أنواع التأمين

Classes of insurance / or Lines of Business

تقسيم التأمين إلى تأمين خاص وتأمين حكومي

التأمين الخاص Private insurance

التأمين الخاص هو تأمين تبيعه شركات تأمين قطاع خاص ويهدف إلى تحقيق الربح ،، ونفس المصطلح قد يصف وثيقة تأمين يشتريها الفرد مباشرة من شركة التأمين ولا تكون جزء من برنامج تأمين جماعي أو برنامج تأمين يدعمه صاحب العمل

التأمين الخاص يشتمل على تأمين الحياة والتأمينات العامة ( مثل تأمين الممتلكات وتأمين المسئولية والتأمين الصحي) ،، ولذا فهو يقوم على أسس تجارية وفنية للتأمين وجداول رياضية وإحصائية تتنبأ بوقوع الخسارة وحجمها آخذة في الاعتبار الخبرة السابقة والنتائج السابقة للخسائر ،، وبناء عليه يتم تحديد سعر التأمين ليغطي احتمالات الخسارة بالإضافة إلى هامش ربح للمؤمنين الذين يعرضون الخدمة التأمينية دون إجبار أو إلزام بالشراء فقد يرفض الجمهور تلك الوثائق أو يقبلها ،، ويزاول التأمين الخاص إما شركات مساهمة أو أفراد اللويدز أو حتى هيئة تأمين حكومية تسعى أيضاً إلى تحقيق الربح فهذا لا يغير من طبيعته ،، ويطلق على شركات التأمين التي تزاول التأمين الخاص مصطلح المؤمن الخاص private insurer

التأمين الخاص ينقسم إلى تأمين شخصي وتأمين تجاري

التأمين الشخصي Personal insurance / Personal Lines

هو تأمين يُمنح للأفراد ( بدلاً من المؤسسات أو الشركات التجارية ) ، والتأمين الشخصي يشتمل على أنواع تأمين عديدة لتحمى الفرد من الأخطار التي يواجها ،، مثل تأمينات الحياة والتأمين الصحي وتأمين المسئولية الشخصية وتأمين السفر و تأمين أصحاب المنازل الخ

والفرد لا يعيش في عزلة عن الناس ،، بل يتأثر بتصرفاتهم وأخطائهم ويتأثرون بتصرفاته أو إهماله ،، كما أن حياة الفرد محاطة بخطر عدم التأكد uncertainty على سبيل المثال الوفاة ، الإصابة ، الحريق ، السرقة ، الزلزال ، انخفاض قيمة مدخراته الخ ،، لذا فإنه يشترى التأمين كوسيلة من وسائل إدارة الأخطار التي يواجها .

التأمين التجاري Commercial Lines / Commercial insurance / business insurance

التأمين التجاري يطلق على أي وثائق يتم إصدارها للمنشآت التجارية والشركات والمؤسسات والهيئات الحكومية ،، ومن أمثلة هذا التأمين هو تأمين السيارات التجارية و تأمين الحريق و تأمين الممتلكات و تأمين المسئولية و تأمين مسئولية المنتجات وتأمين خيانة الأمانة و تأمين الجريمة

وفي مجال التأمين يستخدم مصطلح التأمين التجاري commercial insurance ليشير إلى أن المؤمن له هو شركة أو مؤسسة بينما يستخدم مصطلح التأمين الشخصي personal insurance ليشير إلى أن المؤمن له هو فرد أو أفراد ،، على سبيل المثال تأمين المسئولية المدنية التجارية commercial liability insurance يؤمن الشركة ضد المسئولية المدنية بينما تأمين المسئولية المدنية الشخصية personal liability insurance يؤمن الفرد ضد المسئولية المدنية

التأمين الحكومي أو التأمين العام government insurance / public insurance

التأمين الحكومي هو تأمين تديره هيئة حكومية تحت رعاية الدولة ،، وقد تديره هيئة خاصة ولكن تحت إشراف ومراقبة الحكومة ،، ولكن في أغلب الأحوال فإن التأمين الحكومي تديره الدولة بنفسها

التأمين الحكومي يشتمل بصفة أساسية على التأمينات الاجتماعية Social insurance بالإضافة إلى تأمينات حكومية أخرى تديرها الدولة بنفسها بدلاً من أن تتركها لشركات التأمين الخاصة

التأمينات الاجتماعية يطلق عليها أيضاً التأمينات الوطنية أو القومية National insurance وهي وسيلة من وسائل الضمان الاجتماعي Social security ،، ولا تهدف التأمينات الاجتماعية إلى تحقيق الربح وإنما تهدف إلى تحقيق الضمان الاجتماعي Social security بمعنى التكافل والتضامن بين أفراد المجتمع ،، إن الضمان الاجتماعي نظام عام يهدف إلى ضمان حد أدنى لمستوى معيشة كل فرد في المجتمع ، ومساعدة الفقير الذي يعجز عن الوفاء باحتياجاته الأساسية ،، لذا الضمان الاجتماعي يقدم ضمان اقتصادي economic security للفقراء في صورة مساعدات وإعانات

على عكس التأمين الخاص الذي يهدف إلى الربح ،، لا يهدف التأمين الاجتماعي إلى تحقيق الربح ،، بل قد يُـدعم من الدولة ،، وبينما أن التأمين الخاص هو تأمين اختياري فإن التأمين الاجتماعي هو تأمين إجباري يقرره القانون وهو يكون إجبارياً على فئة معينة (أصحاب الأعمال ) لصالح فئة أخرى (العمال) ،، أو يتم خصم أقساطه من أجور العاملين المؤمن عليهم ، أو يشارك صاحب العمل في هذه الأقساط

التأمينات الاجتماعية تقدم إعانات مالية أو معاشات شهرية أو علاج طبي إلى الطبقات الضعيفة في حالة تعرضهم للطوارئ (لأحداث طارئة) contingencies مثل الأمراض أو الحوادث أو العجز أو البطالة أو وصولهم إلى سن الشيخوخة أو الوفاة المبكرة أو الترمل أو التيتم وما إلى ذلك من حالات العسر التي يتعرض لها الإنسان ،، وفي أغلب الأحوال تتولى الدولة بنفسها إدارة التأمين الاجتماعي ،، أي أن الحكومة تقوم بدور المؤمن ،، ونادراً ما تسند الحكومة التأمين الاجتماعي إلى الشركات التجارية ،، ولكن ليس كل التأمين الإجباري تتولاه الدولة بنفسها بل قد تترك أنواع التأمين الإجباري إلى شركات التأمين الخاصة مثل تأمين السيارات الإجباري ،، ويظل التأمين الاجتماعي تأميناً اجتماعياً ولا تتغير صفته حتى ولو زاولته مؤسسات خاصة لأنه مازال الهدف منه هو الضمان الاجتماعي

التأمين الحكومي هو كل تأمين تقوم به الدولة بنفسها نظراً إلى رفض الشركات الخاصة مزاولته لسوء نتائجه في حالة تحقق الخطر كأخطار الإشعاعات الذرية والنووية التي تسبب السرطان والعاهات ،، ولا يظهر أثرها إلا بعد سنين طويلة .

