تأمين الحياة

 Life assurance

مصطلحات أساسية وأنواع الوثائق

المحتويات

1 – تعريف تأمين الحياة

2 – تأمين الحياة العادي وتأمين الحياة الشعبي

3 – التأمين الفردي والتأمين الجماعي

4 – أطراف عقد تأمين الحياة

5 – مكونات وثيقة  تأمين الحياة

6 – ملاحق الوثيقة والتعديلات

7 – قيمة التصفية والقيمة النقدية لوثيقة تأمين الحياة

8 – وثائق القيمة النقدية

9 – قيم عدم المصادرة / شرط عدم المصادرة

10 – حصيلة الوثيقة

11 – الأرباح الموزعة على الوثيقة

12 – أنواع وثائق تأمين الحياة التقليدية

13- أنواع تأمين الحياة المؤقت

14 – وثائق التأمين مدى الحياة

15 – تأمين الوقفية ( تأمين الحياة المختلط )

16 – الوقفية البحتة

17 – وثيقة التأمين على حياة شخصين

18 – وثائق الحياة المستعملة

1 – تعريف تأمين الحياة Life assurance (Life cover)

التأمين على الحياة هو تأمين يغطي خطر وفاة شخص معين هو الشخص المؤمن على حياته ،، ويطلق عليه المؤمن عليه ،،  وتوجد أنواع مختلفة ومتعددة من وثائق تأمين الحياة الفردي ،، ومع ذلك فإنها جميعاً تشترك في تعريف عمومي كما يلي :

وثيقة تأمين الحياة هي عقد بين شركة التأمين والمؤمن له (المتعاقد) يتم فيه الاتفاق على التزام شركة التأمين بدفع مبلغ من المال يُسمى مبلغ التأمين إلى مستفيد محدد ومعين في الوثيقة عند وفاة المؤمن عليه في خلال مدة التأمين ،، في مقابل قسط يدفعه المتعاقد إلى شركة التأمين ،،

ومع ذلك فإن وثيقة تأمين مدى الحياة تدفع مبلغ التأمين في أي وقت يموت فيه المؤمن عليه ،، كما أن وثيقة تأمين الحياة المختلط تدفع مبلغ التأمين عند وفاة المؤمن عليه في خلال مدة التأمين أو عند بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة survival of the life assured في نهاية مدة التأمين

* والشيء الذي يجب أن نعرفه من البداية هو أن وثيقة تأمين الحياة ينشأ منها حق استفادة وليس ميراث ،، فالوثيقة تعين مستفيد وهذا المستفيد هو الذي سيستلم حصيلة الوثيقة في حالة وفاة المؤمن عليه ،، وحتى لو كان هذا المستفيد الذي عينته الوثيقة هو الورثة الشرعيين للمؤمن عليه ،، فالوثيقة مازالت هي حق استفادة ناشئ منها وليس ميراث ،، وكل ما في الأمر أن المستفيد المعين في الوثيقة يطلق عليه مستفيد معين بالفئة class beneficiary  وهو فئة الورثة الشرعيين

* وحتى تكون الوثيقة وثيقة تأمين حياة فيجب أن تتوقف الوثيقة على حياة الشخص المؤمن عليه ،،  بمعنى أن الوثيقة ستدفع مبلغ التأمين المذكور بها في حالة وفاة المؤمن عليه المذكور في الوثيقة وتنتهي بذلك ،، ومع ذلك فإن بعض وثائق الحياة هي وثائق استثمار فقط ،،  كما قد يضاف إلى الوثيقة بعض الأخطار الإضافية مثل إصابة المؤمن عليه بالأمراض الحرجة (الخطيرة) أو إصابته بالعجز في خلال مدة التأمين ،، وحتى يكون المرض أو العجز خطر مؤمن منه insured risk فيجب أن يذكر في الوثيقة صراحة بنص خاص

* إن الغرض الأساسي من وثيقة تأمين الحياة هو معالجة مشكلة الوفاة المبكرة premature death لرب الأسرة (عائلها) عندما يموت ويترك أطفال صغيرة تحتاج إلى إعالة ورعاية وتعليم ،، ويترك ديون يجب تسديدها مثل الرهن العقاري ،، كما أن وفاته تعني أن أسرته فقد الدخل الذي كان يحصل عليه من عمله أو تجارته ،، ومن هذا الدخل كانت تعيش الأسرة ،، لذا عندما يبرم هذا الشخص التأمين على حياته فإنه يؤمن مستقبل أسرته من بعد وفاته ،، فتأمين الحياة هو وسيلة لخلق ثروة فورية كبيرة أو معاش دوري لمدة طويلة من الزمن في حالة وفاة المؤمن عليه لتتمكن الأسرة من الاستمرار والبقاء في رفاهية ،، خصوصاً إذا كان أعضاء أسرته يعتمدون على معيشتهم أثناء حياته من الدخل اليومي الذي يحصل عليه من عمله ولا توجد لديه مصادر أخرى للدخل أو الثروة

2 – تأمين الحياة العادي وتأمين الحياة الشعبي

جرت العادة في شركات التأمين على تقسيم تأمين الحياة الفردي إلى تأمين حياة عادي وتأمين حياة شعبي ،، وذلك لأغراض عملية بحتة حيث يتم فصل الحسابات الخاصة بكل منهما و يتم فصل الأرشيف لكل منهما ،، وتأمين الحياة الشعبي هو تأمين حياة بمبلغ تأمين صغير أقل من ألف دولار أو أقل من ألف جنيه مصري ويتم إصدارة بعدد كثير من الوثائق بدون كشف طبي ،، ويتم تحصيل أقساطه بنظام المديونية في بعض الدول ،، ونظراً إلى عوامل التضخم بمرور الزمن فإن التأمين الشعبي يتضاءل استخدامه

وتأمين الحياة الشعبي industrial life insurance يطلق عليه أحياناً تأمين الحياة المنزلي home service life insurance وهذه هي الصفة المميزة له حيث يقوم وكيل التأمين بتحصيل أقساطه من منازل المؤمن عليهم ،، ويطلق عليه أحياناً تأمين الحياة بالمديونية debit life insurance لأن أقساط هذا التأمين تسجلها شركة التأمين مدينة على وكيل التأمين ،، حيث يقوم وكيل التأمين بتحصيلها شهريا من منازل المؤمن عليهم ومن هنا جاء مصطلح “الناس في مديونيتي” people in my debit ،، وهذا النظام يطلق عليه نظام المديونية  debit system

وكيل التأمين بالمديونية  debit agent هو وكيل تأمين يعمل بنظام مديونية الأقساط ،، وكيل التأمين  agentهو هذا الشخص الذي يجلب ويناقش ويبيع وثائق التأمين بالنيابة عن شركة التأمين في مقابل عمولة

وتأمين الحياة الشعبي يطلق عليه باللغة الفرنسية assurance populaire

والوكيل النقدي cash agent هو وكيل تأمين يجلب عمليات تأمينية لشركة التأمين ،، ولكن لا يسمح له بأي فترة ائتمان لدفع قسط التأمين إلى شركة التأمين

* تأمين الحياة العادي

ordinary life assurance (normal life assurance)

تأمين الحياة العادي هو أي نوع من تأمين الحياة لا يكون تأمين حياة جماعي أو تأمين حياة شعبي أو تأمين حياة حكـومي ،، لذا مصطلح تأمين الحياة العادي يستخدم للتمييز بينه وبين تأمين الحياة الشعبي ،، وقسط تأمين الحياة العادي يتم سدادة إلى شركة التأمين من خلال بنك أو شيك أو نظام فوري أو السداد إلى فرع الشركة وإن كان هذا لا يمنع تحصيله من المنازل كما في حالة التأمين الشعبي ،، وتوجد أربعة أنواع رئيسية من تأمين الحياة العادي هي الوقفية (تأمين الحياة المختلط) والوقفية البحتة وتأمين مدى الحياة وتأمين الحياة المؤقت

3 – التأمين الفردي والتأمين الجماعي

التأمين الجماعي group insurance (group coverage)  يعني التأمين على مجموعة من الأشخاص مثل مجموعة من العاملين بشركة معينة أو بمؤسسة معينة بموجب وثيقة تأمين جماعي يطلق عليها الوثيقة الأصلية الرئيسية master policy على أن يأخذ كل عضو من الجماعة وثيقة أو شهادة تأمين بالغطاء الذي يخصه وحده ،، ومن أنواع التأمين الجماعي هو تأمين الحياة الجماعي Group Life Assurance والتأمين الصحي الجماعي Group health insurance والتأمين الصحي يقدم علاج طبي للعضو المريض

والتأمين الفردي يعني التأمين على فرد واحد ( أو اثنين ) individual insurance (individual coverage)  ومن أنواع التأمين الفردي هو تأمين الحياة الفردي individual life assurance والتأمين الصحي الفردي individual health insurance

تأمين الحياة الجماعي Group Life Assurance

يقوم رجال الأعمال والشركات والمؤسسات بإبرام تأمين لصالح الموظفين والعمال بمبلغ تأمين لكل عامل أو موظف ،، ويتم دفع مبلغ التأمين في حالة وفاة العامل إلى ورثته إذا حدثت الوفاة خلال مدة خدمته في الشركة ،، وهذا ما يطلق عليه تأمين الحياة الجماعي المؤقت group term life assurance  رغماً من أن بعض الوثائق قد تكون تأمين مختلط أو مدى الحياة ،، فتكون للوثيقة قيمة نقدية ويطلق عليها تأمين الحياة الجماعي الدائم group permanent life assurance وقد تمنح الوثيقة أيضاً إعانة عجز ،، والعضوية في هذه البرامج التأمينية تكون متاحة لكل الموظفين في بداية التأمين أو في التاريخ السنوي للتأمين ،، ويتم إصدار وثيقة واحدة إلى الشركة ،، وكل موظف بها يحصل على شهادة عضوية certificate of membership بما يخصه من غطاء التأمين ولو ترك أحد الموظفين الشركة يكون له حق الاختيار في استمرار التغطية عن طريق تحويل شهادته إلى وثيقة فردية ،، والاشتراكات قد يدفعها صاحب العمل أو تخصم من أجور الموظفين ،، والاكتتاب يكون اكتتاب جماعي group underwriting  للمجموعة كلها ،، لذا فإن الإصدار يكون إصدار مضمون guaranteed issue للمجموعة كلها وبدون كشف طبي إلا إذا تجاوز مبلغ التأمين لكل عضو حدود معينة ،، ويجب أن تكون المزايا لكل الأعضاء موحدة

تأمين الحياة الفردي  individual life assurance

تأمين الحياة الفردي هو هذا التأمين الذي يبرمه الفرد على حياته أو حياة فرد آخر ،، يعني التأمين يكون على حياة فرد واحد ( أو اثنين )،، على عكس تأمين الحياة الجماعي ،، فالوثيقة تغطي حياة مؤمن عليه واحد ويطلق عليها وثيقة التأمين على حياة شخص واحد single life policy ،، أو تغطي حياة شخصين ويطلق عليها وثيقة التأمين على حياة شخصين joint life policy  ،، وثيقة التأمين على حياة شخصين غالباً تدفع مبلغ التأمين عند وفاة أحدهما أو عند وفاة الشخصين حسب نص الوثيقة ،، وثيقة التأمين على حياة شخص واحد هي النوع السائد لذا يطلق عليها اختصارا وثيقة التأمين على الحياة

ومصطلح تأمين الحياة الفردي يستخدم للتمييز بينه وبين تأمين الحياة الجماعي حيث توجد بشركة التأمين إدارة تأمين الحياة الفردي وإدارة تأمين الحياة الجماعي

4 – أطراف عقد تأمين الحياة

الأطراف المتعاقدة و الأطراف المشاركة في عقد تأمين الحياة

1ـ الأطراف المتعاقدة في عقد تأمين الحياة

contracting Parties to the life assurance contract 

* المؤمن له  assured

المؤمن له في وثيقة تأمين الحياة يطلق عليه “المتعاقد” في الدول التي تنظر إلى الوثيقة على إنها حقوق تعاقدية تـُمنح للمتعاقد ،، وفي هذه الدول فإن مصطلح مالك الوثيقة أو ملكية الوثيقة لا يُستخدم ،، وإن اسُتخدم فإنه يكون عن طريق الخطأ ،،  وإن جاز استخدام مصطلح حملة الوثائق policyholders في القوائم المالية أو التقارير الرسمية  ،، وإذا مات المتعاقد فإن المؤمن عليه يصبح هو المتعاقد والمؤمن عليه (بالنسبة لوثيقة التأمين على حياة شخص آخر) لأن شرط حقوق المتعاقد يقرأ كما يلي:

” للمتعاقد وحده حق استعمال الحقوق الناشئة عن هذه الوثيقة لغاية اللحظة التي يقع فيها الحادث الذي من أجله أبرم عقد التأمين ويجوز له بعد موافقة الشركة تعديلها ”

وعبارة  “للمتعاقد وحده”  جعلت الحق مقصور على المتعاقد وحده دون غيره

* المؤمن له في وثيقة تأمين الحياة يطلق عليه مالك الوثيقة  policyowner   في الدول التي تنظر إلى الوثيقة على إنها ممتلكات ،، حيث يتم معاملة الوثيقة مثل معاملة الممتلكات فيجوز لمالكها التصرف فيها بالبيع أثناء سريانها وإذا مات تنتقل ملكية الوثيقة إلى تركته (بالنسبة لوثيقة التأمين على حياة شخص آخر)

* المؤمن insurer , assurer وهو شركة التأمين

المؤمن هو الذي يصدر الوثيقة ويتعهد فيها بدفع مبلغ التأمين في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة التأمين ،، وذلك في مقابل القسط الذي يحصل عليه من المتعاقد

شركة تأمين الحياة Life assurance company قد يطلق عليها اختصاراً مصطلح شركة الحياة the Life office

2ـ الأطراف المشاركة (المذكورة) في عقد التأمين

  participating parties

* المؤمن عليه                             Life assured

المؤمن عليه life assured (person assured) هو هذا الشخص المؤمن على حياته والذي تتوقف الوثيقة على حياته ،، فإذا مات خلال مدة التأمين تدفع الوثيقة مبلغ التأمين وتنتهي الوثيقة بذلك ،، يعني المؤمن عليه هو موضوع التأمين في عقد تأمين الحياة ،، فإذا مات خلال مدة التأمين ينتهي العقد لانتهاء موضوع التأمين من الوجود ،، فلا يجوز إجراء أي تعديل على الوثيقة بعد وفاته ،، لأن العقد أصبح منتهي بانتهاء موضوع التأمين من الوجود ،، وإذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياة عند انتهاء مدة التأمين فلا يجوز إجراء أي تعديل على الوثيقة لأن الوثيقة انتهت ،،

في بعض الدول يستخدم مصطلح insured    بدلاً من Life assured

يوجد فرق بين المؤمن عليه والمؤمن له  ،، رغماً من أن المؤمن عليه يكون في وثيقة الحياة الذاتيــة (الشخصية) own Life policy هو نفسه المؤمن له (المتعاقد) ،،

