% يذهب إلى مكتبه ويحضر ويجهز الوثيقة طبقاً لما جاء بإشعار الاكتتاب ،، وبعد ذلك يقدم السمسار الوثيقة وإشعار الاكتتاب إلى مكتب توقيع الوثائق باللويدز Lloyd’s Policy Signing Office حيث يقوم المكتب بمراجعة الوثيقة مع إشعار الاكتتاب ويوقع على الوثيقة بالنيابة عن كل النقابات التي شاركت في اكتتاب هذه العملية ،، ثم يقوم مكتب توقيع الوثائق بإعداد حسابات شهرية إلى النقابات والسماسرة.

وتعتبر هيئة اللويدز من أشهر أسواق التأمين البحري في العالم ،، ولا يقتصر اكتتاب أعضاء لويدز على التأمين البحري بل يشمل كافة فروع التأمين ،، علما بأن هناك نقابات متخصصة لكل فرع.

ويقوم سمسار اللويدز بتقديم خدماته إلى عملائه ( المؤمن لهم ) عند تسوية المطالبات ،، ففي مطالبات التأمين البحري يتفاوض ويناقش السمسار مع مكتب مطالبات مكتتبي اللويدز Lloyd’s Underwriters Claims Office وفي مطالبات التأمين اللابحري يتفاوض السمسار مع موظفي تعويضات النقابة بالكابينة في الصالة .

ولهيئة اللويدز أنشطة أخرى تتمثل في دائرة معارف اللويدز التي تقدم معلومات عن حركة السفن التجارية والحوادث التي تتعرض لها مثل قائمة اللويدز Lloyd’s List  التي تقدم معلومات تهم ملاك السفن عن الحوادث البحرية والجوية وميعاد وصول السفن ورحيلها مع تفاصيل عن السفن. وفيما يلي أهم المطبوعات التي يقدمها اللويدز Lloyd’s publications

سجل لويدز للسفن Lloyd’s Register of Shipping
وهو سجل شهير لتصنيف السفن وبيان حمولتها وسنة بنائها وجنسيتها ومواصفاتها ..الخ.

 تقارير لويدز القانونية Lloyd’s Law Reports
وتقدم تفاصيل عن القضايا القانونية والأحكام التي صدرت بشأنها .

فهرس لويدز للشحن Lloyd’s Shipping index
ويقدم معلومات عن السفن وحركتها وأسماء مالكيها ..الخ

الوسطاء وسطاء التأمين  intermediaries / insurance intermediaries

الوكيل (أو وكيل التأمين) agent / insurance agent / insurance sale agent

الوكيل أو وكيل التأمين هو شخص يمثل قانوناً الأصيل principal وله سلطة أن يعمل بالنيابة عن الأصيل (شركة التأمين) ،، وهو يساعد الأفراد والشركات في اختيار الوثائق التي تناسبهم ويرغبهم في شراء التأمين ،، وهو بذلك يجلب العملاء والأعمال إلى شركة التأمين في مقابل حصوله على عمولة من شركة التأمين عن العمليات التي جلبها إليها ،، وكيل التأمين المستقل Independent Agent  هو وكيل التأمين الذي يمثل عدد من شركات التأمين ،، على عكس وكيل التأمين المقيد captive agent الذي يعمل لحساب شركة تأمين واحدة ويبيع منتجاتها فقط ويتقاضى مرتب.

وحتى يستطيع الوكيل أن يبيع منتجات المؤمن يجب أن يحصل على عقد تعيين an appointment من المؤمن ،، وهذا العقد يلخص المنتجات المسموح للوكيل ببيعها ويحدد العمولة التي يمنحها المؤمن عن كل منتج ،، ويحدد سلطة الوكيل الملزمة agency’s binding authority يعني سلطة الوكيل في يبدأ إبرام الوثيقة بالنيابة عن المؤمن ،، وعلى العكس نجد أن السمسار لا يعينه المؤمن وليس لديه سلطة في أن يلزم المؤمن ،، ولكن السمسار يروج المنتجات التأمينية.

ثم يحصل على طلبات التأمين ليعرضها على المؤمن بالنيابة عن العملاء دون أن يلزم المؤمن ،، وحتى يستطيع السمسار أن يلزم المؤمن يجب أن يحصل على إشعار تغطية (مذكرة ملزمة) binder من المؤمن ،، و إشعار التغطية (المذكرة الملزمة) يعتبر في حكم الوثيقة المؤقتة حيث يكون سارياً لمدة 60 يوماً تقريباً لحين إصدار الوثيقة النهائية التي تحل محله.