التأمينات الاجتماعية تحتوى على مزايا كثيرة للشعب أو للجمهور في كل دولة ،، ولكن جوهر التأمينات الاجتماعية إنها قامت بتجميع أغطية (تأمينات) عديدة تشتمل على تأمين الحياة وتأمين العجز والبطالة والتأمين الصحي والمعاشات الخ ،، وهذه الأغطية المتعددة تحتاج إلى مشاركة كل المواطنين عن طريق إجبار كل فرد قادر في المجتمع أن يصبح مشاركاً في نظام التأمينات الاجتماعية وأن يدفع قسط ،، وفي مقابل ذلك فإن الفرد المشارك سوف يحصل على مزايا هذا التأمين عند يحتاج إليه ،، على سبيل المثال عندما يحال إلى المعاش أو يصاب بعجز ،، وعلى مر الزمن دخلت مفاهيم أخرى على هذا التأمين الاجتماعي تسانده وتؤازره مثل مفهوم العدالة الاجتماعية ومفهوم رفاهية الدولة Welfare State وشبكة الأمان الاجتماعي Social Safety Net

التأمين الحكومي الاختياري voluntary government insurance يختلف عن التأمين العادي من ناحية إنه لا يستلزم أن يدفع الفرد قسط ولكن يتم تمويله عن طريق الضرائب ،، فهو ليس تأمين إجباري ،، ومع ذلك يستفيد منه الفرد ،، والمثال على ذلك هو إعانة البطالة التي قد يحصل عليها الفرد دون أن يدفع قسط ،، وله الحق في أن يقبل إعانة البطالة أو يرفضها إذا كان ليس في حاجة إليها

v تقسيم التأمين إلى تأمين اختياري وتأمين إجباري

أ ـ التأمين الاختياريVoluntary insurance

عندما يكون للشخص حق الاختيار في أن يؤمن على ممتلكاته أو لا يؤمن ،، يؤمن على نفسه أو لا يؤمن ،، ويكون له الحرية في أن يرفض نوع معين من التأمين ويحتفظ بالخطر ،، يقال على مثل هذه التأمينات إنها تأمين اختياري مثل تأمين السيارات التكميلي وتأمين الحريق وتأمين الحياة .

ب ـ التأمين الإجباري Compulsory insurance

عندما لا يكون للشخص حق الاختيار في أن يؤمن أو لا يؤمن ،، نتيجة لإلزام من الدولة ،، وليس له الحرية في الاحتفاظ بالخطر و رفض التأمين ،، فيقال على مثل هذه التأمينات إنها تأمين إجباري مثل التأمين الإجباري من المسئولية المدنية الناشئة من السيارات والتأمينات الاجتماعية والتأمين الصحي .

w تقسيم التأمين إلى تأمين الطرف الأول وتأمين الطرف الثالث

رغماً من وجود أنواع عديدة من وثائق التأمين إلا أنه يمكن تصنيفها إلى نوعين رئيسيين هما :

تأمين الطرف الأول First Party insurance

تأمين الطرف الأول هو تأمين يُمنح للأفراد أو المؤسسات وهم الطرف الأول ليغطي الإصابات للأفراد والأضرار لممتلكات هؤلاء الأفراد أو المؤسسات فيدفع الطرف الثاني second Party وهو شركة التأمين التعويض للطرف الأول ،، على سبيل المثال تأمين الحياة وتأمين الحريق هما مثال لتأمين الطرف الأول

تأمين الطرف الثالث Third Party insurance

تأمين الطرف الثالث هو تأمين المسئولية ،، تأمين الطرف الثالث يشتمل على شخص ثالث بخلاف المؤمن والمؤمن له ،، تأمين المسئولية Liability Insurance هو تأمين بموجبه يقوم المؤمن وهو الطرف الثاني second party بتعويض المؤمن له وهو الطرف الأول الذي تحمل مسئولية قانونية بأن يدفع تعويض إلى الطرف الثالث بسبب إهمال أو خطأ ارتكبه المؤمن له أدى إلى ضرر للطرف الثالث (للغير) ،، ويتعلق هذا التأمين بالمسئولية المدنية للمؤمن له تجاه الطرف الثالث

x تقسيم التأمين من حيث المدة

ينقسم التأمين من حيث طول مدة سريانه (مدة الوثيقة) إلى تأمينات طويلة الأجل وتأمينات قصيرة الأجل

التأمينات الطويلة الأجل Long-term insurance Long-term business /

هي تأمين يسري لمدة سنتين أو أكثر ويشتمل على تأمينات الحياة بكافة أنواعها

التأمينات القصيرة الأجل Short-term business / Short-term insurance

هي تأمين يسري لمدة سنة أو أقل ويكون للمؤمن الحق في تجديده أو عدم تجديده ،، وهي تشتمل على تأمينات اللاحياة Non-life business ويطلق عليها أيضاً التأمينات العامة General business وعادة ما تكون مدة الوثيقة سنة واحدة لهذه التأمينات أو أقل من سنة ( مدة قصيرة )

وجدير بالتأكيد أن القانون الإنجليزي صنف التأمين إلى التأمين طويل الأجل و التأمين قصير الأجل (تأمين الحياة و تأمين اللاحياة ) على أساس نوع الخطر ،، بمعنى أن وثيقة الحريق تعتبر من التأمينات قصيرة الأجل يستوي في ذلك أن تكون مدة وثيقة الحريق سنة واحدة أو خمسة سنوات ،، فكل ما يقال أن تأمين الحريق هو تأمين قصير الأجل وأن مدة الوثيقة طويلة الأجل ( خمسة سنوات ) .

وفيما يلي أهم أنواع التأمينات العامة :

1 ـ تأمين أجسام السفن والطائرات

2 ـ تأمين البضائع ( تأمين النقل البحري والبري والجوي )

3 ـ تأمين الممتلكات

4 ـ تأمين الحريق والأخطار الطبيعية كالزلزال

5 ـ تأمين السيارات

6 ـ التأمين الهندسي

7 ـ تأمين الحوادث

8 ـ تأمين المسئولية المدنية

9 ـ التأمين المالي (( الائتمان – خيانة الأمانة – فقد الأرباح ))

10 ـ المصاريف القضائية .

11 ـ تأمين المرض ( العلاج الطبي ) .

وتنقسم التأمينات العامة إلى التأمين البحري والتأمين اللابحري

ويشتمل التأمين البحري Marine insurance على تأمين أجسام السفن Marine/hull والنولون freight والبضائع أثناء نقلها Marine/cargo

وربما يدخل تأمين الطيران ضمن إدارة التأمين البحري بشركة التأمين

ويشتمل التأمين اللابحري Non-marine insurance على تأمين الممتلكات والسيارات والحريق والسطو والحوادث والمسئولية و التأمين المالي و تأمين العلاج الطبي

شركات التأمين insurance companies تنقسم بصفة أساسية إلى :

شركات تأمين حياة Life insurance companies

شركات تأمين اللاحياة أو شركات التأمينات العامة General insurance companies

وطبقاً لمبدأ فصل الأصول والالتزامات Separation of assets and liabilities فأن شركة التأمين التي تزاول أكثر من نوع من التأمين ( حياة وبحري مثلاً) يجب أن تميز بين أصول والتزامات كل نوع على حدة في صندوق أموال مستقل لكل نوع ،، وبناء عليه فإن الأموال المتاحة لحملة وثائق الحياة مثلاً لا يجب استخدامها لتسديد التزامات (تعويضات) التأمين البحري

yتقسيم التأمينات العامة من حيث مدة تسوية مطالبة

تنقسم الأعمال التأمينية إلى الأعمال التأمينية طويلة التسوية ( أو أعمال طويلة الذيل) Long-tail claims / Long-tail Business والأعمال التأمينية قصيرة التسوية short-tail claims / short -tail business وذلك بالنظر إلى مدة المطالبة (مدة تسوية التعويض) ،، وبالنظر إلى تاريخ التبليغ بالمطالبة الذي قد يكون بعد انتهاء التأمين بسنوات طويلة ،، على سبيل المثال فإن تأمين الممتلكات يعتبر أعمال تأمينية قصيرة التسوية من حيث التلفيات المادية الملحقة بموضوع التأمين حيث يتم تبليغ المطالبة إلى شركة التأمين خلال فترة سريان الوثيقة ،، كما أن شركة التأمين تعرف مبلغ الخسارة الملحقة بالممتلكات فوراً بمجرد تعيين خبير وتقوم بعمل الاحتياطي اللازم لها في خلال فترة سريان الوثيقة وينطبق ذلك على الخسائر المادية والتلفيات المادية التي تلحق بالممتلكات والسيارات والسفن والبضائع….الخ .