المؤمن عليه هو الشخص الذي تتوقف الوثيقة على حياته فلو مات فإن الوثيقة سوف تدفع المطالبة وتنتهي بذلك ،، المؤمن له (في الدول التي تنظر إلى الوثيقة على إنها حقوق تعاقدية) هو المتعاقد  الذي طلب التأمين وتعاقد مع شركة التأمين وهو الذي يدفع القسط ويمتلك كافة الحقوق التعاقدية في الوثيقة أثناء سريانها ((أثناء مدة التأمين فقط ولكن قبل أن تصبح الوثيقة مطالبة وفاة أو مطالبة استحقاق)) فيستطيع أن يغير المستفيدين أو يصفي الوثيقة أو يقترض بضمانها أو يعدل شروطها ،، يعني المتعاقد هو الشخص المصرح له بإدارة الوثيقة أثناء سريانها وقبل أن تصبح الوثيقة مطالبة وفاة أو مطالبة استحقاق بحلول الأجل (أجل الوثيقة) ،، إدارة الوثيقة يعني دفع القسط وإجراء جميع التعديلات عليها ،، والقروض والتصفية تكون باسمه وبناء على طلبه ،، ولكن بمجرد أن تصبح الوثيقة مطالبة استحقاق أو مطالبة وفاة تنتهي حقوق المتعاقد نهائياً ،، ويكون صاحب الحق في حصيلة الوثيقة هو المستفيد المحدد في الوثيقة

* الوثيقة التي يبرمها شخص مع شركة التأمين لتؤمن على حياته تـُسمى وثيقة تأمين الحياة الذاتيــة أو الشخصيــــة own Life policy وفي هذه الوثيقة فإن المؤمن له (الطرف المتعاقد مع شركة التأمين) هو نفسه المؤمن عليه (الطرف الذي تؤمن الوثيقة على حياته) ،،

الوثيقة التي يبرمها شخص مع شركة التأمين لتؤمن على حياة شخص آخر تـُسمى وثيقة تأمين على حياة شخص آخر Life of another” policy وفي هذه الوثيقة فإن المؤمن له (الطرف المتعاقد مع شركة التأمين) هو شخص مختلف عن المؤمن عليه (الطرف الذي تؤمن الوثيقة على حياته) ،، ولا يجوز لأي شخص أن يبرم التأمين مع شركة التأمين على حياة شخص آخر ما لم يوافق هذا الشخص الآخر على هذا التأمين كتابة قبل إبرام التأمين ،،  فإذا كان هذا الشخص الآخر لا تتوافر فيه الأهلية فلا يكون العقد صحيحاً إلا بموافقة من يمثله قانوناً ،، وبشرط أن يكون لهذا الشخص مصلحة تأمينية في حياة هذا الشخص الآخر

وحتى نعرف الفرق بين وثيقة تأمين الحياة الذاتية (الشخصية) ووثيقة التأمين على حياة شخص آخر ،، لنفترض أن الزوج قام بإبرام التأمين على حياته لصالح زوجته ،، يعني الزوجة هي المستفيدة في حالة وفاته ،، فهذه الوثيقة هي وثيقة تأمين الحياة الذاتية لأن الزوج هو الذي تعاقد مع شركة التأمين على حياة نفسه ،،  ولكن إذا قامت الزوجة بإبرام التأمين على حياة زوجها ،، فهذه هي وثيقة تأمين على حياة شخص آخر ،، لأن الزوجة هي التي تعاقدت مع شركة التأمين  على حياة غيرها ،، لذا فإن المؤمن له (الزوجة) ليس هو نفسه المؤمن عليه (الزوج) ،،

،، لذا فإن المؤمن عليه هو مشارك participant في عقد التأمين على حياة شخص آخر وليس متعاقداً (طرفاً في العقد ) ،، ولكن يجب موافقته على التأمين على حياته حتى لا يكون التأمين باطلاً

* المستفيد beneficiary

المستفيد هو الشخص الذي يتم تعيينه في الوثيقة ليستلم حصيلة الوثيقة (ما تدفعه الوثيقة) policy proceeds عند وفاة المؤمن عليه أو عند استحقاق الوثيقة بحلول الأجل وهو تاريخ استحقاق الوثيقة ،، والمتعاقد هو الذي يعين (يحدد) المستفيد ،، ولكن المستفيد ليس طرفاً متعاقداً في عقد التأمين إلا إذا كان المستفيد هو نفسه المتعاقد فيكون طرفاً في العقد بصفته متعاقد وليس مستفيد ،، والمتعاقد  يستطيع أن يغير المستفيد في أي وقت يشاء خلال مدة التأمين إلا إذا احتوت الوثيقة على تعيين (تحديد) مستفيد غير قابل للإلغاء irrevocable beneficiary designation  بموجب نص خاص في الوثيقة ،، وفي هذه الحالة فإن المستفيد الغير قابل للإلغاء يجب أن يوافق على أي تغيير في بند المستفيدين أو تصفية الوثيقة أو الاقتراض بضمانها ،، والوثيقة تحدد المستفيد في حالة الوفاة (المستفيد في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة التأمين) والمستفيد في حالة الحياة (المستفيد في حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة عند انتهاء مدة التأمين)  إذا كان الوثيقة لها قيمة في تاريخ انتهاء التأمين مثل تأمين الحياة المختلط ويطلق عليه تأمين الوقفية أما إذا كان الوثيقة ليس لها قيمة في تاريخ انتهاء التأمين فلا يوجد مستفيد في حالة الحياة ،، وقد يكون المستفيد في حالة الحياة شخص مختلف عن المستفيد في حالة الوفاة ،، وقد يكون المستفيد في حالة الحياة هو المتعاقد أو المؤمن عليه أو شخص آخر ،، وقد يكون المستفيد في حالة الوفاة هو المتعاقد أو شخص آخر ((وفي الدول التي تنظر إلى وثيقة الحياة على إنها ممتلكات فإن الوثيقة لا تعين إلا مستفيد واحد هو المستفيد في حالة الوفاة حتى لو كانت الوثيقة لها قيمة في تاريخ انتهاء التأمين مثل تأمين الحياة المختلط لأن المستفيد الافتراضي في تاريخ الاستحقاق هو مالك الوثيقة)) ،، وإذا كانت الوثيقة تغطي العجز كخطر إضافي على الوثيقة فإن الوثيقة تحدد المستفيد في حالة العجز(المستفيد في حالة العجز الكلي المستديم للمؤمن عليه خلال مدة التأمين)

وفي الحالات التي يكون فيها المتعاقد ليس هو المؤمن عليه فإن شركات التأمين تقصر التعاقد معها على هؤلاء الذين لهم مصلحة تأمينية في حياة المؤمن عليه ،، على سبيل المثال صلة القرابة بين أفراد العائلة ،، وعلى سبيل المثال الشركاء المتضامنين

إن المطلب القانوني للمصلحة التأمينية insurable interest requirement هو التأكد من أن المتعاقد أو المستفيد سوف يعاني من خسارة مالية  لو مات المؤمن عليه ،، وهذا المطلب القانوني يمنع الناس من وثائق المضاربة البحتة purely speculative policies على حياة شخص ( أو أشخاص ) لا تربطهم به أيه صلة أو علاقة ولكنهم يتوقعون موته نظراً لكونه مريضاً على فراش الموت أو ربما يقتلونه للحصول على حصيلة الوثيقة ،،

5 – مكونات وثيقة  تأمين الحياة

اسم شركة التأمين وعنوانها ورقم الوثيقة ونوعها (مختلط ، مؤقت ، مدى الحياة الخ)

اسم المتعاقد والعنوان

اسم المؤمن عليه وسنه وتاريخ ميلاده

اسم المستفيد

مدة التأمين وابتداء التأمين وانتهاء التأمين

مبلغ التأمين ونوع العملة (وتفقيطه)

القسط الدوري ومدته (بداية أول قسط ونهاية آخر قسط)

الشروط العامة للوثيقة ومزايا الوثيقة

5/1 مبلغ التأمين sum assured

مبلغ التأمين يطلق عليه أيضاً القيمة الاسمية للوثيقة  face value of the policy / face amount / face amount of insurance / nominal sum assured  هو المبلغ الذي ستدفعه الوثيقة في حالة وفاة المؤمن عليه ،، مع الخضوع لشروط الوثيقة ونوعها ،، على سبيل المثال في وثيقة التأمين المختلط فإن مبلغ التأمين يتم دفعه إما بوفاة المؤمن عليه خلال مدة التأمين أو بقائه على قيد الحياة في نهاية مدة التأمين حيث تستحق الوثيقة policy matures بحلول الأجل في تاريخ الاستحقاق وهو تاريخ نهاية مدة التأمين ،، وهذا ما يطلق عليه استحقاق الوثيقة policy maturity

ومصطلح وجه الوثيقة face of the policy يعني أيضاً أول صفحة من وثيقة الحياة ،، وهي الصفحة التي يكتب فيها مبلغ التأمين والبيانات الخاصة بالمؤمن له والمؤمن عليه والمستفيد

* ولما كانت بعض وثائق التأمين المختلط تمنح مبلغ تأمين في حالة الوفاة مختلف عن مبلغ التأمين في حالة الحياة ( في حالة بقاء المؤمن عليه حتى تاريخ الاستحقاق) ،، لذا مبلغ التأمين في حالة الوفاة يطلق عليه مبلغ تأمين الوفاة death sum assured    وما تدفعه الوثيقة في حالة الوفاة (وفاة المؤمن عليه) يطلق عليه إعانة الوفاة أو مدفوعات الوثيقة في حالة الوفاة أو حصيلة الوثيقة في حالة الوفاة  death benefits / death proceeds  ،، يعني إعانة الوفاة هي النقود التي تدفعها الوثيقة للمستفيدين في حالة وفاة المؤمن عليه ،،  ودرجة الحماية level of protection أو حجم غطاء الحياة level of life cover أو حجم الغطاء level of cover يشير إلى حجم مبلغ التأمين (مبلغ تأمين الوفاة) ،، على سبيل المثال عندما نقول الحد الأدنى لدرجة الحماية يجب أن يساوي عشرة أضعاف مرتبك السنوي ،، فهذا يعني أن مبلغ التأمين الذي يناسبك يجب أن يساوي عشرة أضعاف مرتبك ،، فإذا كنت لا تستطيع أن تدفع القسط فيجب أن تختار درجة حماية منخفضة يعني تختار مبلغ تأمين صغير ،، وإذا كان عدد أفراد أسرتك كبيراً فيجب أن تختار درجة حماية مرتفعة يعني تختار مبلغ تأمين كبير ،، ونحن نقول كلما زادت درجة الحماية زاد القسط المطلوب يعني كلما زاد مبلغ التأمين زاد القسط المطلوب

ومبلغ التأمين يعبر عنه بالوحدات التأمينية insurance units (units of insurance) والوحدة التأمينية قد تكون ألف جنيه أو ألفين أو خمسة ألاف جنيه أو عشرة ألاف جنيه الخ ،، ولكن في الغالب هي ألف جنيه ،، ومبلغ التأمين قد يساوي الوحدة التأمينية أو مضاعفات الوحدة التأمينية

والوحدة التأمينية لها أهمية قصوى لأن شركات التأمين تبيع التأمين بأرقام سهلة الفهم أو أرقام مقربة أو مقفولة round number على سبيل المثال مبلغ التأمين 10 ألف جنيه بدلاً من أن تصدر وثيقة بمبلغ 10358.25 جنيه ،، ويتم احتساب القسط ومنح الخصومات على أساس الوحدة التأمينية ،، فإذا كنت تريد مبلغ تأمين عشرة آلاف جنيه فإنك تشتري عشرة وحدات تأمينية بافتراض أن الوحدة التأمينية تساوي ألف جنيه ،، فإذا كان القسط السنوي للوحدة التأمينية يساوي ثلاثة وخمسين جنيه والخصم عليها ثلاثة جنيهات ،، فإنك ستدفع خمسمائة جنيه بخلاف الدمغات ،، ويسمى مبلغ تأمين العشرة آلاف جنيه رابطة من الوحدات banding of units

* مبلغ رأسمالي أو دخل دوري

وثيقة تأمين الحياة تدفع في الغالب مبلغ رأسمالي capital sum assured (capital sum)  وهو مبلغ إجمالي وحيد  Lump sum يعادل حصيلة الوثيقة كلها يتم دفعه مرة واحدة عند الوفاة أو عند الاستحقاق وتنتهي الوثيقة بذلك ،، ولكن وثيقة تأمين الحياة قد تدفع دخل دوري شهري أو سنوي لمدة معينة (لمدة عشرة سنوات مثلاً) وينتهي الدفع بعد انتهاء هذه المدة كما في حالة وثائق دخل الأسرة Family income policies وهي وثائق تأمين مؤقت ولكن بدلاً من أن تدفع الوثيقة مبلغ إجمالي وحيد فإنها تدفع مبالغ دورية (دخل شهري أو سنوي) للأسرة إذا توفي المؤمن عليه في خلال مدة التأمين

5/2 القسط

في تأمين الحياة فإن حملة الوثائق يدفعون أقساط في صندوق مشترك (جماعي( common fund ومن هذا الصندوق يتم دفع كل المطالبات ،، إننا لا نعرف من هو الشخص الذي سوف يموت من حملة الوثائق ،، وحتى تكون شركة التأمين متأكدة من قدرتها على دفع كل المطالبات المستقبلية ،، فيجب وجود علاقة بين القسط المفروض على العميل Premium charged  والمنافع (المزايا) التي تمنحها الوثيقة

والعوامل المؤثرة في حساب القسط هي :

*  نوع التأمين (مؤقت ،، مدى الحياة ،، وقفية)

* مبلغ التأمين ،، كلما زاد مبلغ التأمين زاد القسط المطلوب

* سن المؤمن عليه عند بدأ التأمين ،، كلما كبر السن عند بدأ التأمين زاد القسط المطلوب

* مدة التأمين : في التأمين المختلط كلما زادت مدة التأمين قل القسط الدوري لنفس مبلغ التأمين ،، والعكس صحيح بالنسبة للتأمين المؤقت كلما زادت مدة التأمين زاد القسط الدوري لنفس مبلغ التأمين

* الرسوم الإضافة (مهنية – صحية –  تأمينات إضافية) فنأخذ في الاعتبار الحالة الصحية للمؤمن عليه ومهنة المؤمن عليه (عادية أم خطرة)

* طريقة سداد الأقساط (سنوي ،، نصف سنوي ،، شهري) ،، وفي حالة القسط الدوري النصف سنوي أو الربع سنوي أو الشهري يتم إضافة مبلغ إضافي (علاوة تجزئة) على القسط السنوي ثم يتم قسمة القسط السنوي على اثنين أو أربعة أو 12 لنحصل على القسط الدوري النصف سنوي أو الربع سنوي أو الشهري