— وكيل التأمين له تصريح (تفويض) في تمثيل المؤمن على أساس تصريح صريح أو تصريح ضمني أو تصريح ظاهري، التصريح الصريح express authority يشير إلى سلطات محددة يتلقاها الوكيل من المؤمن. أما التصريح الضمني implied authority يعني أن الوكيل له سلطة في انجاز كل الأعمال الثانوية اللازمة لممارسة سلطاته التي منحت له بموجب تصريح صريح. والتصريح الظاهري apparent authority هو التصريح الذي يعتقد الناس (الجمهور) أن الوكيل له الحق فيه بناء على تصرفات الأصيل.

— الأصيل يكون مسئول قانوناً عن أعمال الوكيل طالما أن الوكيل كان يعمل داخل نطاق التصريح الصريح أو الضمني ،، بما في ذلك الخطأ والغش من الوكيل والبيان الكاذب ،،   طالما أن الوكيل كان يعمل داخل نطاق التصريح الصريح أو الضمني الممنوح له من الأصيل

— يوجد فرق بين وكيل تأمين الممتلكات والحوادث المتنوعة property and casualty insurance agent     ووكيل تأمين الحياة life insurance agent

وكيل تأمين الممتلكات له سلطة في أن يلزم bind المؤمن فوراً بالنسبة لبعض أنواع الأغطية التأمينية وذلك من خلال ما يسمى المذكرة الملزمة (إشعار التغطية) binder وهي تعتبر تأمين مؤقت حتى يتم إصدار الوثيقة بواسطة المؤمن ،، و إشعار التغطية في بعض الدول من الممكن أن يكون مكتوب أو شفوي ،، على سبيل المثال عندما يتصل العميل بالوكيل ويطلب تأمين على سيارته ،، فالوكيل يستطيع أن يجعل التأمين ساري المفعول فوراً.

وعلى العكس فإن وكيل تأمين الحياة ليس لديه سلطة في أن يلزم المؤمن ،، فالوكيل مجرد متصيد زبائن (وكيل مروج للمنتجات التأمينية) فقط solicitor حيث يستميل أو يغري الناس على شراء التأمين ،، ولكن طالب التأمين يجب أن يحصل على موافقة المؤمن قبل أن يسري التأمين ،، وبعض طلبة الكليات في الولايات المتحدة الأمريكية لهم مصلحة في بيع التأمين كمهنة لهم يكتسبون منها، أحياناً يطلق مصطلح مندوب مبيعات sale representative / representative  على وكيل التأمين.

السمسار (سمسار التأمين) broker (insurance broker)

وكلاء التأمين وسماسرة التأمين هم وسطاء intermediaries بين العميل المنتظر وشركة التأمين ،، ويقع على كل منهم واجب مساعدة العميل في الحصول الغطاء التأميني المناسب بالسعر المناسب ،، وكل منهم يجب أن يكون حاصل على ترخيص بنوع التأمين الذي يبيعه ،، ويلتزم بقواعد وآداب المهنة.

ولكن الفرق الرئيسي بين الوكيل والسمسار يكمن في الشخص الذي يمثله ،، فبينما الوكيل يمثل شركة تأمين أو أكثر (بائع التأمين)  ،، لذا يعتبر امتداد للمؤمن ،، نجد أن سمسار التأمين هو شخص يمثل المؤمن له (مشتري التأمين) حتى ولو كان يستلم عمولة من المؤمن ،، والسمسار ليس له سلطة في أن يلزم المؤمن ،، ولكن بدلاً من ذلك يجلب طلبات تأمين ليقدمها إلى شركات التأمين لإبرام التأمين ،، ولكن التأمين لا يكون سارياً حتى تقبل شركة التأمين هذه الأعمال التأمينية.

والسمسار يتقاضى عمولة من شركة التأمين عندما يضع أعماله بها ،، ولكن بعض السماسرة مرخص لهم أيضاً أن يعملوا كوكلاء تأمين ،، لذا يكون لديهم سلطة في إلزام شركات التأمين عندما يعملون كوكلاء ،، والسماسرة غالباً ما يكون لديهم خبرة كبيرة في سوق التأمين وفي التحكم في الخسارة ،، وفي الولايات المتحدة الأمريكية فإن السماسرة يكون لهم دوراً مهماً في التأمين الجماعي مثل برامج المعاشات للموظفين والتأمين الصحي.