وعموما فإن تأمين المسئوليات بكافة أنواعها يعتبر أعمال تأمينية طويلة الذيل خصوصاً فيما يتعلق بالمسئولية عن الوفاة أو الإصابة الجسمانية أو العجز أو المرض حيث يتم التبليغ بالمطالبة بعد انتهاء فترة الوثيقة وتستغرق المطالبة سنوات طويلة في المحاكم حتى يتم الفصل فيها وإصدار حكم بالتعويض ،، وخلال تلك الفترة الطويلة قد ترتفع الأسعار أو ترتفع الأجور التي على أساسها يتم تعويض المصاب أو العامل المتوفي ،، كما قد تتغير القوانين لصالح المصابين والعمال بزيادة مبالغ التعويض ،، ولذلك يكون من الصعب على شركة التأمين معرفة مبلغ الخسارة وعمل الاحتياطي اللازم لها ،، ومعرفة تتطور الخسارة Loss development أثناء فترة التسوية ،، والمقصود بتطور الخسارة هو التغيير الذي يطرأ على مبلغها منذ لحظة وقوعها حتى لحظة سدادها وغالباً ما يكون تطور الخسارة بزيادة مبلغها وليس بالهبوط

والأمثلة على الأعمال الطويلة التسوية كثيرة وغير مستنفدة ففي أمراض المهنة أو أمراض العمل Occupational disease وهي الأمراض التي تصيب العامل أو المستخدم أثناء العمل نتيجة تعرضه لمواد ضارة كالإسبستوس فإن المرض يستغرق سنوات طويلة حتى يُظهر نفسه ،، وفي مسئولية المنتجات فإن المنتجات قد تكون متداولة في السوق لسنوات طويلة كالعقاقير الطبية والأدوية ونتج عنها أعراض جانبية أو أمراض خطيرة خلال تلك السنوات ،، وفي تأمين المسئولية المهنية قد لا يظهر أثر الفعل الخطأ للمهندس أو المحامي إلا بعد سنوات طويلة من وقوع هذا الخطأ ،، وفي جميع الحالات فإن مطالبات المسئولية تستغرق سنوات طويلة في المحاكم حتى يتم إثبات الفعل الخطأ للمحكمة وصدور حكم نهائي بالتعويض ،، ونتيجة طبيعية يكون من الصعب عمل الاحتياطي اللازم لها.

y تقسيم التأمين من ناحية موضوع التأمين

موضوع التأمين قد يكون أشخاص (أفراد) أو ممتلكات أو نقود أو مسئولية كما يلي:

5/1 تأمينات الحياة وتأمينات الحوادث الشخصية والتأمين الصحي

في هذا الأنواع من التأمين ، فإن موضوع التأمين هو الشخص نفسه ، وفي هذا الأنواع من التأمين ينصب الخطر على الإنسان نفسه كالوفاة والعجز والمرض ،، لذا يطلق عليها بعض الناس مصطلح تأمينات الأشخاص

5/2 تأمين الممتلكات Property insurance

في هذا النوع من التأمين ،، فإن موضوع التأمين هو الأشياء والممتلكات المملوكة للشخص المؤمن له (أو التي يكون له مصلحة تأمينية فيها) والمحددة في وثيقة التأمين ،، تأمين الممتلكات يشتمل على أنواع كثيرة من التأمين يتم اكتتابها في قسم تأمين الممتلكات أو في قسم الحوادث المتنوعة ،، على سبيل المثال تأمين الحريق وتأمين السرقة وتأمين السيارات وتأمين النقل الداخلي ،، فإذا كانت الممتلكات المؤمن عليها سيارة نقول تأمين السيارات ،، وإذا كان الشيء المؤمن عليه بضائع نقول تأمين البضائع ،، وإذا كان ماشية نقول تأمين المواشي ،، وتأمين المحاصيل Crop insurance يعوض عن خسارة المحصول أو تلفه بسبب المناخ والصقيع والجفاف والبرودة والحشرات والأمراض

وتأمين الحيوانات الأليفة Pet insurance هو تأمين الحيوانات الأليفة ضد المرض والحوادث

وفي تأمينات الممتلكات تنصب الخسارة على الشيء موضوع التأمين ،، و يطلق مصطلح تأمين الأضرار العرضية Accidental damage cover على هذا النوع من التأمين حيث أن الخسائر هي أضرار مادية physical damage للممتلكات

5/3 التأمين النقدي ( التأمينات النقدية ) Pecuniary insurance

التأمين النقدي هو التأمين الذي يدفع نقود فقط ،، ومصطلح مالي (نقدي) Pecuniary يعني متعلق بالنقود ،، والتأمين المالي Pecuniary insurance يغطي الشركات والأفراد ضد الخسائر المالية (النقدية) Financial Loss / Pecuniary Loss مثل المصاريف القانونية وسرقة النقود والخسائر النقدية المترتبة على توقف الأعمال بعد حادث حريق وتأمين خيانة الأمانة ،، يعني التأمين المالي لا يغطي الأضرار المادية للممتلكات لأن المؤمن قد يستبدل الممتلكات أو يقوم بتصليحها بدلاً من أن يدفع تعويض في صورة نقود ،، فالتأمين النقدي هو التأمين الذي يدفع نقود فقط ، إن التأمين النقدي يشتمل على تأمين النقدية و تأمين توقف الأعمال أو تأمين فقد الأرباح

تأمين النقدية ( تأمين النقود ) Money insurance / cash insurance

هذا التأمين يغطي فقد النقود Loss of money في كل الأوقات أثناء نقلها إلى البنك أو وجودها في العقار المؤمن عليه أو سيارة المؤمن له

تأمين توقف الأعمال أو تأمين فقد الأرباح أو تأمين الأرباح Profit insurance

Business interruption insurance / Loss of Profit insurance / business income insurance

رغماً من أن وثيقة الحريق تعوض المؤمن له عن الأضرار المادية للممتلكات نتيجة حريق ،، إلا أن توقف المنشأة بعد حدوث الحريق سوف يؤدي إلى ضائقة مالية خصوصاً أن صاحب المنشاة مازال يدفع المصاريف الثابتة مثل الكهرباء والمياه والإيجار والعمالة لذلك فإن تأمين الأرباح يعوض المؤمن له عن مصاريفه الثابتة بالإضافة إلى صافي الربح عن مدة توقف العمل بعد حدوث الحريق ، إن تأمين فقد الأرباح يتعلق بخسارة النقود Loss of money فالأرباح تمثل نقود داخلة للشركة والمصاريف الثابتة تمثل نقود خارجة ،، على عكس الأضرار المادية للممتلكات ،، لذا تأمين توقف الأعمال هو نوع من تأمين الخسارة الماليةFinancial Loss insurance يقدم حماية للشركات ضد الأخطار المالية Financial Risk على سبيل المثال فقد المبيعات Loss of sale عقب حادث شؤم untoward event مثل حادث حريق أدى إلى تعطل الإنتاج بالشركة لمدة من الوقت .