وهذه العوامل تتحدد عند عملية الاكتتاب ،، لذا فإن العوامل السابقة يجب أن تـُذكر بطلب التأمين ،، وقسط التأمين الدوري يتم سداده مقدماً ،، يعني في بداية كل فترة زمنية ،، لنفترض أن وثيقة مدتها 20 سنة ،، تبدأ في أول يناير سنة 2001 وتنتهي في أول يناير سنة 2021 والقسط الدوري هو قسط سنوي ،، لذا أول قسط سنوي يتم دفعه بموجب إيصال أول يناير سنة 2001   ،، وآخر قسط سنوي يتم دفعه بموجب إيصال أول يناير سنة 2020 يعني قبل انتهاء مدة التأمين بسنة ،، لأن آخر قسط سنوي مسدد يسري حتى أول يناير سنة 2021  وهو تاريخ انتهاء الوثيقة

5/3 مدة الوثيقة  policy term

مدة التأمين  term of assuranceهي مدة محددة في الوثيقة ،، و في العادة تكون 10 سنوات أو 15 أو 20 أو 25 أو 30 أو 35 سنة وعندما تنتهي هذه المدة نكون قد وصلنا إلى تاريخ الاستحقاق maturity date فإذا أمن الشخص في أول يوليو سنة 2001 لمدة 20 سنة فإن تاريخ الاستحقاق هو أول يوليو سنة 2021 وفي هذا التاريخ يجب الوفاء بمبلغ التأمين إذا كان المؤمن عليه حياً وكانت الوثيقة هي تأمين مختلط (وقفية) ،، أما إذا كانت الوثيقة هي تأمين مؤقت فينتهي التأمين ولا تدفع الوثيقة أي شيء ،، ونذكر في الوثيقة البيانات التالية:

مدة التأمين : 20 سنة

تاريخ ابتداء التأمين : ظهر اليوم الأول من شهر يوليو 2001

تاريخ الاستحقاق : ظهر اليوم الأول من شهر يوليو 2021

وأول قسط سنوي يتم دفعه هو أول يوليو 2001 وهو قسط مدفوع مقدماً ،، وآخر قسط سنوي يتم دفعه هو أول يوليو 2020 وهو قسط مدفوع مقدماً

أما إذا كان القسط يتم دفعه شهرياً ،، فإن أول قسط شهري يتم دفعه هو أول يوليو 2001 ،، وآخر قسط شهري يتم دفعه هو أول يونيو 2021

وثيقة تأمين مدى الحياة تكون غير محدودة المدة ،، لأنها وثيقة ذات قسط دوري ثابت ولها قيمة نقدية وتدفع مبلغ التأمين في أي وقت يموت فيه المؤمن عليه فهي تمنح حماية مدى حياة المؤمن عليه حتى إذا بلغ المؤمن عليه سن 121 سنة دون أن يموت فإن الوثيقة تدفع مبلغ التأمين لصاحب الحق فيه ،، ولكن جرت العادة بين شركات التأمين في بعض الدول أنه إذا بلغ المؤمن عليه سن 101 سنة أو سن 85 سنة فإن الوثيقة تدفع مبلغ التأمين

5/4 شروط وثيقة تأمين الحياة Terms of the Policy

وثيقة تأمين الحياة تحتوي على شروط عامة نموذجية ومطبوعة مقدماً تـُسمى شروط العقد لتضع حدود على الحدث المؤمن عليه limitations of the insured event على سبيل المثال تحتوي على استثناءات مطبوعة لتحد من مسئولية شركة التأمين مثل استثناء المطالبات الناشئة من الانتحار والغش والحرب والأعمال العسكرية إذا كان المؤمن عليه مجنداً الخ،، وتصبح الوثيقة باطلة أو ملغية لو انتحر المؤمن عليه في خلال مدة معينة وهي في أغلب البلاد سنتين من تاريخ شراء الوثيقة وهو بداية سريان التأمين ،،  كما أن الغش أو البيان الكاذب في طلب التأمين يجعل الوثيقة باطلة  ،، وأغلب الدول تحدد مدة الطعن contestability period بسنتين أو أكثر من بداية سريان التأمين لو مات خلالها المؤمن عليه فإن شركة التأمين لها حق قانوني في أن تطعن في المطالبة على أساس البيان الكاذب ولها الحق في أن تطلب بيانات إضافية لتقرر ما إذا كانت ستدفع أو ترفض المطالبة ،، على سبيل المثال لنفترض أن المؤمن عليه كان يعاني من مرض معين وأنكر ذلك في طلب التأمين ثم مات بعد سنة من بداية التأمين ،، مما أثار الشك لدى شركة التأمين وبالإطلاع على شهادة الوفاة أتضح أن الوفاة كانت بسبب مرض خبيث فقامت شركة التأمين بعمل تحريات اتضح منها أن بداية المرض كان قبل بداية التأمين ،، لذا رفضت الشركة دفع المطالبة للمستفيدين ،، وفي الوثائق التي تكون بدون كشف طبي يتم وضع شرط التجزئة (شرط التأجيل) ،، وكلما كبر مبلغ التأمين يوصى بأكثر من كشف طبي .

5/6 بيانات أخرى

يظهر على وجه الوثيقة نوعها على سبيل المثال “وثيقة التأمين المختلط مع الاشتراك في الأرباح” ورقـم وثيقـــــــة التأمين و اســـم المتـــعاقد واسـم المؤمن عليه ومهنته وسنه وعنوان المراسلات وتذكر الوثيقة أن طلب التأمين و التقرير الطبي والإقرارات المقدمة وصحة ما جاء بها تعتبر أساساً لهذا العقد

6 – ملاحق الوثيقة   riders / endorsements

ملحق الوثيقة هو ورقة مكتوبة تضاف على الوثيقة لتعدل أو تغير من شروطها ،، بتوسيع أو تضييق منافع الوثيقة (مزاياها) expanding or restricting benefits أو استثناء بعض شروط من الغطاء أو تعديل مبلغ تأمين أو اسم مستفيد الخ ،، ومن أمثلة الملاحق ملحق تأمين الوفاة بحادث Accidental death benefit rider فينص الملحق على دفع تعويض مضاعف double indemnity في حالة موت المؤمن عليه بحادث حيث يتم دفع ضعف مبلغ تأمين الوثيقة ،، ومن أمثلة الملاحق ملحق التنازل عن القسط waiver of premium rider و ينص على أنه إذا المؤمن عليه بعجز كلي قبل أن يصل سن معين ،، فإن التأمين يستمر خلال فترة العجز دون أن يدفع أقساط

التعديلات alterations (adjustments to the policy)

يقوم قسم التعديلات بشركة التأمين بإجراء تعديلات على الوثيقة بناء على طلب المتعاقد حتى تتناسب الوثيقة مع رغباته ،، وتحديث الوثيقة يكون أمراً ضرورياً في الحالات التالية :

تغيير المتعاقد

تغيير المستفيد

تعديل مبلغ تأمين

تعديل سداد القسط من سنوي إلى شهري

تغيير مدة التأمين

تغيير العنوان

تصحيح اسم بالوثيقة

7 – قيمة التصفية لوثيقة تأمين الحياة

والقيمة النقدية لوثيقة تأمين الحياة

مبلغ التصفية أو قيمة التصفية لوثيقة الحياة ((القيمة الاستردادية للوثيقة)) Cash-in value / surrender value / cash surrender value of an insurance policy هو المبلغ الذي  تدفعه شركة تأمين الحياة التي أصدرت الوثيقة إلى المتعاقد وهو المؤمن له إذا أراد تصفية الوثيقة التي لها قيمة نقدية أو تحتوي على عنصر ادخار فتنتهي الوثيقة بذلك وتصبح ملغاة وكأنها لم تكن ،، وحتى يستطيع المتعاقد أن يصفي الوثيقة ويستلم مبلغ التصفية فيجب عليه أن يقدم طلب تصفية إلى شركة التأمين وأن يُسلم الوثيقة أو يتنازل عنها إلى شركة التأمين  ،، ويطلق مصطلح تصفية الوثيقة أو يصفي الوثيقة cashing in a policy / cashing out a policy عندما يقوم المؤمن عليه بتصفية الوثيقة

 

* القيمة النقدية cash value لوثيقة الحياة هي شيء مختلف عن مبلغ التصفية ،، وفي بعض البلاد لا يوجد شيء اسمه القيمة النقدية للوثيقة ولكن القيمة النقدية للوثيقة هي مفهوم يقتصر على الدول التي تفصل بين عنصر الحماية وعنصر الاستثمار بالوثيقة ،، القيمة النقدية هو ما خصصته شركة التأمين من نقود على الوثيقة ،،  حيث أن جزء من الأقساط التي تم دفعها إلى شركة التأمين يذهب إلى حساب القيمة النقدية للوثيقة  كما هو الحال في وثيقة مدى الحياة والوقفية ،، مما يؤدى إلى نمو هذا الحساب عند كل قسط يتم دفعه ،،  والقيمة النقدية ((وهي كل النقود التي ذهبت إلى حساب القيمة النقدية)) تكون غير معرضة للخطر لأنها مؤكدة الدفع في يوماً ما بمعنى إنها لا تمثل مبلغ الخطر ،، ولكن الفرق بين مبلغ التأمين والقيمة النقدية هو الذي يمثل مبلغ الخطر لأن لو مات المؤمن عليه فإن  شركة التأمين ستدفع مبلغ التأمين ولكنها تكون خسرت هذا الفرق ،، وإذا تم استثمار القيمة النقدية في حساب فردي (مخصص للمؤمن له) فإن القيمة النقدية سوف تزداد بالفوائد أو العائد من هذا الاستثمار ،، ويستطيع المؤمن له أن يستخدم القيمة النقدية للوثيقة كضمان للحصول على قرض ،، ولكن في الغالب فإن أقساط العملاء يتم استثمارها في صندوق عام مشترك وليس في حساب فردي لكل عميل

ولأن الأقساط الابتدائية (الاستهلالية) لا يتم استثمارها بل تستهلك لتغطي التكاليف الابتدائية initial costs المرتبطة ببيع الوثيقة مثل عمولة المنتجين والوسطاء ،،  لذا قد يتم خصم رسوم تصفية surrender charges من القيمة النقدية لوثيقة الحياة لتغطية مثل هذه المصاريف الابتدائية ،، والمتبقي هو مبلغ التصفية أو قيمة التصفية ،، ورسوم التصفية يتم فرضها في خلال السنوات الأولى من بداية الوثيقة ،، وبعد انقضاء هذه السنوات الأولى فإن التصفية قد لا تخضع لمثل هذه الرسوم ،، ما لم تنص الوثيقة على خلاف ذلك ،، فرسوم التصفية في بعض الوثائق تتناقص بمرور الزمن طبقاً لجدول زمني حتى تختفي نهائياً عند تاريخ الاستحقاق أو كلما اقتربنا منه ،، فيتساوى مبلغ التصفية مع القيمة النقدية للوثيقة

وتحتوي بعض الوثائق على عقوبة التصفية المبكرة surrender penalty for early encashment على سبيل المثال 15 % من القيمة النقدية كعقوبة على التصفية في السنة الثالثة و 10 % عقوبة على التصفية في السنة الرابعة ،، بينما يكون مبلغ التصفية مساوياً للصفر في السنة الأولى والثانية

* وفي كل أنواع وثائق القيمة النقدية أو وثائق التأمين الدائم فإن القيمة النقدية للوثيقة تختلف عن القيمة الاسمية للوثيقة ،، والقيمة الاسمية للوثيقة هي مبلغ التأمين المكتوب على الوثيقة الذي سيتم دفعه في حالة وفاة المؤمن عليه أو تاريخ الاستحقاق للوثيقة policy maturity  ،، أما القيمة النقدية للوثيقة فهي القيمة التي تكون متاحة لو تم تصفية الوثيقة وعلى أساسها يتم تصفية الوثيقة ،، يعني القيمة النقدية هي عنصر مدخرات مستقل يكون متاح للمؤمن له عندما يكون المؤمن عليه على قيد الحياة أثناء سريان الوثيقة ،، ولكن توجد فترة انتظار بعد شراء الوثيقة ،، وبعد انقضاء فترة الانتظار تبدأ القيمة النقدية في التراكم على الوثيقة من مصادر مختلفة مثل جزء من القسط الدوري أو الأرباح المعلنة أو فائض الأرباح ،، والمؤمن له يستطيع أن يقترض بضمان القيمة النقدية للوثيقة أو يصفيها أو يحول بها الوثيقة إلى وثيقة مدفوعة مخفضة وفي بعض الأحيان يسحب منها دون أن يقترض أو يسدد منها الأقساط ،، مع الخضوع لشروط الوثيقة