ويكون لهم دوراً مهماً في أسواق الأعمال التأمينية الفائضة  surplus lines markets و الأعمال التأمينية الفائضة  تشير إلى أي نوع من التأمين لا يكون له سوق متاحة داخل الولاية الأمريكية التي يقيم فيها طالب التأمين ،، لذا فإن الغطاء التأميني يجب وضعه مع مؤمن غير مصرح له non-admitted insurer والمؤمن الغير مصرح له هو مؤمن غير مرخص له في الولاية الأمريكية التي يقيم فيها طالب التأمين ولكن مرخص له في ولاية أخرى.

سمسار الأعمال التأمينية الفائضة  surplus lines broker هو سمسار مرخص له أن يضع الأعمال التأمينية مع مؤمن غير مصرح له ،، فالفرد الذي لا يستطيع أن يحصل على الغطاء التأميني من مؤمن مرخص له في ولاية هذا الفرد بسبب أن احتمال الخسارة يكون كبيراً أو أن مبلغ التأمين ضخم ،، فإن سمسار الأعمال التأمينية الفائضة له سلطة في وضع الأعمال التأمينية الفائضة مع مؤمن الأعمال التأمينية الفائضة إذا كان الغطاء لا يمكن الحصول عليه في ولاية طالب التأمين من مؤمن مرخص له.

والسماسرة  الولايات المتحدة الأمريكية ينقسموا إلى نوعين هما سمسار التجزئة وسمسار الجملة ،، وسمسار الجملة  wholesale broker هو الذي يتعامل في الأعمال التأمينية الفائضة  ،، و سمسار التجزئة retail broker هو الذي يتعامل مباشرة مع مشتري التأمين ،،  فإذا ذهبت إلى سمسار ليبرم التأمين على سيارتك بالنيابة عنك فإن هذا السمسار هو سمسار التجزئة ،، ولكن في بعض الحالات فإن سمسار التجزئة لا يستطيع لا يستطيع أن يحصل على الوثيقة من المؤمن العادي standard insurer داخل الولاية التي يقيم فيها طالب التأمين ،، فيتصل بسمسار الجملة للحصول على الوثيقة.

العمولة commission

بينما نجد أن الوكيل المقيد يتقاضى مرتب ،، إلا أن الوكلاء والسماسرة يعتمدون على العمولة في الحصول على دخلهم ،، والعمولة تدفعها شركات التأمين من الأقساط التي تحصل عليها من المؤمن لهم ،، وتنقسم العمولة إلى عمولة أساسية base commission وعمولة عارضة.

العمولة الأساسية هي العمولة العادية normal commission التي يكتسبها الوسيط من وثائق التأمين التي جلبها إلى المؤمن ،، ويعبر عنها في صورة نسبة مئوية من القسط ،، على سبيل المثال إذا كان قسط التأمين ألف جنيه والعمولة 15% من القسط فإن العمولة المدفوعة هي 150 جنيه.

العمولة العارضة contingent commission ويطلق عليها أيضاً عمولة حافز incentive commission  هي عمولة تشجع الوسيط على انجاز حجم كبير من الأعمال في خلال فترة زمنية محددة ،، على سبيل المثال عمولة إضافية 4% إذا زادت الأقساط أو مبالغ التأمين عن رقم معين ،، ولكن يجب على الوكيل أو السمسار أن يفصح لمشتري التأمين عن العمولة العارضة خصوصاً أن السمسار يمثل مشتري التأمين.

 المكتتب المباشر (المؤمن المباشر) direct writer / direct insurer

بعض شركات التأمين تبيع الوثائق مباشرة إلى مشتري التأمين دون الاستعانة بوكلاء أو سماسرة ،، لذا يقال عن هذه الشركات إنها مكتتب مباشر.

فيديو مقال أنواع المؤمنين (أنواع شركات التأمين) وسوق التأمين

أضف تعليقك هنا

نبيل محمد مختار عبد الفتاح

الأستاذ: نبيل محمد مختار عبد الفتاح
تاريخ الميلاد: 6/2/1959
المؤهلات: بكالوريوس تجارة شعبة المحاسبة 1984 جامعة الإسكندرية.
- زميل معهد التأمين القانوني بلندن F.C.I.I.
الخبرات: 31 سنة خبرة في مجال التأمين، حياة ولا حياة، مدير المطالبات بشركة مصر لتأمينات الحياة.
المؤلفات:
- إعادة التأمين والطرق البديلة (نشر شخصي – مكتبة لبنان)
- أساسيات المحاسبة (نشر شخصي – مكتبة لبنان)
- تأمين الحياة (منشأة المعارف بالإسكندرية)
- أساسيات التأمين (تحت النشر)