5/4 تأمين المسئولية المدنية Public liability insurance (Liability insurance)

يعوض هذا النوع من التأمين المؤمن له في حالة الحكم عليه بتعويض الطرف الثالث (الغير أو الآخرين) بسبب خطأ ارتكبه ويؤدي إلى وفاة أو إصابة جسمانية أو مرض للطرف الثالث أو أضرار بممتلكاته ،، فالطبيب الذي أهمل أو أخطأ في إجراء الجراحة يتحمل مسئولية قانونية بتعويض المريض ،، والسائق الذي يصطدم بالآخرين يتحمل مسئولية بتعويض الآخرين ،، ولذا قد يطلق على هذا التأمين مصطلح تأمين الطرف الثالث third party insurance لأن هذا التأمين يحتوي على طرف ثالث بخلاف المؤمن والمؤمن له أو يطلق عليه تأمين الأخطاء للمؤمن له

مصطلح تأمين المسئولية المدنية تجاه الغير (الناس) Public Liability يغطى مسئولية المؤمن له تجاه الطرف الثالث عن الإصابات الجسمانية أو الأضرار المادية بممتلكات الناس ،، فيحمى المؤمن له من أحكام القضايا المرفوعة من أي شخص من الجمهور(الناس) the public

وثائق المسئولية تغطى فقط الخطأ غير المقصود من المؤمن له ،، ولكنها لا تغطى نتائج الخطأ المقصود من المؤمن له

تأمين المسئولية المهنية Professional Liability insurance

or Professional indemnity insurance

تأمين المسئولية المهنية هو نوع من تأمين المسئولية المدنية civil liability يعوض أصحاب المهن أو الشركات التي تحترف المهن ضد مسئوليتهم المدنية عن تعويض الطرف الثالث الذي عانى من إصابة أو ضرر نتيجة إهمال أصحاب المهن ،، لذا يطلق عليه تأمين تعويض أصحاب المهن عن المسئولية Professional indemnity insurance ،، تأمين المسئولية المهنية قد يأخذ مسميات مختلفة طبقا لنوع المهنة على سبيل المثال في مهنة الطب يسمى تأمين سوء الممارسة Malpractice insurance وفي حالة الموثق العمومي وكذلك بالنسبة لسماسرة العقارات وسماسرة التأمين والمحامين والمحاسبين والخبير المثمن يسمى تأمين الخطأ والسهو Errors and omission insurance

تأمين مسئولية المديرين والموظفين Directors and officers liability insurance (D&O)

هو نوع من تأمين المسئولية المدنية يعوض الشركات والهيئات عن الأحكام القضائية الصادرة ضدها بسبب خطأ المديرين والموظفين المسئولين بها

تأمين مسئولية المشتغلين بوسائل الإعلام media liability insurance هو نوع من مسئولية المديرين والموظفين D&O يغطى الناشرين ووسائل الإعلام من أخطاء محددة مثل التشهير والتعدي على حقوق التأليف والتعدي على الخصوصية

وتأمين التشهير defamation insurance (libel and slander insurance) هو تأمين مسئولية مدنية يغطي مسئولية المؤمن له عن الإساءة إلى سمعة الآخرين لذا يبرم هذا التأمين ناشري الصحف والمجلات والمشتغلين بوسائل الإعلام ،، ولكن هذا التأمين لا يغطي التشهير المقصود أو الجنائي ،، ويجب أن يتحمل المؤمن له نسبة من المطالبة كمشاركة في التأمين

z تقسيم التأمين من ناحية الخطر المؤمن منه

يمكن تقسيم التأمين إلى فروع مختلفة على أساس نوع الخطر المؤمن منه فنقول تأمين الحريق fire insurance إذا كان الخطر المؤمن منه هو الحريق ،، لذا فإن تأمين الحريق يحمي الممتلكات المؤمن عليها بالوثيقة من خطر الحريق ،، فإذا تلفت هذه الممتلكات المؤمن عليها نتيجة لتحقق خطر الحريق فإن المؤمن سيدفع قيمة هذه التلفيات للمؤمن له

ونقول تأمين السطو إذا كان الخطر المؤمن منه هو السطو ،، لذا فإن تأمين السطو يحمي الممتلكات المؤمن عليها بالوثيقة من خطر السطو ،، فإذا فقدت هذه الممتلكات المؤمن عليها نتيجة لوقوع حادث سطو فإن المؤمن سيدفع قيمة هذه الممتلكات المفقودة للمؤمن له ،، ويعتبر تأمين الحريق والسطو من تأمين الممتلكات لأن موضوع التأمين في وثيقة الحريق هو أشياء أو ممتلكات ،،

ونقول تأمين الزلزال Earthquake insurance إذا كان الخطر المؤمن منه هو الزلزال ،، لذا فإن تأمين الزلزال يحمي الممتلكات المؤمن عليها بالوثيقة من خطر الزلزال ،، فإذا تلفت هذه الممتلكات المؤمن عليها نتيجة لتحقق خطر الزلزال فإن المؤمن سيدفع قيمة هذه التلفيات للمؤمن له

ونقول تأمين الفيضانFlood insurance إذا كان الخطر المؤمن منه هو الفيضان ،،، لذا فإن تأمين الفيضان يحمي الممتلكات المؤمن عليها بالوثيقة من خطر الفيضان ،، فإذا تلفت هذه الممتلكات المؤمن عليها نتيجة لتحقق خطر الفيضان فإن المؤمن سيدفع قيمة هذه التلفيات للمؤمن له

ونقول تأمين البركان Volcano insurance إذا كان الخطر المؤمن منه هو البركان ،، لذا فإن تأمين البركان يحمي الممتلكات المؤمن عليها بالوثيقة من خطر البركان ،، فإذا تلفت هذه الممتلكات المؤمن عليها نتيجة لتحقق خطر البركان فإن المؤمن سيدفع قيمة هذه التلفيات للمؤمن له ، وتأمين البركان مستثنى في معظم الدول

ونقول تأمين الإعصار windstorm insurance إذا كان الخطر المؤمن منه هو الإعصار ،، لذا فإن تأمين الإعصار يحمي الممتلكات المؤمن عليها بالوثيقة من خطر الإعصار ،، فإذا تلفت هذه الممتلكات المؤمن عليها نتيجة لتحقق خطر الإعصار فإن المؤمن سيدفع قيمة هذه التلفيات للمؤمن له

وتأمين الحروب War insurance إذا كان الخطر المؤمن ضده هو الحرب ،، إلا أن تأمين الحروب مستثنى بالنسبة للممتلكات على الأرض ويسمح به فقط في التأمين البحري

وتأمين الإرهاب Terrorism insurance يغطى الخسارة أو الأضرار للممتلكات التي كان سببها الإرهاب

وتأمين الأخطار السياسية Political risk insurance يغطي شركات الأعمال التي لها معاملات في الخارج ـ مثل البيع الآجل والاستثمار ـ ضد الخسائر الناشئة من الأعمال السياسية مثل الاستيلاء والثورات والتأخير في تحويل الأرصدة.

ونقول تأمين خيانة الأمانة fidelity guarantee إذا كان الخطر المؤمن منه هو اختلاس الموظف من صاحب العمل ،، ونقول تأمين الائتمان credit insurance إذا كان الخطر المؤمن منه هو إفلاس المدين أو عدم السداد للدائن ،،

وتأمين الخطف والفديةkidnap and ransom insurance هو تأمين يدفع الفدية في حالة اختطاف شخص محدد بالاسم

وتأمين الاختطاف kidnapping coverage هو تأمين يغطى النتائج المترتبة على اختطاف شخص خارج عقار المؤمن له لإجباره على العودة وفتح العقار أو فتح الخزنة أو إعطاء معلومات تساعد على ذلك

تأمينات الجريمة Crime insurance هي تأمين يغطي المؤمن له من الخسائر الناشئة من الأعمال الإجرامية ـ مثل السرقة والاختلاس والاختطاف ـ التي ارتكبها طرف ثالث

تأمين الحوادث النووية Nuclear incident insurance

تأمين يغطى الأضرار الناتجة عن الحوادث التي تشتمل على مواد نووية ،، ويكون هذا التأمين على مستوى قومي لأنه مستثنى من التأمين الخاص

تأمين الحوادث المتنوعة (تأمين الأخطار المختلفة) Casualty insurance

مصطلح تأمين الأخطار المختلفة كان يطلق في الأصل على وثائق المسئولية المدنية بكافة أنواعها ،، ثم توسع المصطلح ليشتمل على أنواع أخرى مثل تأمينات الجريمة ووثائق الضمان وتأمين الزجاج والحوادث الشخصية والتأمين الصحي وتعويض العمال والسيارات ،، وبصفة عامة يكتتب مؤمن الأخطار المختلفة في أنواع تأمين لا تعتبر تأمين حريق أو تأمين بحري أو تأمين حياة ،، ومصطلح Casualty يعني أيضاً حادث عرضي مثل الإصابة أو الوفاة في حادث ،، ومصطلح Casual يعني عرضي أو بالصدفة مثل الإجازة العارضةCasual Leave أو العمالة الموسمية (غير المنتظمة) Casual Labour