* لنفترض أن ﭽورﭺ اشترى وثيقة مدى الحياة بمبلغ تأمين مليون دولار وقسط سنوي ثابت 10000 دولار يتم دفعه لمدة عدد معين من السنوات ،، وشرط من شروط الوثيقة هو إضافة 6% فوائد سنوية على القيمة النقدية ،، لنفترض أن رسوم خطر الوفاة (قسط تأمين الوفاة) والمصاريف يتم فرضها سنوياً وهي تساوي 5000 دولار وافترضنا ثبات هذا المبلغ من أجل التبسيط رغماً من أن هذا المبلغ لا يكون ثابتاً في الحياة العملية لسببين ،، السبب الأول هو أن المؤمن عليه يتقدم في السن وبالتالي يزيد معدل القسط المفروض على مبلغ الخطر ،، والسبب الثاني هو أن مبلغ الخطر يتناقص كل سنة كلما زادت القيمة النقدية للوثيقة ،، لنفترض أن المبلغ المتبقي بعد خصم قسط الوفاة والمصاريف الإدارية هو 5000 دولار  يتم إضافته في حساب القيمة النقدية ،، وفي نهاية السنة يتم إضافة فوائد 300 دولار (5000 Ð 6%) لذا القيمة النقدية للوثيقة في نهاية السنة الأولى هي 5300 دولار فإذا أراد ﭽورﭺ تصفية الوثيقة في نهاية السنة الأولى فإن قيمة التصفية surrender value  تساوى صفر في السنة الأولى والثانية ،، ولكن ابتداء من السنة الثالثة فإن شركة التأمين تفرض رسم تصفية surrender charge  ورسم التصفية يتناقص سنة بعد أخرى حتى يصبح مساوياً للصفر بعد 15 سنة مثلاً فتتساوى قيمة التصفية مع القيمة النقدية للوثيقة ،، وعندما يدفع ﭽورﭺ القسط في بداية السنة الثانية فإن جزء من القسط يساوي 5000 دولار يتم إضافته في حساب القيمة النقدية لتصبح 10300 في نهاية السنة الثانية يتم إضافة فوائد عليها 618 دولار (10300 Ð 6%) لذا القيمة النقدية للوثيقة في نهاية السنة الثانية هي 10918 دولار ،، وعندما يدفع ﭽورﭺ القسط في بداية السنة الثالثة فإن جزء من القسط يساوي 5000 دولار يتم إضافته في حساب القيمة النقدية لتصبح 15918 ،، و في نهاية السنة الثالثة يتم إضافة فوائد عليها 955 دولار (15918 Ð 6%) لذا القيمة النقدية للوثيقة في نهاية السنة الثالثة هي 16873 دولار ،، فلو أراد ﭽورﭺ أن يصفي الوثيقة في نهاية السنة الثالثة وكانت شركة التأمين تفرض رسوم تصفية قدرها 10 % من القيمة النقدية ،، فإن ﭽورﭺ سيستلم 90 % من القيمة النقدية للوثيقة يعني يستلم 15185 دولار وهذا المبلغ هو مبلغ التصفية ،، ولو افترضنا جدلاً أن ﭽورﭺ توقف عن سداد القسط الرابع في بداية السنة الرابعة أو أراد أن يستمر سريان الوثيقة ولكن بدون دفع أيه أقساط إضافية فما هو الحل ؟! الحل هو أن شركة التأمين بحثت في التعريفة فوجدت أن مبلغ التصفية 15185 دولار يمكن استخدامه كقسط وحيد لشراء وثيقة مدى الحياة مبلغ تأمينها 60 ألف دولار على أساس بلوغ السن للمؤمن عليه في تاريخ التخفيض ،، لذا فإن شركة التأمين تخفض مبلغ التأمين الأصلي في الوثيقة الأصلية من مليون دولار إلى 60 ألف دولار ويطلق على الوثيقة الأصلية بعد تخفيضها  مصطلح وثيقة مدفوعة مخفضة reduced paid up insurance policy   أو اختصاراً وثيقة مخفضة ،، والوثيقة المدفوعة paid up policy  تكون مدفوعة عندما لا تطلب شركة التأمين أيه أقساط رغماً من إنها سارية ،، ويطلق مصطلح التخفيض على عملية تخفض مبلغ التأمين الأصلي من مليون دولار إلى 60 ألف دولار لسبب التوقف عن سداد القسط الدوري ،، والوثيقة المدفوعة المخفضة تعامل نفس معاملة الوثيقة الأصلية فيما عدا شيئين هما أن مبلغ تأمينها أصبح أقل من مبلغ التأمين الوثيقة الأصلية ولكنها مازالت سارية مثل  الوثيقة الأصلية ،، فإذا كانت الوثيقة الأصلية مع الاشتراك في الأرباح فإن الوثيقة المدفوعة المخفضة تشترك في الأرباح  وإذا كان سعر الفائدة على القيمة النقدية للوثيقة الأصلية هو 6% فإنه يكون 6% على القيمة النقدية للوثيقة المخفضة ،، والشيء الثاني هو أن أي ملاحق (أغطية) أضافية على الوثيقة الأصلية سوف تتوقف مثل ملحق العجز وملحق إعانة الوفاة المعجلة ،، لأن هذه الأغطية الإضافية تكون في مقابل قسط دوري يتم دفعه سنوياً وحيث أن المؤمن له توقف عن السداد لذا فإن هذه الملاحق تتوقف عن السريان ،،  وبالنسبة للدول التي لا تستخدم طريقة القيمة النقدية في تخفيض الوثيقة أو تصفيتها فإن الوثيقة المدفوعة المخفضة تعامل نفس معاملة الوثيقة الأصلية فيما عدا نفس الشيئين المذكورين أعلاه ،، ولكن أغلبية الوثائق في هذه الدول تنص على أن الوثيقة المدفوعة المخفضة لا تشترك في الأرباح

* استمراراً لمثالنا السابق لنفترض أن ﭽورﭺ قد مات في أي وقت خلال الثلاثة سنوات الأولى من شراء الوثيقة الأصلية وقبل تخفيضها ،، لذا فإن الوثيقة ستدفع للمستفيدين مبلغ التأمين الأصلي وهو مليون دولار ،، ولكن إذا مات في أي وقت بعد تخفيض الوثيقة فإن الوثيقة ستدفع للمستفيدين مبلغ التأمين المخفض وهو 60 ألف دولار ،، قد يتساءل القارئ لماذا تدفع الوثيقة للمستفيدين مبلغ التأمين الأصلي وهو مليون دولار إذا مات ﭽورﭺ في أي وقت خلال الثلاثة سنوات الأولى من شراء الوثيقة ولا تدفع له مليون دولار بالإضافة إلى القيمة النقدية للوثيقة ؟! والإجابة بسيطة لأن معدل قسط الوفاة كان يفرض على مبلغ الخطر وهو متناقص وليس على مبلغ التأمين الأصلي

* استمراراً لمثالنا السابق لنفترض أن ﭽورﭺ لا يريد أن يدفع القسط بعد السنة الثالثة وفي نفس الوقت لا يريد أن يخفض مبلغ التأمين ،، فما هو الحل ؟! الحل هو أن الوثيقة الأصلية تستمر وتمتد بنفس مبلغ التأمين الأصلي وبدون دفع أقساط إضافية ولكن تستمر وتمتد لمدة محدودة من السنوات ،، لذا فإن مبلغ التصفية 15185 دولار يستخدم كقسط وحيد لشراء وثيقة تأمين مؤقت لمدة محدودة من السنوات ،، وهذا ما يطلق عليه التأمين المؤقت الممتد extended term insurance فلو مات ﭽورﭺ في خلال هذه المدة المحدودة من السنوات ،، فإن الوثيقة تدفع مبلغ مليون دولار للمستفيدين ،، ولكن بعد انتهاء هذه المدة المحدودة من السنوات فإن التأمين ينتهي بدون قيمة

* وفي بعض البلاد لا يوجد شيء اسمه القيمة النقدية للوثيقة وبالتالي لا يوجد شيء اسمه فوائد على القيمة النقدية ،، ولكن يوجد شيء اسمه مبلغ التأمين المخفض ويوجد شيء اسمه مبلغ التصفية (قيمة تصفية) ،، لذا هذه البلاد لا تستخدم مفهوم القيمة النقدية للوثيقة في تصفية الوثيقة أو تخفيضها ،، ولكنها تستخدم طريقة نسبة الأقساط المسددة إلى الأقساط الكلية الواجبة السداد في تخفيض مبلغ التأمين الأصلي وإذا أراد المتعاقد تصفية الوثيقة فإن مبلغ التصفية يتحدد على أساس القيمة الحالية لمبلغ التأمين المخفض أو يتحدد على أساس أي معادلة أخرى تحددها الوثيقة  ،، على سبيل المثال إذا كانت وثيقة التأمين المختلط مدتها عشرين سنة تبدأ من أول يناير سنة 2001 وتنتهي في أول يناير سنة 2021  ومبلغ تأمينها 10000 جنيه وتم سداد أقساط عشرة سنوات فإن مبلغ التأمين المخفض يعادل نصف مبلغ التأمين الأصلي original sum assured

مبلغ التأمين المخفض = مبلغ التأمين الأصلي × ^{المدة المسددة} / _{المدة الكلية واجبة السداد}

مبلغ التأمين المخفض في أول يناير سنة 2011   = 10000 × ^{10 سنوات} / _{20 سنة} = 5000 جنيه وهذا المبلغ يستحق الدفع في أول يناير سنة 2021

وجدير بالذكر إنه يوجد فرق بين تخفيض الوثيقة وبين تخفيض مبلغ تأمين الوثيقة ،، تخفيض الوثيقة يعني أن الوثيقة ستصبح وثيقة مدفوعة مخفضة للتوقف عن سداد القسط الدوري ،، تخفيض مبلغ تأمين الوثيقة يعني أن المتعاقد يريد تعديل مبلغ التأمين الأصلي من 10000 جنيه إلى 5000 جنيه مثلاً مع الاستمرار في سداد القسط الدوري ولكن القسط الدوري قد تم تخفيضه إلى النصف أيضاً

،، وبعض الوثائق في هذه الدول تحتوي على ما يسمى مبلغ التصفية المضمون guaranteed surrender value وهو يمثل الحد الأدنى لمبلغ التصفية الواجب دفعه للمتعاقد ،، على سبيل المثال مبلغ التصفية المضمون قد يكون 50% من الأقساط المدفوعة لشركة التأمين ،، فإذا كان مبلغ التصفية باستخدام المعادلة التي تحددها الوثيقة أقل من مبلغ التصفية المضمون فإن شركة التأمين تدفع مبلغ التصفية المضمون ،، وبعض شركات التأمين تسمح بتصفية أربـاح الوثيقة surrender of bonuses المتراكمة على الوثيقة مع بقاء الوثيقة سارية المفعول ،، على سبيل المثال وثيقة حياة مع الاشتراك في الأرباح مدتها عشرة سنوات ،، فبعد مرور خمسة سنوات يمكن تصفية الأرباح المتراكمة عليها

8 – وثائق القيمة النقدية  cash value policies

توجد أنواع عديدة من وثائق تأمين الحياة ،، ولكن تأمين الحياة يمكن تقسيمه إلى نوعين رئيسيين ،، هما تأمين الحياة ذات القيمة النقدية cash-value life insurance والتأمين المؤقت  ،، وثيقة القيمة النقدية (وثيقة تأمين الحياة ذات القيمة النقدية) هي وثيقة الحياة التي تحتوي عنصر استثمار أو ادخار لذا فإنها تبني قيمة نقدية تتزايد بمرور الزمن ،، لذا يمكن تصفية الوثيقة أو الاقتراض بضمانها ،، على عكس وثائق التأمين المؤقت التي تقدم حماية فقط  لعدد من السنوات ولا يمكن تصفيتها لأنها لا تحتوي على قيمة نقدية ،،  لذا يطلق على وثائق القيمة النقدية مصطلح وثائق التأمين الغير مؤقت non-term life insurance policies

وتوجد أنواع عديدة من وثائق القيمة النقدية مثل وثيقة التأمين مدى الحياة WL  أو وثيقة التأمين المختلط (الوقفية) أو وثيقة مدى الحياة المرنة UL  أو وثيقة مدى الحياة المرنة المتغيرة VUL

،، وعلى النقيض فإن وثائق التأمين المؤقت تمنح حماية لمدة مؤقتة temporary يعني لمدة محدودة مثل سنة واحدة أو خمسة سنوات أو عشرين سنة ،، ولا تدفع أي مبلغ إلا إذا مات المؤمن له في خلال هذه المدة المحدودة ،، أما إذا تبقى المؤمن له حتى نهاية هذه المدة المحدودة فإن الوثيقة تنتهي بدون قيمة

9 – قيم عدم المصادرة / شرط عدم المصادرة

non forfeiture values / non forfeiture clause

قيم عدم المصادرة هي هذه القيم الموجودة في وثيقة القيمة النقدية والتي لا يجوز قانونا مصادرتها أو حرمان المؤمن له منها حتى لو توقف عن دفع القسط ،، وهذه القيم هي  قيمة التصفية (مبلغ التصفية)  surrender value وقيمة القرض  loan value وقيمة التخفيض paid up insurance value وقيمة التأمين المؤقت الممتد extended term assurance value ،، التأمين المؤقت الممتد هو اختيار في وثيقة القيمة النقدية يعطي الحق للمؤمن له في حالة توقفه عن سداد القسط أن يطلب استمرار نفس مبلغ التأمين كتأمين مؤقت لمدة محدودة من الزمن يتوقف مداها على القيمة النقدية الموجودة بوثيقة القيمة النقدية ،، يعني وثيقة القيمة النقدية تتحول إلى وثيقة تأمين مؤقت لمدة محدودة من الزمن يتوقف مداها على القيمة النقدية الموجودة بوثيقة القيمة النقدية ،، وهذا الاختيار هو اختيار ضمن اختيارات عدم المصادرة المذكورة أعلاه في حالة توقف المؤمن له عن دفع القسط

10 – حصيلة الوثيقة policy proceeds

حصيلة الوثيقة هو المبلغ الفعلي الذي تدفعه شركة التأمين عندما تصبح الوثيقة مطالبة مثل مطالبة الوفاة أو مطالبة الاستحقاق ،، وهذا المبلغ يشتمل على مبلغ  التأمين والأرباح وأي مزايا أخرى

11 – الأرباح الموزعة على الوثيقة(bonus)  policy dividend

* وثائق تأمين الحياة المؤقت هي وثائق بدون الاشتراك في الأرباح لأنها تحتوي على عنصر حماية فقط وهو تأمين خطر الوفاة ولا تحتوي على عنصر ادخار وبالتالي ليس لها قيمة نقدية أو قيمة تصفية ،،

* وثائق تأمين الحياة التي تحتوي على عنصر ادخار وبالتالي لها قيمة نقدية أو قيمة تصفية  قد تكون وثائق بدون الاشتراك في الأرباح أو وثائق مع الاشتراك في الأرباح

* الوثائق بدون الاشتراك في الأرباح without profit policies / non-participating policies / non-par policies  هي وثائق لا يتم توزيع أرباح عليها لأن الوثيقة لا تحتوي على شرط يسمح لها بالاشتراك في الأرباح على سبيل المثال الوثيقة تدفع مبلغ التأمين المذكور بها فقط ،،

* الوثائق مع الاشتراك في الأرباح with profit policies  / participating policies / par policies / bonus policies هي وثائق يتم توزيع أرباح عليها لأن الوثيقة تحتوي على شرط يسمح لها بالاشتراك في الأرباح ،، حيث توزع شركة التأمين أرباح (علاوة) سنوية على الوثائق من الأرباح السنوية التي تحققها شركة التأمين ،، وهذه الأرباح السنوية قد تكون مضمونة أو غير مضمونة ،، الأرباح المضمونة guaranteed bonus تكون ثابتة كل سنة ويتم تحديدها من بداية الوثيقة على سبيل المثال 6% سنوياً من مبلغ التأمين الأساسي ،، والأرباح الغير مضمونة هي أرباح تتغير من سنة إلى سنة حسب أداء الاستثمار لشركة التأمين لذا فهي أرباح متغيرة  ،، ولكن عندما يعلن عن توزيعها سنوياً فلا يمكن إزالتها أو تخفيضها ،، فأداء الاستثمار في سنة معينة لا يؤثر على الأرباح الموزعة في السنوات السابقة ،، والأرباح لا تفرض عليها ضرائب لأن مصلحة الضرائب تنظر إليها كما لو كانت ترجيع جزء من الأقساط إلى حملة الوثائق في حالة تحقيق شركة التأمين نتائج جيدة يعني عندما تزيد الأقساط وعائد استثمارها على المصاريف وهي تكلفة المطالبات والمصاريف الإدارية ،، وقسط الوثائق مع الاشتراك في الأرباح يكون أعلى من قسط الوثائق بدون الاشتراك في الأرباح

* واستمدت الوثائق مع الاشتراك في الأرباح جذورها من شركات التأمين التبادلي ،، فأصحاب الوثائق هم المُلاك لشركة التأمين التبادلي ،، لذا لهم الحق في أن يشاركوا في أرباحها تماماً مثل ما يفعل المساهمين في الشركات المساهمة ،، فالمقصود أصلاً بالاشتراك في الأرباح هو الاشتراك في الأرباح التي حققتها شركة التأمين ،، وبعض شركات التأمين لا تكون شركات تأمين تبادلي ولكنها شركات تأمين مساهمة لذا أصحاب وثائق تأمين الحياة من الناحية القانونية ليسوا مُلاكاً لها ،، ومع ذلك فإنها توزع أرباح على حملة الأسهم وحملة الوثائق من الأرباح التي حققتها بغرض الترويج للتأمين أو لظروف المنافسة ،، أو توزع أرباح على حملة الوثائق من الأرباح التي حققها صندوق استثمار الوثائق مع الاشتراك في الأرباح