ويطلق على تأمين الممتلكات والمسئولية المدنية property and liability insurance مصطلح تأمين الممتلكات والحوادث المتنوعة (تأمين الممتلكات والأخطار المختلفة) property and Casualty insurance

{ تأمين تجاوز الخسارة excess of loss insurance

excess of loss policy / excess-insurance / top-up insurance

تأمين الأخطار الضخمة يمكن تقسيمه إلى شرائح (وثائق) ،، على سبيل المثال إذا كنت تريد التأمين على خطر مسئولية قيمته 10 مليون دولار ،، فإن هذا التأمين يمكن تقسيمه إلى ثلاثة شرائح (وثائق) كما يلي :

الشريحة الأولى	3 مليون دولار
الشريحة الثانية	2 مليون دولار ( لما يزيد عن 3 مليون دولار )
الشريحة الثالثة	5 مليون دولار ( لما يزيد عن 5 مليون دولار )

وكل شريحة (وثيقة) تكون لدى شركة تأمين مختلفة عن الأخرى ،، وبذلك يمكن تقسيم مسئولية شركات التأمين المختلفة إلي عدة شرائح (وثائق أو عقود) ،، والشريحة الأولى primary layer يطلق عليها مصطلح الشريحة التحتية أو الأولية Underlying layer أو تأمين أولي primary insurance بالنسبة للشريحة الثانية لأن الشريحة الأولى تقع تحت الشريحة الثانية وتستجيب للخسارة أولاً قبل الشريحة الثانية فإذا لم يكفي غطاء الشريحة الأولى لسداد كامل الخسارة تستجيب الشريحة الثانية ،، لذا يطلق علي الشريحة الثانية secondary layer إنها شريحة تجاوز الخسارة excess layer بالنسبة للشريحة الأولى ،، أو يطلق علي الشريحة الثانية تأمين تجاوز الخسارة excess insurance بالنسبة للشريحة الأولى … وهكذا

تأمين تجاوز الخسارة هو تأمين لا يدفع الخسارة إلا ما يزيد منها عن مبلغ معين ،، على عكس التأمين الأولى ( التحتي أو الأساسي) Primary insurance (Underlying insurance or basic policies) الذي لا يدفع الخسارة إلا ما يقل منها عن هذا المبلغ المعين ،، يعني التأمين الأولى يدفع الخسارة من أول دولار خسارة أو من بعد التحمل الذي يتحمله المؤمن له ،، بينما تأمين تجاوز الخسارة يسري مفعوله على الخسارة التي تزيد عن مبلغ معين أو تزيد عن مبلغ مغطى بتأمين سابق ،، على سبيل المثال تخيل خطراً ضخماً بمائة مليون دولار ،، لذا تم تقسيمه إلى شرائح ،، حتى تناسب كل شريحة المقدرة المالية للمؤمن ،، والشريحة الأولي كانت بمبلغ ثلاثين مليون دولار تم التأمين عليها لدى المؤمن الأول الذي يتحمل الخسارة بمفرده حتى مبلغ ثلاثين مليون دولار وتسمى هذه الشريحة التأمين التحتي Underlying insurance وما يزيد عن الثلاثين مليون يسمى الزيادة أو التجاوز The excess وهي شريحة تساوي سبعين مليون دولار تم التأمين عليها لدى مؤمن ثاني بموجب وثيقة تأمين تجاوز الخسارة Excess insurance policy التي لن تدفع الخسارة إلا إذا زادت عن ثلاثين مليون دولار وبحد أقصى سبعين مليون دولار ،، ومن الممكن تقسيم الأخطار الضخمة إلي ثلاثة شرائح أو أكثر ،، وقد يشارك في كل شريحة عدد من المؤمنين ،، وهكذا يتم تفتيت الخطر الضخم إلى شرائح ،، وكل شريحة يشارك فيها عدد من المؤمنين ،، ولكن كل شريحة تعتبر شريحة أولية أو تحتية بالنسبة إلى الشريحة التي تعلوها ،، وتستجيب الشريحة التحتية أولاً للخسارة قبل الشريحة التي تعلوها ،، لذا فإن سعر التأمين على الشريحة الأولي يكون أعلى من سعر التأمين على الشريحة الثانية ،، على سبيل المثال خطر قيمته 24 مليون دولار يتم تقسيمه كما يلي :

الشريحة الأولى	3 مليون دولار primary layer / first excess / burning layer
الشريحة الثانية	7 مليون ( لما يزيد عن 3 مليون )	secondary layer
الشريحة الثالثة	5 مليون ( لما يزيد عن 10 مليون)
الشريحة الرابعة	9 مليون ( لما يزيد عن 15 مليون )

وثيقة تأمين تجاوز الخسائر Excess of Loss Policy هي وثيقة تأمين تغطى فقط الخسائر التي تزيد عن مبلغ معين ويطلق عليها أيضاً وثيقة تأمين الخسارة الثانية Second Loss Policy إذا كانت تغطي الشريحة الثانية

وثيقة تجاوز الخسائر هي عكس تأمين الخسارة الأولى (الشريحة الأولى) First Loss insurance or First Layer insurance) التي تغطي الشريحة الأولى ،، وفي هذه الأنواع من التأمين ،، توافق شركة التأمين على مبلغ تأمين هو في الواقع أقل من قيمة الشيء موضوع التأمين لأن مبلغ تأمين مقسم إلى شرائح ،، ويمثل مبلغ التأمين الحد الأقصى لالتزام شركة التأمين ،، ولكن لا يخضع هذا التأمين لشرط النسبية

التأمين الأولي Primary coverage يغطي الخسارة من أول دولار ـ بعد التحمل أو الاحتفاظ إن وجد ـ على عكس تأمين تجاوز الخسارة excess coverage الذي لا يغطي الخسارة إلا بعد استنفاد التأمين الأولي

الشريحة الدارئة / شريحة تجاوز الخسائر الدارئة (المصد)

Buffer Excess of Loss / buffer layer

هي شريحة تأمين ((أو شريحة احتفاظ ذاتي للخطرrisk retention)) تقع بين الشريحة الأولية primary layer وشريحة تجاوز الخسارة excess layer على سبيل المثال إذا كانت الشريحة الأولية ثلاثة مليون دولار مؤمن عليها لدى شركة تأمين ،، ونقطة السريان لشريحة تجاوز الخسارة هي خمسة مليون دولار ،، لذا يوجد مبلغ اثنان مليون دولار فجوة ،، وهذه الفجوة يطلق عليها الشريحة الدارئة ويمكن الاحتفاظ بها ذاتياً أو يتم شراء شريحة ثانية سعتها اثنان مليون دولار من شركة تأمين ،، بعبارة أخرى خطر مسئولية قيمته 10 مليون دولار يتم تقسيمه إلى ثلاثة شرائح كما يلي :

الشريحة الأولى	3 مليون دولار primary layer / first excess/ burning layer
الشريحة الثانية	2 مليون ( لما يزيد عن 3 مليون )	الشريحة الدارئة buffer layer
الشريحة الثالثة	5 مليون ( لما يزيد عن 5 مليون)	شريحة القمة top layer

الشريحة الثانية هي الشريحة الدارئة وقد يحتفظ بها ذاتياً دون تأمين أو يتم التأمين عليها ،، فإذا تم التأمين عليها فإنها لا تدفع الخسارة إلا إذا تجاوزت الخسارة نقطة السريان (3 مليون دولار )

الشريحة الثالثة ويطلق عليها شريحة القمة top layer لا تدفع الخسارة إلا إذا تجاوزت الخسارة نقطة السريان (5 مليون دولار)

نقطة السريان (سريان مفعول الغطاء) attachment points

هي النقطة التي يبدأ عندها غطاء تأمين تجاوز الخسائر في السريان ،، فيكون المؤمن مسئولاً عن أي خسارة تتجاوز هذه النقطة ،، وبالطبع هذه النقطة تختلف من شريحة إلى أخرى