* في بعض الدول فإن أساس توزيع الأرباح هو مبلغ التأمين على سبيل المثال 6% من مبلغ التأمين ،، وفي دول أخرى فإن أساس توزيع الأرباح هو القيمة النقدية للوثيقة على سبيل المثال 6% من القيمة النقدية للوثيقة ،،

* ومن الناحية الفنية يرى المدققين في اللغة أن المقصود أصلاً بالاشتراك في الأرباح هو الاشتراك في الأرباح التي حققتها شركة التأمين أو الأرباح التي حققها صندوق استثمار الوثائق مع الاشتراك في الأرباح  ،، لذا فإن الوثيقة التي تكتسب عائد مضمون (على سبيل المثال 6% فائدة سنوية على القيمة النقدية للوثيقة كما هو الحال في وثيقة مدى الحياة المرنةuniversal life  ) تعتبر وثيقة بدون اشتراك في الأرباح non profit policy لأن الفوائد الممنوحة تعتبر تنفيذاً لشرط الوثيقة حتى لو حققت شركة التأمين خسارة ،، ولا يحق لهذه الوثيقة بعد ذلك الاشتراك في الأرباح التي تحققها الشركة ،، ومع ذلك فإن مصطلحات التأمين مرنة ،، وقد يطلق بعض الناس على هذه الفوائد الممنوحة مصطلح أرباح ،، ووثائق مدى الحياة المرنة المتغيرة VUL والوثائق المرتبطة بوحدات استثمارية تعتبر وثائق بدون اشتراك في الأرباح ،، لأن العائد الذي تحصل عليه هذه الوثائق تحصل عليه من صناديق الاستثمار الخاصة بها ولا تحصل عليه من أرباح شركة التأمين ،، وصناديق الاستثمار الخاصة بها تكون منفصلة عن أموال شركة التأمين

وتوجد ستة صور أو أشكال مختلفة لمنح الأرباح حسب سياسة شركة التأمين

أرباح الأيلولة ( الأرباح السنوية المتراكمة على الوثيقة)

Reversionary bonus / normal bonus / dividend accumulations

هي أرباح سنوية يتم توزيعها على أساس نسبة مئوية من مبلغ التامين بالنسبة لوثائق مع الاشتراك في الأرباح ،، ولكن يتم دفعها مع مبلغ التأمين عندما تصبح الوثيقة مطالبة استحقاق أو مطالبة وفاة ،، بمعنى يتم دفعها في نهاية مدة الوثيقة في مطالبة الاستحقاق ،، أو عند وفاة المؤمن عليه في مطالبة الوفاة ،، ولكن في حالة التصفية يتم دفعها جزئياً حيث تدفع شركة التأمين القيمة الحالية لهذه الأرباح ،، أطلق عليها أرباح الأيلولة لأنها تؤول إلى صاحب الحق فيها عندما تصبح الوثيقة مطالبة ،، ويوجد نوعان من الأرباح السنوية المتراكمة هما الأرباح السنوية المتراكمة البسيطة والأرباح السنوية المتراكمة المركبة ،، الأرباح السنوية المتراكمة البسيطة تحتسب كنسبة مئوية من مبلغ التامين الأساسي وهي بذلك تشبه الفائدة البسيطة وهي النوع السائد والمتعارف عليه ،، والأرباح السنوية المتراكمة المركبة تحتسب كنسبة مئوية من حاصل جمع مبلغ التامين الأساسي والأرباح المتراكمة من السنوات السابقة ،، وهي بذلك تشبه الفائدة المركبة

الأرباح النهائية  terminal bonus

هي أرباح يتم توزيعها ودفعها عندما تصبح الوثيقة مطالبة استحقاق أو وفاة ويتوقف منحها على أداء الاستثمار في شركة التأمين ،، ولا يتم دفعها في حالة التصفية ،، وعندما تصبح الوثيقة مطالبة استحقاق أو وفاة إذا كان قد تبقى أرباح بعد توزيعات الأرباح السنوية المتراكمة فإن شركة التأمين توزع عليها الأرباح النهائية

الأرباح النقدية cash bonus

الأرباح النقدية هي أرباح على وثيقة تأمين الحياة يتم دفعها نقداً في التاريخ السنوي للوثيقة ،، فلا تتراكم حتى يحين وقت المطالبة ،، على عكس الأرباح السنوية المتراكمة

شراء مبلغ تأمين إضافي مدفوع  paid up additions

بعض وثائق مدى الحياة تعرض اختيار استخدام أرباح الوثيقة في شراء مبلغ تأمين مدفوع يضاف إلى مبلغ التأمين الأصلي

شراء تأمين مؤقت

تستخدم الأرباح المعلنة في شراء مبلغ تأمين مؤقت

تقليل القسط premium reduction

تستخدم الأرباح المعلنة في تقليل القسط التالي المستحق الدفع بعد إعلان الأرباح ،، وعلى المؤمن له أن يدفع الفرق بين القسط التالي والأرباح المعلنة

12 – أنواع وثائق تأمين الحياة التقليدية

بصفة أساسية يمكن تقسيم وثائق الحياة إلى الأنواع التقليدية والأنواع الغير تقليدية (الحديثة) ،، والمقصود بمصطلح تقليدية هو الوثائق المتعارف عليها التي تباع من زمان في سوق التأمين  ولا ترتبط قيمتها ارتباط مباشر بأداء الاستثمار ،، فالقيمة النقدية أو قيمة التصفية لهذه الوثائق مضمونة ومبلغ التأمين في حالة الوفاة أو الاستحقاق مضمون ،، وحتى الوثائق مع الاشتراك في الأرباح فإنها لا ترتبط ارتباط مباشر بأداء الاستثمار ،، وإن كانت ترتبط ارتباط غير مباشر بأداء الاستثمار بمعنى أن الأرباح الموزعة على الوثائق قد تتغير كل سنة حسب أداء الاستثمار لشركة التأمين يعني حسب الأرباح التي تحققها شركة التأمين ،، مع ملاحظة أن التأمين المؤقت ليس له قيمة نقدية ولا يحتوي على عنصر ادخار أو استثمار

* أما في وثائق تأمين الحياة الغير تقليدية (الحديثة) مثل وثيقة تأمين مدى الحياة المتغير variable life والوثائق المرتبطة بوحدات استثمارية وهي وثيقة مدى الحياة المرتبطة بوحدات استثمارية ووثيقة الوقفية المرتبطة بوحدات استثمارية نجد أن القيمة النقدية لهذه الوثائق ترتبط ارتباط مباشر بأداء الاستثمار ،، لأن إجمالي القيم النقدية للوثائق تكون منفصلة عن أموال شركة التأمين ويتم استثمارها في صناديق استثمار خاصة بواسطة شركة التأمين أو بواسطة طرف ثالث بخلاف شركة التأمين ،، وكل صندوق استثمار له أهدافه ومديره ،، ومديره يستخدم إجمالي القيم النقدية للوثائق في شراء أصول مثل الأوراق المالية التي تصدرها شركات صناعية وتجارية ،، وهذه الأصول الموجودة بصندوق الاستثمار يطلق عليها الأصول التحتية underlying assets وهذه الأوراق المالية يطلق عليها الأوراق المالية التحتية underlying securities لذا فإن أداء الوثائق والقيم النقدية للوثائق يتبع أداء صندوق الاستثمار فقد تزيد أو تنخفض القيمة النقدية للوثيقة بمرور الزمن طبقاً لحسن أداء الاستثمار أو فشل الاستثمار فيتحمل حملة الوثائق الخطر دون ضمان من شركة التأمين ،، لأن شركة التأمين لا تشارك بأموالها في هذه الصناديق ولا تتحمل خطر الاستثمار ،، ولكنها تأخذ رسوم إدارية صغيرة تمثل نسبة مئوية صغيرة من صافي أصول الصندوق ،،  لذا فإن قيمة وثائق تأمين مدى الحياة المتغير والوثائق المرتبطة بوحدات استثمارية unit linked policies تتغير طبقاً لاتجاهات السوق وأداء صندوق الاستثمار على سبيل المثال انخفاض أسعار الأسهم التي استثمرت فيها القيمة النقدية  ،، والفرق بين وثائق تأمين الحياة التقليدية ووثائق تأمين الحياة الغير تقليدية هو أن القيمة النقدية لوثائق تأمين الحياة الغير تقليدية يتم استثمارها في صناديق استثمار منفصلة عن أموال شركة التأمين ،، بينما القيمة النقدية لوثائق تأمين الحياة التقليدية يتم استثمارها في حساب ادخار عام أو ضمن أموال شركة التأمين ،،  والمؤمن له يستطيع أن يختار استثمار القيمة النقدية للوثيقة الغير تقليدية في نوع معين من محافظ الاستثمار بشركة التأمين مثل محفظة الاستثمار في الأسهم أو محفظة الاستثمار في السندات الخ ،، وتأمين الحياة الغير تقليدي يناسب الشخص الذي يرغب في أن يتحمل خطر الاستثمار لتحقيق عائد أعلى من عائد تأمين الحياة التقليدي ،، حيث أن خطر الاستثمار ينتقل من شركة التأمين إلى المؤمن له ،، فلو نجح الاستثمار ترتفع القيمة النقدية للوثيقة ،، ولو فشل الاستثمار تنخفض القيمة النقدية للوثيقة ،،

وثائق تأمين الحياة الغير تقليدي تعامل مثل الأوراق المالية طبقاً لقانون بعض الدول ،، من حيث إنها تخضع لقواعد هيئات الرقابة المالية الحكومية ويجب أن تباع مرفقاً بها برنامج أو منشور prospectus عن تفاصيلها وعن خطر الاستثمار

* وثائق تأمين الحياة التقليدية تنقسم إلى الأنواع التالية :

12/1 التأمين المؤقت (تأمين الحياة المؤقت) Term assurance

يطلق مصطلح التأمين البحت pure insurance على تأمين الحياة المؤقت ،، المؤقت يعني لمدة محدودة ،، لأن الوثيقة لا تدفع مبلغ التأمين إلا إذا مات المؤمن عليه في خلال مدة محددة فقط هي مدة التأمين ،، تأمين الحياة المؤقت هو وثائق حماية protection policies تدفع مبلغ التأمين في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة التأمين ،، طالما استمر سداد القسط الدوري حتى تاريخ الوفاة

12/2 وثائق تأمين مدى الحياة whole life policies

بموجب تأمين مدى الحياة يتم دفع مبلغ التأمين في أي وقت يموت فيه المؤمن عليه ،، طالما أن الوثيقة كانت سارية يعني طالما استمر سداد القسط الدوري حتى تاريخ الوفاة ،، فهي تغطي المؤمن عليه حتى اللحظة التي يموت فيها ،، على عكس التأمين المؤقت الذي لا يدفع إلا إذا مات المؤمن عليه خلال مدة التأمين ،، وثائق تأمين مدى الحياة هي وثائق حماية وادخار ،، لأن الوثيقة يكون لها قيمة نقدية متراكمة تزداد بمرور الزمن حتى تقترب أو تتساوى مع مبلغ التأمين ،، على عكس وثائق التأمين المؤقت التي لا يكون لها قيمة نقدية متراكمة ،، فإذا لم يموت المؤمن عليه حتى يصل إلى عمر معين (مائة سنة مثلاً) فإن الوثيقة تدفع مبلغ التامين وتنتهي بذلك

12/3 تأمين الوقفية ( تأمين الحياة المختلط ) Endowment assurance

وثيقة الوقفية في أصلها التاريخي هي وثيقة تأمين حياة تدفع مبلغ إجمالي مضمون مباشرة إلى مالك الوثيقة في تاريخ مستقبلي معين هو تاريخ الاستحقاق ،، طالما أن الوثيقة كانت سارية يعني طالما استمر سداد القسط الدوري حتى تاريخ الاستحقاق ،، وهذا المبلغ الإجمالي المضمون في تاريخ الاستحقاق يطلق عليه وقفية بغض النظر عن معنى كلمة وقفية في القواميس العامة للغة ،، ولكن إذا مات مالك الوثيقة (بافتراض إنه المؤمن عليه) قبل هذا التاريخ المستقبلي المعين فإن الوثيقة تدفع فوراً هذا المبلغ الإجمالي المضمون إلى المستفيد المعين بالوثيقة ولكن تدفعه تحت مسمى إعانة الوفاة أو مدفوعات الوفاة أو حصيلة الوثيقة في حالة الوفاة death benefit / death proceeds لذا فإن عنصر الحماية في هذه الوثيقة قد أضيف إليه عنصر ادخار أو استثمار ،، وتنتهي الوثيقة بمجرد الوفاة ويتوقف سداد الأقساط لانتهاء الوثيقة بالوفاة

ولكن مصطلح تأمين الوقفية نادراً ما يستخدم في شركات التأمين العربية لذا يترجم على إنه تأمين الحياة المختلط ،، كما أن ممارسات وقوانين التأمين تختلف حيث تـُعين الوثيقة مستفيد في حالة الوفاة (وفاة المؤمن عليه) وتعيين مستفيد  في حالة الحياة (بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى تاريخ الاستحقاق) ،، ويتم دفع مبلغ التأمين (( كمطالبة وفاة )) إلى المستفيد في حالة الوفاة إذا مات المؤمن عليه في خلال مدة التأمين وبذلك ينتهي التأمين ويتوقف دفع الأقساط ،، أما إذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياة حتى تاريخ الاستحقاق (حتى نهاية مدة التأمين) فإن مبلغ التأمين يتم دفعه إلى المستفيد في حالة الحياة  ((كمطالبة استحقاق))

ومصطلح Endowment في القواميس العامة للغة يعني هبة أو وقف خيري ،، يعني مبلغ إجمالي كبير يوهبه الواهب لمؤسسة خيرية أو علمية لتحتفظ به وتصرف من عائد استثماراته على المشاريع الخيرية أو العلمية ،، كما أن كلمة هبة تشير إلى صفة ذات جودة وهبتها الطبيعة على سبيل المثال هبة الذكاء

والوقفية هي مال موقوف على شخص معين ،، بمعنى مال مخصص لشخص معين ،،

12/4 الوقفية البحتة  pure endowment

وثيقة الوقفية البحتة ( التأمين في حالة الحياة ) هي ليست تأمين حياة لأنها لا تحتوي على غطاء حياة بمعنى أنها لا تغطي وفاة المؤمن عليه ،، ولذا فإنها لا تحتوي على أي خطر على الحياة no life risk ومع ذلك يتم إصدارها بواسطة شركات التأمين وهي عقد يدفع مبلغ التأمين في تاريخ الاستحقاق إذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياة حتى تاريخ الاستحقاق ،، طالما أن الوثيقة كانت سارية يعني طالما استمر في سداد القسط الدوري حتى تاريخ الاستحقاق ،،

وثيقة الوقفية البحتة هي وثيقة استثمار فقط الغرض منها هو الادخار ونمو رأس المال عن طريق دفع أقساط دورية أو قسط وحيد ،، ثم الحصول على مبلغ إجمالي في نهاية مدة التأمين عند بقاء المؤمن عليه حياً في تاريخ انتهاء التأمين