التأمين الذاتي Self-insurance

التأمين الذاتي هو قيام المؤسسات والشركات بعمل احتياطي الأموال (بتوفير الأموال) Provision of Funds (reserves) لمقابله الخسائر المتوقعة دون أن تبرم التأمين على الخطر ،، ورغماً من أن مصطلح احتياطي reserve يشير إلى التزام ،، إلا إنه في هذه الحالة يشير إلى أصول (أموال مدخرة) ،، والاحتياطيات الحرة Free Reserves هي الاحتياطيات التي لا تكون مخصصة لمقابلة الالتزامات

ومصطلح يؤمن ذاتياً يشير إلى طريقة لإدارة الخطر بموجبها يتم تكوين مجمعة نقود pool of money لتستخدم في حالة وقوع الخسارة المتوقعة ،، وأي خسارة متوقعة يجوز التأمين عليها ذاتياً self-insured إلا أن أغلبية الناس تختار أن تبرم التأمين مع شركة التأمين ،، ويطلق مصطلح المؤمن الذاتي self-insurer على الشخص الذي يقوم بعملية التأمين الذاتي تمييزاً له عن المؤمن المحترف (شركة التأمين) professional insurer

التأمين الذاتي هو اسم مضلل لأن الشخص الذي يدخر الأموال لمقابلة الخسائر المتوقعة لا يشتمل عمله على أي تأمين ،، ومع ذلك فإننا نستخدم مصطلح التأمين الذاتي تمييزاً له عن التأمين البحت pure insurance الذي تمارسه شركة التأمين

إعادة التأمين الذاتي Self-reinsurance هو قيام شركات التأمين بتأسيس احتياطي Funds (reserves) لمقابلة الخسائر المتوقعة بدلاً من أن تعيد تأمينها

الاحتفاظ الذاتي / أو احتفاظ التأمين الذاتي / self-retention

Self-insured retention / Self-insurance retention / SIR

الاحتفاظ أو الاحتفاظ الذاتي / أو احتفاظ التأمين الذاتي هو نسبة من الخطر يحتفظ بها الشخص لحسابه الخاص دون أن يؤمنها أو يعيد تأمينها ،، الاحتفاظ الذاتي هو مبلغ محدد في وثيقة تأمين المسئولية يجب دفعه بواسطة المؤمن له قبل أن تدفع وثيقة التأمين أي خسارة ،، بهذا المعنى فإن المؤمن له يدفع المصاريف القانونية للدفاع عنه في المحكمة ويدفع التعويض المحكوم به حتى استنفاد حد الاحتفاظ SIR limit وبعد استنفاد حد الاحتفاظ تبدأ شركة التأمين في الدفع حتى الحد الأقصى لمسئولية المؤمن (الغطاء) ،، والاحتفاظ الذاتي قد يطلق عليه مصطلح non-insurance في ثنايا شروط الوثيقة

احتفاظ التأمين الذاتي قد يكون في صورة تحمل Deductible أو عدم تأمين non insurance ،، عدم التأمين هو عدم اتخاذ أي إجراءات مالية مقدماً لمقابلة الخسارة المتوقعة يعني لا يوجد تأمين ولا يوجد تأمين ذاتي ،، التحمل هو مبلغ محدد تخصمه شركة التأمين من المطالبة ،، فإذا كانت المطالبة أقل من التحمل ،، فإن التعويض لا يكون قائماً من الأساس

تأمين المظلة أو وثيقة المظلة لتأمين المسئولية المدنية umbrella insurance /umbrella policy هي وثيقة تأمين مسئولية تدفع فقط الخسائر التي تزيد عن مبلغ معين محدد في الوثائق التحتية (الأساسية) underlying policies / basic policies ومع ذلك فإنها قد تعمل كتأمين أولي (أساسي) أيضاً لتغطي الخسائر الغير مغطاة بموجب وثائق تحتية (أساسية) ،، ويوجد نوعان من وثائق المظلة هما وثائق المظلة لتأمين المسئولية الشخصية personal umbrella insurance policy (PUP) التي يتم إصدارها للأفراد ،، ووثائق المظلة لتأمين المسئولية التجارية commercial umbrella insurance policy التي يتم إصدارها للمؤسسات والشركات

وثيقة المظلة تدفع فقط المسئولية الزائدة excess liability التي تزيد عن حدود الوثائق التحتية (الأساسية) وفي هذه الحالة تعمل كوثيقة تجاوز خسائر excess coverage أو تدفع الخسائر الغير مغطاة بموجب الوثائق الأساسية حتى الحد الأقصى لوثيقة المظلة فلو زاد التعويض عن الحد الأقصى فإن المؤمن له يصبح مسئولاً عن الزيادة وفي هذه الحالة تعمل كوثيقة أساسية ،، يعني وثيقة المظلة لها وظيفتان هما كما يلي:

1 ـ تمنح غطاء عندما تستنفد أغطية الوثائق التحتية،، وهي بذلك تغطي خسائر المسئولية الكوارثية catastrophic liability loss exposures على سبيل المثال تخيل أن حادث سيارة أدى إلى إصابات جسمانية متعددة يفوق حد المسئولية بوثيقة السيارات

2 ـ تحمي المؤمن له ضد الخسائر التي لا تغطيها الوثائق التحتية ،، بشرط أن تكون هذه الخسائر مغطاة بموجب وثيقة المظلة ،، حيث أن وثيقة المظلة لها أغطية متعددة فهي تغطي أضرار الممتلكات property damage للطرف الثالث والإصابات الجسمانية bodily injury والأضرار الشخصية personal injury مثل القذف والتشهير بالسمعة والسجن الباطل والتعدي على الأرض الباطل والطرد الباطل وما إلى ذلك من الأضرار التي تصيب الطرف الثالث ،، وثيقة المظلة تشترط وجود الوثائق التحتية سارية ،، فإن لم تكن سارية فإن مسئولية مؤمن المظلة لا تتغير كما لو كانت الوثائق التحتية سارية

وثيقة المظلة تحتوي على الاحتفاظ الذاتي (التحمل) Self-insured retention ويطبق فقط عندما تعمل وثيقة المظلة كوثيقة أساسية ،، ولكن لا يطبق عندما تعمل وثيقة المظلة كوثيقة تجاوز خسائر ،،

على سبيل المثال لنفترض أن المؤمن له أبرم وثيقة مظلة بحد أقصى للمسئولية مائة ألف جنيه وبتحمل (احتفاظ ذاتي) 5000 جنيه ،، و أبرم وثيقة سيارات (وثيقة أساسية) بحد أقصى للمسئولية 40000 جنيه للشخص الواحد و80000 جنيه للحادث الواحد ،، لنفترض أيضاً إنه تم صدور حكم ضد المؤمن له بالتعويض بمبلغ مائة ألف جنيه لشخص أصابه المؤمن له في حادث السيارة ،، لذا وثيقة السيارات تدفع أولاً 40000 جنيه وهو الحد الأقصى لكل شخص per person liability limit ثم وثيقة المظلة تدفع الباقي 60000 جنيه ،، ولا يطبق التحمل لأن وثيقة المظلة تعمل كوثيقة تجاوز خسائر في هذه الحالة ،،

استمراراً لمثالنا السابق لنفترض سيناريو آخر إنه تم صدور حكم ضد المؤمن له بالتعويض بمبلغ مائة ألف جنيه لقيامه بالتشهير والقذف ضد ياسمين ،، وحيث أن وثيقة السيارات لا تغطي المسئولية الناشئة من التشهير والقذف ،، لذا لا توجد وثائق تحتية لتغطي الخسارة ،، والاحتفاظ الذاتي بوثيقة المظلة هو 5000 جنيه ،، فإن المؤمن له يدفع أولاً 5000 جنيه ثم تدفع وثيقة المظلة 95000 جنيه،، و يطبق التحمل لأن وثيقة المظلة تعمل كوثيقة أساسية في هذه الحالة ،،

أنواع التأمين الأخرى

تأمين السياراتAuto insurance (Vehicle insurance or Motors insurance)

وثيقة التأمين الشامل على السيارة تغطي ثلاثة أنواع من الخطر كما يلي :

1 ـ أخطار الممتلكات Property risks حيث تحتوي على قسم يمنح تأمين ممتلكات Property Coverage فيؤمن الفقد أو الأضرار المادية للسيارة المؤمن عليها

2 ـ أخطار شخصية personal risks حيث تحتوي على قسم يمنح غطاء تأمين شخصي يغطي الإصابات الشخصية للمؤمن له والركاب داخل السيارة المؤمن عليها على سبيل المثال مصاريف العلاج الطبي وفقد الأجور ومصاريف الجنازة

3 ـ أخطار مسئولية Liability risks حيث تحتوي على قسم يمنح غطاء مسئولية مدنية Liability Coverage فيؤمن المسئولية القانونية عن الإصابات للآخرين أو الأضرار لممتلكاتهم بسبب حادث السيارة .

«« إن وثيقة واحدة قد تشتمل على أكثر من نوع من التأمين ،، على سبيل المثال وثيقة السيارات المذكورة أعلاه ،، ومثال آخر هو وثيقة أصحاب المنشآت أو تأمين منشآت الأعمال Business insurance / Business Owners’ Policy BOP هي وثيقة للمنشآت الصغيرة تحتوي على غطاء ممتلكات وغطاء مسئولية مدنية ومصاريف قانونية وطبية.

تأمين الائتمان Credit insurance

إن الائتمان Credit هو نظام بيع السلع أو الخدمات بدون دفع فوري للنقود ،، على أمل أن المشتري سوف يسدد ما عليه في التواريخ المتفق عليها ،، ومن هنا ينبع الخطر الذي يواجه البائع في كل صفقة أو عملية آجلة السداد ،، لأنه عندما يحين وقت السداد ليدفع المشتري ما عليه ،، فإن هذا المشتري قد يكون غير قادراً أو راغباً في سداد ما عليه ،، فربما يكون هذا المشتري معسراً أو أشهر إفلاسه أو تم تصفية أعماله ،، لذلك فإن موضوع تأمين الائتمان هو خطر عدم السداد للبائع فبموجب تأمين الائتمان تتعهد شركة التأمين بالدفع للبائع (للدائن) إذا فشل في تحصيل ديونه من المشترين (المدينين)

تأمين الائتمان هو تأمين للدائنين يحميهم في حالة عدم قدرتهم على تحصيل ديونهم ،، ويطلق مصطلح تأمين الحياة الائتماني Credit life insurance على التأمين الذي يدفع الرصيد المتبقي من القرض إلى الدائن إذا حدثت أحداث معينة للمدين مثل الوفاة أو العجز

تأمين الرهن لصالح المقرض أو تأمين الرهن الخاص

lender mortgage insurance LMI / Private Mortgage insurance PMI

هو تأمين يحمي المقرض وليس المقترض في حالة تخلف المدين الراهن(المقترض) عن سداد القرض ،، وعجز الدائن المرتهن (المقرض) عن استرداد كامل القرض وتكلفة القرض بعد نزع ملكية الممتلكات المرهونة ثم بيعها ،، لأن ثمن البيع أقل من القرض ،،

لذا فإن هذا التأمين هو تأمين إضافي extra insurance يطلبه المقرض (الدائن) من المقترض الذي يحصل على قرض يزيد على 80% من قيمة المنزل حتى 100 % من قيمة المنزل ،، ولا يدفع 20% دفعة أولى (مقدمة) Down payment من قيمة المنزل فيكون مطلوب منه أن يدفع قسط تأمين الرهن الخاص PMI ومجرد أن تصل نسبة مبلغ القرض إلى قيمة المسكن Loan to Value Ratio LTV80% أو أقل فإن هذا التأمين لم يعد له لازمة

في أغلب الأحوال تأمين الرهن الخاص يتم دمج قسط تأمين الرهن ضمن قيمة القرض ويقوم المُقرض بدفعه ،، ولذا يسمى تأمين الرهن المدفوع بواسطة المقرض Lender Paid MI ،، وإذا قام المقترض بدفع القسط فإن التأمين يسمى تأمين الرهن المدفوع بواسطة المقترض Borrower Paid PMI

تأمين حماية الممتلكات المرهونة أو التأمين الاضطراري

Collateral protection insurance (CPI) / force-placed insurance

تأمين حماية الممتلكات المرهونة (تأمين حماية الأصول الضامنة للقرض) هو تأمين يغطى الممتلكات الضامنة لسداد القرض (الممتلكات المرهونة) Collateralالذي منحه البنك أو المؤسسات المالية ،، تأمين حماية الممتلكات المرهونة قد يكون تأمين مصلحة واحدة single-interest insurance / single-interest policy هي مصلحة الدائن أو تأمين مصلحة ثنائية dual-interest insurance هي مصلحة الدائن والمدين (المقترض) فعند التوقيع على قرض لشراء سيارة أو منزل فإن المقترض يوافق على شراء تأمين يظل ساري المفعول طوال مدة القرض لصالح المقرض في الوثيقة بصفته صاحب حق الحجز (على السيارة أو المنزل المرهون) lienholder أو دائن مرتهن ،، فإذا لم يبرم المقترض وثيقة التأمين ولم يقدم إثبات التأمين (الوثيقة) proof of insurance فإنه يترك البنك عرضة للخسارة ،، مما يجعل البنك مضطرا إلى شراء وثيقة CPI ويحمل قسطها على القرض ،، وذلك بعد أن يخطر العميل بضرورة تقديم إثبات التأمين ولكنه لم يتلقى استجابة ،، وثيقة تأمين حماية الممتلكات المرهونة ذات المصلحة الثنائية تغطي الدائن في حالة الخسارة الكلية للممتلكات المرهونة فتدفع مبلغ التأمين له إذا كان القرض كاملاً ،، وتغطي المقترض في حالة الخسارة الجزئية فتدفع تكلفة التصليحات ،، ووثيقة CPI لا تغطي إلا الأضرار المادية للسيارة

تأمين القرض برهن / وثيقة تأمين سداد الرهن / تأمين حماية القرض برهن

Mortgage insurance / Mortgage redemption insurance/

Mortgage repayment plan / Mortgage protection policy

الرهن في الدول التي تطبق القانون العرفي الانجليزي هو نقل ملكية conveyance ممتلكات عقارية أو منقولات من المدين الراهن Mortgagor إلى الدائن المرتهن Mortgagee بموجب مستندات مكتوبة كضمان لسداد القرض أو الديون ،، ويجب إعادة نقل الملكية إلى المدين الراهن عندما يقوم بتسديد القرض ،، ويشير مصطلح Mortgage أيضاً إلى النقود المقترضة ( مبلغ القرض ) من جمعية بناء مثلاً لغرض شراء منزل ،، ولكن الرهن في الدول التي تطبق القانون المدني هو حق للدائن على الممتلكات العقارية المرهونة ولا يستلزم نقل الملكية إلى الدائن المرتهن

وثيقة تأمين سداد الرهن تدفع الرصيد المتبقي من القرض إلى المقرض (الدائن المرتهن) في حالة وفاة المقترض (المدين) ،، أو تدفع دفعات القرض عندما يحين ميعاد استحقاقها إلى المقرض في حالة عجز المقترض أو في حالة وفاة المقترض ،، ولذا فإن تأمين سداد الرهن يعتبر تأمين حياة أو تأمين صحي

وثيقة حماية القرض برهن Mortgage protection policy هي وثيقة تأمين حياة مؤقت متناقص decreasing term assurance تضمن دفع الرصيد المتبقي من القرض في حالة وفاة المقترض ،، ومن المعروف أن القرض سيتناقص بمقدار ما يدفعه المقترض سنوياً أو دورياً