وأنواع وثائق تأمين الحياة الأساسية المذكورة أعلاه هي أنواع نموذجية (عادية أو موحدة) standard form متعارف عليها بين شركات التأمين

12/5  وثائق تأمين حياة خاصة (غير متعارف عليها)

أنواع وثائق التأمين المذكورة أعلاه هي الأنواع النموذجية المتعارف عليها ،، ولكن كل شركة تأمين صممت وثائق خاصة بها لا تكون نموذجية أو نمطية ،، على سبيل المثال وثيقة تؤجل دفع جزء من مبلغ التأمين في حالة وفاة المؤمن عليه حتى يحين تاريخ الاستحقاق  ،، ووثيقة تدفع مبلغ تأمين كبير في تاريخ الاستحقاق ولكن في حالة الوفاة تدفع مبلغ تأمين صغير ،، يعني يوجد بالوثيقة مبلغين تأمين ،، مبلغ تأمين يدفع في حالة وفاة المؤمن عليه ومبلغ تأمين آخر مختلف يدفع في حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة في نهاية مدة التأمين

 13- أنواع تأمين الحياة المؤقت

 (تأمين الحياة لمدة محددة)

Term assurance

يطلق مصطلح التأمين البحت pure insuranceعلى تأمين الحياة المؤقت ،، لأن الوثيقة تقدم فقط حماية ضد خطر الوفاة ولا تحتوي على عنصر الادخار ،، يعني الوثيقة لا تدفع مبلغ التأمين إلا إذا مات المؤمن عليه في خلال مدة محددة فقط هي مدة التأمين يعني مدة الحماية تكون مدة مؤقتة مثل سنة واحدة أو خمسة سنوات أو عشرة سنوات أو عشرين سنة ،، والترجمة الحرفية لمصطلح  Term assurance هي تأمين الحياة لمدة محددة ولكن شركات التأمين في الحياة العملية تترجمه على إنه تأمين الحياة المؤقت ،، ولما كان التأمين المؤقت هو تأمين يغطي خطر الوفاة في خلال مدة محددة ،، لذا فهو تأمين على الحياة فقط life cover only لا يحتوي على عنصر الاستثمار أو الادخار وله صفات رئيسية هي إعانة الوفاة (مبلغ الحماية المحدد في الوثيقة) protection or death benefit ومدة الغطاء المؤقتة ،، ويتم دفع إعانة الوفاة عند وفاة المؤمن عليه إذا حدثت وفاته خلال مدة التأمين ،، فإذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياة لغاية تاريخ انتهاء مدة التأمين ،، ينتهي التأمين في ذلك التاريخ دون دفع أي مبلغ ،، يعني الوثيقة تنتهي بدون قيمة ،، والقسط وهو تكلفة على المؤمن له يكون صغيراً ،، لأن الوثيقة تغطي خطر الوفاة فقط  لذا فهي وثيقة ذات خطر وحيد stand-alone policy ويكون القسط الدوري ثابت طوال مدة الوثيقة ،، ولكن في كل تجديد – إذا كانت الوثيقة قابلة للتجديد – فإن القسط سوف يزيد لزيادة عمر المؤمن عليه ،،

،، ومن صفات هذا التأمين أيضاً أن أغلبية وثائق التأمين المؤقت تتمتع بخاصية التجديد وخاصية التحويل ،، وعندما تتمتع الوثيقة بخاصية التجديد renewability يطلق عليها التأمين المؤقت القابل للتجديد ،، وعندما تتمتع الوثيقة بخاصية التحويل convertibility يطلق عليها تأمين الحياة المؤقت القابل للتحويل ،، وعندما لا تتمتع الوثيقة بخاصية التجديد يطلق عليها التأمين المؤقت الغير قابل للتجديد ،، وعندما لا تتمتع الوثيقة بخاصية التحويل يطلق عليها تأمين الحياة المؤقت الغير قابل للتحويل

* التأمين المؤقت القابل للتجديد

 Renewable term assurance

في تاريخ انتهاء الوثيقة فإن للمتعاقد حق تجديدها لمدة جديدة (إضافية) Renewable term بنفس الشروط العادية وبدون كشف طبي وبصرف النظر عن حالته الصحية في تاريخ التجديد وبذلك تضمن الوثيقة قابلية المؤمن عليه للتأمين insurability of insured بشرط أن لا يزيد عمر المؤمن عليه في تاريخ انتهاء الوثيقة الجديدة عن سن معين (65 سنة مثلاً) وكل وثيقة تالية (تجديد تالي) يكون فيه نفس الاختيار بنفس الشروط ،، فبدلاً من أن يشتري شخص عمره 45 سنة وثيقة لمدة عشرين سنة ،، فإنه يشتري وثيقة لمدة خمسة سنوات قابلة للتجديد تحتوي على حق اختيار التجديد option of renewing بدون كشف طبي ،، ولكن العيب الرئيسي في التأمين المؤقت القابل للتجديد ،، هو إنه ينطوي على اختيار مضاد لمصلحة المؤمن anti-selection / adverse selection against  فإذا كان المؤمن له في صحة جيدة في تاريخ التجديد فربما يختار عدم التجديد ،، وإذا كان المؤمن له في صحة رديئة في تاريخ التجديد يختار التجديد رغماً من زيادة القسط

* تأمين الحياة المؤقت القابل للتحويل Convertible term assurance

هو تأمين حياة مؤقت ولكنه يحتوي على شرط يجيز للمتعاقد تحويل الوثيقة المؤقتة إلى وثيقة القيمة النقدية مثل وثيقة تأمين الحياة المختلط أو وثيقة تأمين مدى الحياة بنفس الأسعار العادية للتأمين المختلط أو تأمين مدى الحياة وبدون كشف طبي وبذلك تضمن الوثيقة قابلية المؤمن عليه للتأمين ،، ولذا فإن الشاب الصغير يستطيع أن يشتري تأمين حياة منخفض التكلفة Low cost life cover وبمرور الزمن عندما يتقدم في حياته العملية ويعلو مركزه يستطيع أن يحوله إلى تأمين من النوع الغالي ،، وعندما يتم تحويلها فإن قسط وثيقة القيمة النقدية يكون أعلى من قسط وثيقة التأمين المؤقت ،، ومبلغ القسط الجديد عند التحويل يعتمد على طريقة من طريقتين ،، هما طريقة بلوغ السن وطريقة السن الأصلي

* بموجب طريقة بلوغ السِن attained age method يتم احتساب القسط السنوي على أساس سن المؤمن له في تاريخ التحويل ،، فلو أشترى شخص وثيقة تأمين الحياة المؤقت القابل للتحويل عندما كان سِنه (عُمره) 35 سَنة وحولها إلى وثيقة تأمين مدى الحياة عندما كان سِنه (عُمره) 40 سنة ،، فإن القسط المفروض على وثيقة مدى الحياة يتحدد على أساس أن سن المؤمن عليه 40 سنة في تاريخ التحويل الفعلي ،، ولو أشترى شخص وثيقة تأمين الحياة المؤقت القابل للتحويل عندما كان سِنه (عُمره) 35 سَنة وحولها إلى وثيقة تأمين مختلط مدتها 20 سنة عندما كان سِنه (عُمره) 40 سنة ،، فإن القسط المفروض على وثيقة التأمين المختلط يتحدد على أساس أن سن المؤمن عليه 40 سنة ولمدة متبقية هي 15 سنة

** بموجب طريقة السِن الأصلي original age method يتم احتساب القسط السنوي على أساس سن المؤمن له في تاريخ شراء وثيقة تأمين الحياة المؤقت القابل للتحويل ،، فلو أشترى شخص وثيقة تأمين الحياة المؤقت القابل للتحويل عندما كان سِنه (عُمره) 35 سَنة وحولها إلى وثيقة تأمين مدى الحياة عندما كان سِنه (عُمره) 40 سنة ،، فإن القسط المفروض على وثيقة مدى الحياة يتحدد على أساس أن سن المؤمن عليه 35 سنة في التاريخ الذي أشترى فيه وثيقة تأمين الحياة المؤقت القابل للتحويل ،، لذا هذا الشخص يجب عليه أن يدفع مبلغ إجمالي في تاريخ التحويل يمثل الفرق بين قسط وثيقة تأمين الحياة المؤقت القابل للتحويل لمدة خمسة سنوات وقسط وثيقة تأمين مدى الحياة لمدة خمسة سنوات (من سن 35 سنة إلى سن 40 سنة) وهذا الفرق يتم تحميله بالفوائد عن فترة خمسة سنوات ،، ثم يدفع القسط الدوري العادي لوثيقة تأمين مدى الحياة على أساس سن 35 سنة ،،

،، ولو أشترى شخص وثيقة تأمين الحياة المؤقت القابل للتحويل عندما كان سِنه (عُمره) 35 سَنة وحولها إلى وثيقة تأمين مختلط مدتها 20 سنة عندما كان سِنه (عُمره) 40 سنة ،، فإن القسط المفروض على وثيقة التأمين المختلط يتحدد على أساس أن سن المؤمن عليه 35 سنة في التاريخ الذي أشترى فيه وثيقة تأمين الحياة المؤقت القابل للتحويل ولمدة 20 سنة ،، لذا هذا الشخص يجب عليه أن يدفع مبلغ إجمالي في تاريخ التحويل يمثل الفرق بين قسط وثيقة تأمين الحياة المؤقت القابل للتحويل لمدة خمسة سنوات وقسط وثيقة تأمين الحياة المختلط لمدة خمسة سنوات (من سن 35 سنة إلى سن 40 سنة) وهذا الفرق يتم تحميله بالفوائد عن فترة خمسة سنوات ،، ثم يدفع القسط الدوري العادي لوثيقة تأمين الحياة المختلط على أساس سن 35 سنة ولمدة متبقية 15 سنة

وطريقة بلوغ السن هي الأكثر شعبية من طريقة السن الأصلي ،، حيث أن طريقة السن الأصلي تتطلب دفع مبلغ إجمالي كبير في بداية التحويل

13/1 التأمين المؤقت الثابت Level term assurance

هو أبسط أشكال التأمين المؤقت حيث يتم دفع مبلغ التأمين إذا مات المؤمن عليه خلال مدة الوثيقة ،، وقد أطلق عليه ثابت لأن مبلغ التأمين يظل ثابتاً ولا يتغير طوال مدة الوثيقة ،، وبمجرد انتهاء مدة الوثيقة فإن الوثيقة تصبح منعدمة القيمة

وهذا التأمين يناسب الزوج الفقير أو المتوسط ليضمن دفع مبلغ من المال لزوجته وأولاده بعد وفاته

13/2 التأمين المؤقت المتناقص  Decreasing term assurance

تقوم بعض جمعيات الإسكان والنقابات المهنية ببناء مساكن مستقلة لأعضائها أو للجمهور ،، ومن شروط بيع المسكن أن يسدد العضو ربع الثمن مثلاً ،، ويقسط الباقي على عشرين سنة مثلاً ،، لذا تطلب الجمعية من المشتري التأمين على حياته ،، حتى إذا مات فإن شركة التأمين تتولى سداد باقي الأقساط ،، وقد يبني شخص لنفسه ڤيلا أو مسكن خاص ويقترض من البنوك لتمويل البناء إما برهن العقار ذاته أو بأي ضمان يقبله البنك ،، ويقوم هذا الشخص بالتأمين على حياته حتى إذا مات فإن شركة التأمين تسدد أقساط القرض دون أن يدخل البنك في مشاكل مع الورثة تضطره إلى نزع ملكية العقار بأبخس الأسعار ،، وهناك الشركات التي تبيع منتجات بالتقسيط مثل شركات السيارات التأمين على حياة مشتري السيارة طوال مدة التقسيط ،، وهكذا فإن كل شخص مديناً بمبلغ يجب أن يؤمن على حياته حتى إذا مات فإن شركة التأمين تقوم بدفع مبلغ الدين دفعه واحدة أو بدفع أقساط القرض دورياً

* التأمين المؤقت المتناقص يتم إبرامه وترتيبه على أساس أن إعانة الوفاة في أي وقت تسدد رصيد القرض المضمون برهن عقاري في حالة وفاة المؤمن عليه ،، ومدة التأمين تساوي مدة القرض لذا يطلق عليه في هذه الحالة تأمين الحياة لحماية القرض برهن عقاري Mortgage protection life assurance   ونظراً إلى أن مبلغ القرض يتناقص سنة بعد أخرى نتيجة قيام المؤمن عليه بسداد جزء من القـرض  دورياً (سنوياً) فإن مبلغ التأمين يتناقص أيضاً سنة بعد أخرى حتى يصبح مساوياً للصفر في نهاية مدة التأمين ،، وفي حالة وفاة المؤمن عليه فإن شركة التأمين تقوم بسداد رصيد القرض المتبقي دفعة واحدة ،، لذا فإن هذا التأمين يغطي القروض والديون المتناقصة ،، ويطلق عليه وثيقة تأمين مؤقت متناقص لضمان سداد رصيد القرض دفعة واحدة

وتأمين الائتمان على الحياة credit life insurance هو نوع من التأمين المؤقت المتناقص حيث يدفع رصيد القرض الواجب السداد (الغير مسدد) balance due of a loan (outstanding balance) لو مات المقترض قبل سداد القرض ،، كما في حالة القرض من البنك أو شراء سيارة بالتقسيط ،،

وقسط التأمين المؤقت المتناقص يكون أقل من قسط التأمين المؤقت الثابت لنفس مبلغ التأمين ومدة التأمين ،، ويتم دفع القسط على فترات أقل من مدة التأمين ،، لأن مبلغ التأمين يتناقص كل سنة  حتى يصبح صغيراً في السنوات الأخيرة ،، وفي نفس الوقت فإن القسط يكون ثابتاً ،، وهذا لا يبرر دفع قسط كبير في مقابل مبلغ تأمين صغير ،، وإذا كانت الوثيقة قابلة للتحويل وتدهورت صحة المؤمن عليه خلال مدة الوثيقة فإنه يحول مبلغ التأمين المتبقي إلى تأمين دائم (تأمين القيمة النقدية) حتى يثبت مبلغ التأمين المتبقي فلا يتناقص ،، وفي هذا اختيار عكسي ضد مصلحة المؤمن ،، ومن الناحية الأخرى فإن التأمين المتناقص غير مناسب كحماية للأسرة في حالة التضخم

* وفي بعض البلاد يوجد نوع آخر من وثيقة التأمين المؤقت المتناقص يطلق عليها وثيقة ضمان أداء دفعات رصيد القرض بقسط وحيد حيث تتعهد شركة التأمين بموجب هذه الوثيقة بأن تحل محل المؤمن له في حالة وفاته خلال مدة التأمين بأن تقوم بسداد دفعات رصيد القرض المتبقية وفي مواعيدها الأصلية وذلك مقابل القسط الوحيد الذي يدفع عند بدء التأمين ،، وأياً كان نوع التأمين المؤقت المتناقص فإن شركة التأمين لا تكون مسئولة عن الدفعات السابقة على تاريخ الوفاة إذا لم تكن قد سددت للدائن ،، وفي حالة انتهاء الغرض من الوثيقة وكان قسط التامين هو قسط وحيد يدفع في بداية الوثيقة  ،، تشترط الوثيقة إنه لا يجوز إلغاء الوثيقة إذا كانت المدة المتبقية من الوثيقة تقل عن ثلث المدة الكلية للوثيقة ،، وفيما عدا ذلك يجوز للمتعاقد إلغاء الوثيقة خلال ثلثي المدة التي تبدأ من بدء التأمين وفي هذه الحالة ترد شركة التأمين جزء من القسط باستخدام المعادلة التي تحددها ،، وهذه العملية هي إلغاء للوثيقة وليس تصفية لأن التأمين المؤقت ليس له قيمة تصفية

13/3 تأمين الحياة المؤقت المتزايد increasing term assurance

لسبب التضخم وارتفاع الأسعار فإن التأمين المؤقت الثابت تتناقص قيمته الحقيقية سنة بعد أخرى ،، لذا قامت شركات التأمين بعرض وثائق تأمين ذات مبلغ تأمين متصاعد أو متزايد escalating sum assured يتزايد كل سنة بنسبة 10% مثلاً من مبلغ التأمين الأصلي  original sum assured والبعض الآخر عرض وثائق قصيرة المدة policies short term (خمسة سنوات مثلاً) يمكن تجديدها في نهاية المدة بمبلغ تأمين أعلى ،، ولكن عندما يزيد مبلغ التأمين ،، فإن القسط يجب أن يزيد أيضاً ،،

13/4 التأمين المؤقت المرتبط بمؤشر الأسعار

 index-linked term assurance

بعض شركات التأمين عرضت وثائق بمبلغ تأمين يتزايد وقسط يتزايد كل سنة طبقاً للرقم القياسي لأسعار التجزئة (RPI) retail price index بحد أقصى 10% سنوياً  ،، وبعض الشركات تطبق هذه الزيادة تلقائياً والبعض الآخر يتركها لرغبة العميل فإن لم يطلبها فإن مبلغ التأمين يكون ثابتاً .