برنامج رد قيمة الرهن Mortgage repayment plan هو أي برنامج حياة يستخدم لرد قيمة الرهن إلى الدائن المرتهن

تأمين مصلحة الدائن المرتهن

Mortgagee interest insurance MII

إن الدائن المرتهن قد يطلب ضمان التأمين على القروض التي منحها لمالك السفينة ،، وهذا الضمان يكون في صورة خطاب تعهد Letter of undertaking يتعهد فيه مؤمن جسم السفينة بالتزامات معينة للدائن المرتهن ،، وهي أن يدفع التعويضات إليه بموجب وثيقة جسم السفينة في حالة الخسارة الكلية أو إذا زادت الخسارة عن مبلغ معين ،، ولكن المؤمن بموجب وثيقة جسم السفينة والقيمة الزائدة قد يرفض دفع التعويض لأسباب معينة مثل إهمال مالك السفينة أو إخلاله بالاشتراطات الواردة بالوثيقة على سبيل المثال إبحار السفينة وهي غير صالحة للملاحة ،، لذا فإن الدائن المرتهن يرغب في تأمين إضافي extra insurance يدفع التعويض في حالة رفض المؤمن بموجب وثيقة جسم السفينة دفع هذا التعويض ،، هذا التأمين الإضافي additional insurance يطلق عليه تأمين مصلحة الدائن المرتهن وهو تأمين احتمالي (معلق على شرط واقف) Contingent insurance بمعنى أنه متوقف على شرط عدم دفع وثيقة جسم السفينة والقيمة الزائدة للتعويض ،، حتى يستجيب هذا التأمين الإضافي لدفع الخسارة

– وبعد أن يرسل المؤمن له (مالك السفينة) إلى مؤمن جسم السفينة إخطار التنازل عن المصلحة (التنازل حقوقه في الوثيقة إلى الدائن المرتهن) Notice of assignment of interest ،، فإن مؤمن جسم السفينة يرسل خطاب التعهد لصالح الدائن المرتهن الذي يحتوي على شرط دفع الخسارة Loss Payable Clause المتفق عليه بين هذه الأطراف المعنية ( المؤمن / المؤمن له / الدائن المرتهن ) ، إلا أن مؤمن جسم السفينة والقيمة الزائدة قد يرفض دفع التعويض للأسباب المذكورة أعلاه والتي تجعل وثيقة جسم السفينة باطلة ،، مما يؤدي إلى خسارة الدائن للقرض في حالة هلاك السفينة ،، ولذا فإن وثيقة تأمين مصلحة الدائن المرتهن التي يصدرها نفس المؤمن بموجب وثيقة جسم السفينة والقيمة الزائدة تغطي الرصيد المتبقي من القرض (الغير مسدد) Outstanding Loan Amount إذا رفض المؤمن بموجب وثيقة جسم السفينة والقيمة الزائدة دفع التعويض ،، وقد يقوم الدائن المرتهن باتخاذ إجراءات هذه التغطية ويحملها على ملاك السفن ،، وقد يقوم ملاك السفن باتخاذ إجراءات هذه التغطية لصالح الدائن المرتهن

تأمين الرهن في حالة فقد الوظيفة Job loss mortgage insurance

كثير من الناس يتردد في شراء منزل عن طريق تمويله بالقرض ،، خشية أن يفقد المقترض وظيفته ،، ويصبح غير قادر على سداد الرهن (مبلغ القرض) Mortgage فيقوم المُقرض بنزع ملكية هذا المنزل ،، ولذا فإن هذا التأمين يحمي المنزل المرهون من نزع الملكية فيدفع لمن فقد وظيفته دفعات الرهن (دفعات القرض) Mortgage payment لمدة معينة مثلاً ،، وقد يكون هذا التأمين مجاناً فيسمى تأمين الرهن المجاني في حالة فقد الوظيفة

تأمين فساد المخزون Deterioration of stock insurance / DOS

تأمين فساد المخزون في مخازن التبريد يغطى فساد البضائع التي تم وضعها في مخازن التبريد (الثلاجات) نتيجة عطل ماكينات التبريد ،، إن الحادث الذي يؤدى إلى فساد المخزون في الثلاجات يجب دائماً أن يكون عطل ماكينات مسموح بتعويضه indemnifiable breakdown of machinery بمعنى أن الأضرار المادية لمعدات مخازن التبريد تكون مغطاة ومسموح بتعويضها أولاً بموجب وثيقة تأمين عطل الماكينات حتى تستجيب وثيقة فساد المخزن بتعويض الأضرار الملحقة بالمخزون الفاسد ،، ولذا يكون تأمين DOS هو تأمين تكميلي لتأمين عطل الماكينات ،، ولا يتم منح وثيقة فساد المخزون إلا إذا كان المؤمن قد أصدر وثيقة عطل الماكينات ،، إن وثيقة فساد المخزون لا تغطى انقطاع التيار الكهربائي العام أو ربما يتم تغطيته في ظروف معينة ،، وتغطى وثيقة فساد المخزون أيضاً تلف المخزون الناتج عن تسرب مواد التبريد .

تأمين مستندات الملكية Title insurance

تأمين يقدم ضمان بأن مستندات ملكية العقارات قد تم نقلها إلى المشترى أو الدائن المرتهن نظيفة وخالية من أي حجوزات أو رهون أو ديون ،، ويتم إصدار هذا التأمين بعد البحث في السجلات العمومية في وقت انعقاد الصفقة ،، وهذا التأمين سوف يعوض المشترى أو الدائن المرتهن في حالة وجود عيب في مثل هذه المستندات

وتحتوي الوثيقة على حد أقصى لمسئولية المؤمن Liability Limit هو السعر المدفوع في شراء هذه الممتلكات

إن وثيقة مستندات الملكية إذا كانت لصالح المُقرض تسمى وثيقة مستندات الملكية للدائن المرتهن Mortgagees title insurance policy وإذا قام صاحب المنزل بإبرامها لنفسه (دون حصوله على قرض) فإنها تسمى وثيقة مستندات الملكية للملاك owners’ title insurance

وثيقة تأمين مستندات الملكية للدائن المرتهن هي وثيقة تحمي المقرض من أي إدعاء بحق في ملكية Claim to ownership الممتلكات المرهونة ،، وهذه الوثيقة تكون مطلوبة حتى يتم منح القرض ،، لذا إذا كسب شخص ـ بخلاف المدين ـ قضية يدعي فيها ملكيته للممتلكات المرهونة ،، فإن شركة التأمين سوف تعوض المقرض عن أي خسائر ناتجة عن ذلك

وثائق تأمين مستندات الملكية هي وثائق تصدرها شركة تأمين مستندات الملكية لتحمي المُقرض من أي نزاع على ملكية الممتلكات المؤمن عليها ،، وهذه الوثائق تحمي حاملها أيضاً من أي خسائر تكون قد وقعت قبل إصدارها ،، مثل وجود عقد مزور في سلسلة عقود نقل الملكية من شخص إلى شخص ،، على سبيل المثال لو قام المشتري بشراء منزل ،، ثم نجح شخص في إدعائه أن أبوه كان يملك هذا المنزل ،، فإن المشتري سوف يخسر هذا المنزل ،، ولذا فإن شركة التأمين تدافع عن المشتري في المحكمة أيضاً ،، وقسط وثيقة مستندات الملكية هو قسط وحيد يدفع في وقت الإصدار وتستمر الوثيقة سارية المفعول حتى يتم بيع العقار

تأمين توقف الأعمال الاحتمالي (المعلق على شرط واقف)

Contingent business interruption insurance

تأمين يغطي فقد الأرباح للمؤمن له إذا توقف عملائه عن التعامل معه بسبب حادث أصابهم ،، على سبيل المثال تخيل أن المؤمن له يبيع كل منتجاته إلى عميل معين وقد نشب حريق بمحل هذا العميل منعه من شراء المنتجات من المؤمن له ،، فخسارة المؤمن له متوقفة على خسارة عميله

فيديو مقال أنواع التأمين

أضف تعليقك هنا