13/5 وثائق دخل الأسرة Family income policies

هي وثائق تأمين مؤقت بموجبها إذا توفي المؤمن عليه في خلال مدة التأمين فإن الوثيقة تدفع دخل شهري أو سنوي  للأسرة ينهي بانتهاء مدة التأمين ،، بدلاً من أن تدفع مبلغ إجمالي وحيد ،، فلو أشترى شخص وثيقة مدتها 20 سنة وتوفى بعد 15 سنة فإن الأسرة تحصل على دخل دوري للمدة المتبقية وهي خمسة سنوات ،،  ويستطيع المستفيد أن يختار قيمة مستبدلة (مبلغ إجمالي ) commuted value (a lump sum) عند وفاة المؤمن عليه بدلاً من الدفعات الدورية ،، والقيمة المستبدلة تعادل القيمة الحالية للدفعات بسعر الفائدة المطبق ،، وثيقة دخل الأسرة تكون رخيصة لأن الغطاء يتناقص بمرور مدة الوثيقة ،، فكلما اقترب المؤمن عليه من تاريخ انتهاء الوثيقة دون أن يموت كلما قلت الدفعات المدفوعة

13/6 وثائق دخل الأسرة المتزايد

 Escalating family income policies / increasing family income policies 

هي وثائق تأمين مؤقت بموجبها فإن إعانة الدخل المحددة بالوثيقة تتزايد كل سنة تلقائياً أثناء مدة التأمين ،، ولكن الزيادة تتوقف عندما تصبح الوثيقة مطالبة ،، يعني الزيادة تتوقف بوفاة المؤمن عليه ،، وبعض الوثائق تستمر في الزيادة أثناء فترة دفع المطالبة claim-paying period ولكن هذه الوثائق الأخيرة تكون أغلى من الأولى ،، وكلا النوعين يكون أغلى من وثائق دخل الأسرة الثابت level family income policy

13/7 وثيقة تأمين الحياة المؤقت القابل للتجديد سنوياً

 yearly renewable term life assurance (YRT) 

هذه الوثيقة يتم إصدارها لمدة سنة وتكون قابلة للتجديد سنوياً في التاريخ السنوي لها حتى يصل المؤمن عليه إلى سن معين ،، ولكن معدل القسط premium rate  يتزايد عند كل تجديد سنوي بتزايد السن ،،

14 – وثائق التأمين مدى الحياة

Whole life insurance

ordinary life insurance / straight life policy

إذا أراد المؤمن عليه حماية مدى حياته فإن التأمين المؤقت لا يكون مناسباً لأن مدة التأمين هي مدة مؤقتة ،،  والقسط يصبح باهظ التكلفة عند التجديد عندما يتقدم المؤمن عليه في السن ويصبح في سن الشيخوخة old age كما أن هذا التأمين لا تكون له قيمة نقدية ،، وعلى العكس فإن التأمين مدى الحياة هو وثيقة لها قيمة نقدية cash value policy  أو قيمة تخفيض وقيمة تصفية ،، وتمنح حماية مدى حياة المؤمن عليه منذ أن يشتري الوثيقة وحتى يموت وبشرط سداد القسط الدوري لذا يطلق على هذا التأمين مصطلح  تأمين الحياة الدائم permanent life insurance لأن التأمين دائم ومستمر طوال حياة المؤمن عليه ،، ومبلغ التأمين يتم دفعه إلى المستفيد المحدد بالوثيقة عندما يموت المؤمن عليه في أي وقت ،، فإذا بقى المؤمن عليه حتى الحد الأقصى للسن (سن 101 سنة أو سن 85 سنة) age limit  فإن الوثيقة تدفع القيمة الاسمية للتأمين (مبلغ التأمين) عند هذا العمر ،، مصطلح  تأمين الحياة الدائم هو مصطلح عام يشتمل على تشكيلة من وثائق مدى الحياة التي يكون لها قيمة نقدية ،، ومنها وثائق تقليدية traditional policies  يعني الوثائق المتعارف عليها في السوق من زمان وهي وثائق لا ترتبط ارتباط مباشر بأداء الاستثمار مثل تأمين مدى الحياة العادي ،، ومنها وثائق غير تقليدية (حديثة) وهي وثائق ترتبط ارتباط مباشر بأداء الاستثمار مثل وثائق تأمين مدى الحياة المتغير ووثائق تأمين مدى الحياة المرن المتغير ووثائق تأمين مدى الحياة المرتبط بوحدات استثمارية ،، وهذه الوثائق الغير تقليدية تعاملها الدولة مثل معاملة الأوراق المالية من حيث الرقابة عليها فيجب أن تباع مرفقاً بها نشرة وتخضع لرقابة لجنة البورصة

* من خصائص تأمين مدى الحياة (التقليدي) هو إنه تأمين ذات قسط دوري  ثابت (متساوي)  level premium insurance  يعني القسط يظل ثابت طوال مدة دفع الأقساط على سبيل المثال ألف جنيه كل سنة ،، لذا القسط السنوي الثابت في السنوات الأولى من الوثيقة يكون أكبر مما هو لازم لمقابلة تكلفة الحماية (تكلفة خطر الوفاة) ولكنه يكون أقل مما هو لازم لمقابلة تكلفة الحماية في السنوات الأخيرة من الوثيقة حيث يتقدم المؤمن عليه في السن ويزيد احتمال الوفاة ،، والتأمين ذات القسط الدوري  الثابت هو طريقة بمقتضاها يتم جعل تكلفة الحماية ثابتة أو متساوية في كل سنة طوال مدة دفع الأقساط ،، حتى لا يزيد القسط كل سنة فيصبح قسط غير مستطاع ،، وبموجب طريقة القسط المتساوي فإن تكلفة الحماية ابتداء من بداية الوثيقة حتى نهاية الوثيقة يتم قسمته على عدد سنوات مدة دفع الأقساط والناتج بعد تعديله يطلق عليه صافي القسط الثابت net level premium

تأمين مدى الحياة يكون في مقابل أقساط لمدة محدودة فيطلق عليه تأمين بأقساط لمدة محدودة Limited payment life insurance / Limited pay policies  فالتأمين مازال تأمين دائم ،، والمؤمن عليه ما زال يتمتع بحماية مدى الحياة ،، والقسط ما زال قسط ثابت ولكن يتم دفعه فقط لمدة معينة من الزمن ،، على سبيل المثال ﭽورﭺ يبلغ من العمر ثلاثين سنة يستطيع أن يشترى وثيقة مدى الحياة بمبلغ تأمين مائة ألف جنيه بأقساط لمدة محدودة تساوى 10 سنوات 10-years limited payment policy  ،، وبعد مرور عشر سنوات فإن الوثيقة تكون مدفوعة بالكامل ولا تطلب منه شركة التأمين أي أقساط إضافية رغماً من أن الوثيقة ما زالت سارية ،، والوثيقة المدفوعة paid up policy  تكون مدفوعة عندما لا تطلب شركة التأمين أيه أقساط إضافية رغماً من إنها سارية.

والأشكال الشائعة للوثائق بأقساط لمدة محدودة هي مدة دفع قوامها عشر سنوات أو عشرين سنة أو ثلاثين سنة ،، والوثيقة قد تصبح مدفوعة عندما يصل المؤمن عليه سن 65 سنة أو 70 سنة أو 95 سنة ،، والشكل المتطرف لتأمين الحياة بأقساط لمدة محدودة هو وثيقة تأمين مدى الحياة بقسط وحيد single premium whole life assurance (single premium policy)  حيث تقدم حماية مدى الحياة lifetime protection  في مقابل دفع المؤمن له قسط وحيد مقدماً بدلاً من أن يدفع أقساط سنوية دورية طوال مدة الوثيقة ،،

* في وثائق مدى الحياة ذات قسط وحيد يتم دفع قسط وحيد إلى شركة التأمين في بداية إصدار الوثيقة ولذا فإن هذه الوثيقة يكون لها قيمة نقدية فورية ( أو لها تصفية فورية) وقيمة للاقتراض فورية

* وثيقة مدى الحياة ذات الأقساط الثابتة  Level premium whole life assuranceيتم دفع قسط دوري ثابت إلى شركة التأمين طوال حياة الوثيقة ( سريانها ) the life of the policyأو لمدة محدودة من السنوات ،، على عكس الوثيقة ذات القسط المتزايد التي يزيد قسطها كلما كبر المؤمن عليه ، لزيادة احتمال وفاته

 

* ولما كانت القسط السنوي لوثيقة تأمين مدى الحياة العادي هو قسط ثابت خلال مدة دفع الأقساط premium paying period ولكن خطر الوفاة (احتمال الوفاة) يتزايد كلما كبر المؤمن عليه في السن كما هو واضح من أي جدول وفيات ،، فإن الأقساط المحصلة من حملة الوثائق في السنوات الأولى تكون أكبر مما هو لازم لمقابلة تكلفة مطالبات الوفيات بشركة التأمين ،،  ولذا يكون هناك فائض من النقود (فائض أقساط)  يستثمر ليستخدم في السنوات الأخيرة عندما تكون الأقساط السنوية المحصلة من حملة الوثائق في هذه السنوات الأخيرة أقل من تكلفة مطالبات الوفيات بشركة التأمين ،،  وهذا الفائض من الأقساط يطلق عليه الاحتياطي أو الاحتياطي الحسابي أو الاحتياطي القانوني legal reserve  لأن القانون يتدخل لتقنين تراكم واستثمار هذا الفائض من النقود ،، فكلما كبر المؤمن عليه في العمر فإن الاحتياطي القانوني يتزايد والتأمين البحت (صافي مبلغ الخطر)  pure insurance (net amount at risk يتناقص ،، لأن صافي مبلغ الخطر هو الفرق بين القيمة الاسمية للوثيقة (مبلغ التأمين) face amount of insurance  والاحتياطي القانوني ،، الاحتياطي القانوني هو التزام على شركة التأمين يجب أن يقابله أصول معينة تكون موجودة ،، وفي حالة افتقار شركة التأمين إلى هذه الأصول فإن هيئة الأشراف والرقابة على التأمين قد تعلن إعسارها أو تتخذ إجراءات معينة

الصفة الثانية لتأمين مدى الحياة هو تراكم (تزايد) مبلغ التصفية cash surrender values  ،، ومبلغ التصفية للوثيقة هو المبلغ الذي يستلمه المتعاقد في حالة تصفية الوثيقة ،، فكما سبق وأن ذكرنا فإن الاحتياطي القانوني على الوثيقة يتزايد ،، مما يعني ضمناً أن القيمة النقدية للوثيقة تتزايد ،، والقيمة النقدية للوثيقة cash value  لا تعنى نفس الشيء بالضبط مثل الاحتياطي القانوني ،، فأياً منهما يتم احتسابه بطريقة منفصلة ،، لأن في السنوات الأولى من الوثيقة تتحمل شركة التأمين مصاريف مثل عمولة سماسرة التأمين ،، وبالتالي فإن القيمة النقدية للوثيقة تكون في السنوات الأولى من الوثيقة أقل من الاحتياطي القانوني ،، والميزة الرئيسية لتأمين مدى الحياة أن المؤمن عليه يموت في أي وقت ويترك نقود ضخمة لأولاده وأحفاده ،، قد يعتقد بعض الناس أن تأمين مدى الحياة لم يَعـُد له لازمة بعد أن يتخرج الأولاد من الكلية وبعد سداد رصيد القرض المضمون برهن عقاري ،، ولكن الزوجة قد تعيش سنين طويلة بعد وفاة زوجها المؤمن عليه ،، كما أن وثيقة مدى الحياة لها قيمة نقدية تتزايد وتتراكم بمرور الزمن نتيجة ادخار النقود (الأقساط المدفوعة) ويتم إضافة الأرباح إليها إذا كانت الوثيقة مع الاشتراك في الأرباح ،، والقيمة النقدية تتزايد وتتراكم على أساس الضريبة المؤجلة tax- deferred basis ،، والمؤمن له يستخدم هذه القيمة النقدية لأغراض كثيرة مثل الاقتراض بضمانها أو تصفيتها ،، وفي حالة عدم الرغبة في سداد القسط الدوري فيمكن استخدام هذه القيمة النقدية   في تحويل الوثيقة إلى وثيقة مدفوعة مخفضة بمبلغ تأمين أقل ،، أو تستخدم القيمة النقدية في سداد القسط الدوري لمدة من الزمن حتى تستنفد هذه القيمة النقدية

الحدود (القيود) على تأمين مدى الحياة limitation of whole life assurance 

إن القيد الرئيسي لتأمين مدى الحياة هو إنه غالي أو مُكلِف ،، لذا الفرد يكون مؤمن عليه بأقل من اللازم underinsured لأنه لا يستطيع شراء مبلغ تأمين كبير بسبب عنصر الادخار في هذا النوع من التأمين ،، مما يعني أن قسط غطاء مدى الحياة يكون أعلى بكثير من قسط غطاء تأمين حياة مؤقت ،،

14/2 وثائق تأمين مدى الحياة بدون الاشتراك في الأرباح

Non profit whole life policies

هي وثائق تأمين مدى الحياة التقليدية ولكنها لا تشترك في الأرباح التي تحققها شركة التأمين  ،،

14/3 وثائق مدى الحياة مع الاشتراك في الأرباح 

with profit whole life policies

هي وثائق تأمين مدى الحياة التقليدية ولكنها تشترك في الأرباح التي تحققها شركة التأمين  هذه الوثائق ،، لذا المبلغ المدفوع عند الوفاة هو مبلغ التأمين مضافاً إليه الأرباح الموزعة حتى تاريخ الوفاة ،، ولذا فإن القسط يكون أغلى من وثائق تأمين مدى الحياة بدون الاشتراك في الأرباح

14/4  وثائق مدى الحياة منخفضة التكلفة  Low–cost whole life policies

هي وثائق مدى الحياة مع الاشتراك في الأرباح بمبلغ تأمين وفاة مضمون  guaranteed level of cover ويتم الاكتتاب فيها بمبلغين تأمين أيهما أكبر يتم دفعه عند الوفاة ،، والمبلغين هما :

المبلغ الأول هو مبلغ تأمين أساسي   Basic sum assuredيتم احتساب الأرباح السنوية على أساسه ،، وتضاف إليه هذه الأرباح السنوية حتى وفاة المؤمن عليه حيث يتم دفع مبلغ التأمين الأساسي مضافاً إليه الأرباح الموزعة حتى تاريخ الوفاة ولكن الوثيقة تنص على حد أدنى لإعانة الوفاة

المبلغ الثاني هو مبلغ تأمين وفاة مضمون guaranteed death sum assured يعني إعانة وفاة مضمونة guaranteed death benefit وهي الحد الأدنى لإعانة الوفاة  minimum death benefit

ويتم احتساب الأرباح السنوية على مبلغ التأمين الأساسي فقط وتضاف إليه هذه الأرباح السنوية ،، ولذا فإن المبلغ الأول يتزايد سنة بعد أخرى حتى يزيد على المبلغ الثاني

* إن الفرق بين مبلغ تأمين الوفاة المضمون ومبلغ التأمين الأساسي في بداية الوثيقة يمثل مبلغ تأمين مؤقت متناقص ،، والتأمين المؤقت المتناقص يتناقص عندما يتم إضافة الأرباح السنوية على مبلغ التأمين الأساسي وبنفس القدر ،، على سبيل المثال في نهاية السنة الأولى عندما يتم إضافة أرباح سنوية مائة جنيه على مبلغ التأمين الأساسي فإن التأمين المؤقت المتناقص يتناقص بمبلغ مائة جنيه ،، وهكذا في السنة الثانية والثالثة .. الخ ،، حتى يختفي نهائياً عنصر التأمين المؤقت المتناقص

،، والمبلغ المدفوع عندما يصل المؤمن عليه الحد الأقصى للسن (101 سنة أو 85 سنة ) هو مبلغ التأمين الأساسي مضافاً إلية الأرباح المتجمعة ،،

15 – تأمين الوقفية ( تأمين الحياة المختلط )

Endowment assurance

توجد أنواع من وثائق الوقفية (وثائق تأمين الحياة المختلط) والنوع الأصلي أو المتعارف عليه بين شركات التأمين هو تأمين الحياة المختلط الكامل full endowment policy  ويطلق عليه اختصاراً تأمين الحياة المختلط  وينقسم إلى ما يلي :

* تأمين الحياة المختلط بدون اشتراك في الأرباح

* تأمين الحياة المختلط مع الاشتراك في الأرباح

بالإضافة إلى هذه الأنواع الأساسية المتعارف عليها ،، توجد أنواع أخرى ابتكرتها شركات التأمين لعل أهمها ما يطلق عليه وثيقة الوقفية منخفضة التكلفة

والصفة الأساسية لتأمين الحياة المختلط الكامل هو أن ما تدفعه الوثيقة في تاريخ الاستحقاق يجب أن لا يقل عما تدفعه الوثيقة في حالة وفاة المؤمن عليه قبل تاريخ الاستحقاق ،، لأن هذه الوثيقة تحتوي على مبلغ تأمين واحد يتم دفعه في تاريخ الاستحقاق أو في حالة وفاة المؤمن عليه قبل تاريخ الاستحقاق ،، بينما لا تتوافر هذه الصفة الأساسية في وثيقة الوقفية منخفضة التكلفة

تأمين الوقفية الكامل (وثائق تأمين الحياة المختلط) ينقسم إلى وثيقة الوقفية بدون الاشتراك في الأرباح ووثيقة الوقفية مع الاشتراك في الأرباح

 

15/1 وثيقة الوقفية بدون الاشتراك في الأرباح

(تأمين الحياة المختلط بدون الاشتراك في الأرباح)

non-profit endowment policy

وثيقة الوقفية بدون الاشتراك في الأرباح هي وثيقة تدفع مبلغ التأمين إذا مات المؤمن عليه في خلال مدة التأمين وبذلك ينتهي التأمين ويتوقف دفع الأقساط ،، أما إذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياة حتى تاريخ الاستحقاق فيتم الاستمرار في دفع الأقساط حتى نهاية مدة التأمين ويتم دفع مبلغ التأمين في تاريخ الاستحقاق

مثـــــــال

إذا أمن شخص عمره ثلاثين سنة بمبلغ 1000 جنيه لمدة تأمين قدرها 20 سنة ،، فإنه يدفع قسط سنوي يساوي 40 جنيه لغاية وفاته ،، أو على الأكثر لمدة 20 سنة إذا كان على قيد الحياة في تاريخ استحقاق الوثيقة ،، فإذا توفي المؤمن عليه قبل انتهاء مدة التأمين تدفع الشركة في الحال مبلغاً يساوي 1000 جنيه إلى المستفيد في حالة الوفاة ،،

وينتهي التأمين وتتوقف الأقساط ،، وإذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياة لغاية تاريخ انتهاء مدة التأمين تدفع الوثيقة مبلغ التأمين إلى المستفيد في حالة الحياة

* وثيقة الوقفية تمنح مبلغ تأمين ثابت مضمون Level guaranteed sum assured في تاريخ الوفاة أو في تاريخ الاستحقاق ( نهاية مدة التأمين ) أيهما يحدث أولاً،، ولأن دفع مبلغ التأمين يكون مؤكد في خلال مدة معينة هي وفاة المؤمن عليه في خلال مدة التأمين أو بقاؤه على قيد الحياة في نهاية مدة التأمين ،، لذا فإن وثائق الوقفية هي من العقود التي لها قيمة نقدية  ويمكن الاقتراض بضمانها ،، ويتم دفع قسط دوري ثابت خلال مدة الوثيقة ، وهو أعلى من قسط وثيقة مدى الحياة ،، لأن مطالبة الاستحقاق سيتم دفعها مبكراً (في تاريخ الاستحقاق ) ،،

ويفضل عائل الأسرة هذا النوع من التأمين ،، إذ يسمح له بتكوين رأس مال لأيام الكبر ،، كما يضمن لعائلته توفير العيش إذا توفي قبل انتهاء مدة التأمين .

15/2 وثيقة الوقفية مع الاشتراك في الأرباح

(وثيقة التأمين المختلط مع الاشتراك في الأرباح)

with profit endowment

إن المبلغ الذي يُدفع  في تاريخ الاستحقاق  أو عند الوفاة قبل تاريخ الاستحقاق هو مبلغ تأمين مضمون مضافاً إليه الأرباح ،، فلو كانت الوثيقة سارية حتى تاريخ الاستحقاق run to maturity فإن الأرباح تكون أعلى من الأرباح في حالة الوفاة قبل تاريخ الاستحقاق ،، لأنها ستضاف لمدة أطول ،، فالأرباح السنوية تضاف كل سنة على مبلغ التأمين حتى تاريخ الاستحقاق أو تاريخ وفاة المؤمن عليه أيهما يحدث أولاً،، ولكن هذه الأرباح تكون متغيرة من سنة إلى أخرى حسب أداء الاستثمار ،، وبالتالي فهي ليست مضمونة ،، وقسط هذه الوثيقة يكون أعلى من قسط وثيقة الوقفية مع عدم الاشتراك في الأرباح .

15/3 وثيقة الوقفية منخفضة التكلفة

Low cost endowment policy / With profit low cost endowment policy

/ Mortgage endowment / reinforced endowment

كما هو واضح من اسمها ،، فإن قسط هذه الوثيقة يكون منخفض ،، وهذه الوثيقة تحتوي على مبلغين تأمين كما يلي :

* المبلغ الأول : هو مبلغ تأمين أساسي basic sum assured ويطلق عليه أيضاً مبلغ تأمين  الوقفية endowment sum assured وهو الحد الأدنى الذي سوف تدفعه الوثيقة في تاريخ الاستحقاق ،، لذا يطلق عليه قيمة الاستحقاق المضمونة guaranteed maturity value

ومبلغ التأمين الأساسي يكون أقل من مبلغ تأمين الوفاة ،، بعبارة أخرى فإن مبلغ التأمين الأساسي يكون منخفض ،، وبالتالي القسط الدوري يكون منخفض

والأرباح السنوية على الوثيقة annual bonus  يتم احتسابها على مبلغ التأمين الأساسي ،، ثم تضاف هذه الأرباح السنوية على مبلغ التأمين الأساسي ،،  ولذا فإن قيمة الاستحقاق المضمونة guaranteed maturity value  تتزايد سنة بعد أخرى بإعلان الأرباح السنوية حتى تزيد على مبلغ تأمين الوفاة كلما اقتربنا من تاريخ الاستحقاق ،،

إضافة الأرباح السنوية على مبلغ التأمين الأساسي لا تكون مضمونة لأنها مرتبطة بأداء الاستثمار ،، ولكن بمجرد إضافة الأرباح السنوية على مبلغ التأمين الأساسي فلا يجوز الرجوع فيها ،، لأنها أصبحت جزء من الوثيقة ،،  لذا فإن المبلغ الذي تضمن شركة التأمين دفعه في تاريخ الاستحقاق يتزايد كل سنة بإضافة الأرباح السنوية ،، وهذا المبلغ يطلق عليه قيمة الاستحقاق المضمونة ويطلق عليه أيضاً أدنى قيمة استحقاق مضمونة guaranteed minimum maturity value

مبلغ التأمين الأساسي يتم تحديده على أساس الأقساط التي سيدفعها المتعاقد خلال مدة التأمين وعلى أساس معدل نمو مـُفترض assumed growth rate لهذه الأقساط وهو عائد منخفض على هذه الأقساط ،، فإذا كان العائد الفعلي على الاستثمارات أكبر من معدل النمو المفترض ،، فإن شركة التأمين سوف تضيف الأرباح السنوية على الوثيقة ،، أما إذا كان العائد الفعلي على الاستثمارات يساوي أو أقل من معدل النمو المفترض فإن شركة التأمين لن تضيف الأرباح السنوية على الوثيقة

* المبلغ الثاني : هو مبلغ تأمين وفاة مضمون guaranteed death sum assured ويظل هذا المبلغ ثابتاً طوال مدة الوثيقة ويطلق عليه أيضاً الحد الأدنى لإعانة الوفاة المضمونة  guaranteed minimum death benefit ويمثل الحد الأدنى الذي سوف تدفعه الوثيقة في حالة وفاة المؤمن عليه قبل تاريخ الاستحقاق ،، أو تدفع الوثيقة مبلغ التامين الأساسي مضافاً إليه الأرباح حتى تاريخ الوفاة ،، أيهما أكبر سوف يتم دفعه عند الوفاة

* وثيقة الوقفية منخفضة التكلفة يستخدمها المؤمن له لتساعده في سداد القرض برهن عقاري عندما تكون ترتيبات القرض على أساس أن المقترض يدفع الفوائد الشهرية فقط للدائن المرتهن ،، ولكن الوثيقة نفسها لا تضمن سداد القرض

* التفسير العلمي أو الفني لوثيقة الوقفية منخفضة التكلفة

إن الفرق بين إعانة الوفاة المضمونة ومبلغ التأمين الأساسي في بداية الوثيقة يمثل مبلغ تأمين مؤقت متناقص decreasing term assurance والتأمين المؤقت المتناقص يتناقص عندما يتم إضافة الأرباح السنوية على مبلغ التأمين الأساسي وبنفس القدر ،، على سبيل المثال في نهاية السنة الأولى عندما يتم إضافة أرباح سنوية مائة جنيه على مبلغ التأمين الأساسي فإن التأمين المؤقت المتناقص يتناقص بمبلغ مائة جنيه ،، وهكذا في السنة الثانية والثالثة .. الخ ،، حتى يختفي نهائياً عنصر التأمين المؤقت المتناقص

،، والمبلغ المدفوع في تاريخ الاستحقاق هو مبلغ التأمين الأساسي مضافاً إلية الأرباح المتجمعة

* لاحظ أن مبلغ التأمين الأساسي مضافاً إليه الأرباح السنوية يمثل تأمين مختلط مع الاشتراك في الأرباح ،، لذا يقال على وثيقة الوقفية منخفضة التكلفة إنها تتكون من عنصرين ،، عنصر تأمين مختلط مع الاشتراك في الأرباح وعنصر التأمين المؤقت المتناقص

* وثيقة الوقفية منخفضة التكلفة يطلق عليها وثيقة الوقفية المدعمة أو المعززة reinforced endowment  لأنها مدعمة أو معززة بعنصر تأمين مؤقت متناقص لحماية الدائن المرتهن الذي أقرض المؤمن عليه ليشتري منزل ،، ولهذا السبب يطلق عليها أيضاً الوقفية المدعمة مع الاشتراك في الأرباح  bonus reinforced endowment أو وثيقة الوقفية لضمان الرهن  Mortgage  endowment

* وبالمقارنة نجد أن الصفة الأساسية لوثيقة تأمين الحياة المختلط الكامل هي إنها تحتوي على مبلغ تأمين موحد (واحد) يتم دفعه في تاريخ الاستحقاق أو في حالة وفاة المؤمن عليه قبل تاريخ الاستحقاق  ،، بينما لا تتوافر هذه الصفة الأساسية في وثيقة الوقفية منخفضة التكلفة

15/4 وثائق الوقفية منخفضة التكلفة في البداية

أو وثائق الوقفية المتزايدة في القسط

Low start endowment / Low start low cost endowment  / increasing premium endowments

هي صورة أخرى من وثيقة الوقفية منخفضة التكلفة  ،، حيث يكون القسط منخفض في السنوات الأولى من إصدار الوثيقة ،، ثم يرتفع القسط بالتدريج في خلال الخمسة سنوات الأولى ،، وهي تناسب الشخص محدود الدخل في بداية حياته ولكنه يتوقع زيادة دخله في المستقبل خصوصاً إذا كان هذا الشخص يشتري مسكن بالآجل ،،

15/5 وثائق الوقفية المرنة أو وثائق الوقفية ذات النهاية المفتوحة

Flexidowments (flexible endowment/ open ended endowment)

إن العيب الرئيسي لوثيقة الوقفية التقليدية traditional endowment هو أن مبلغ التصفية يكون منخفضاً خصوصاً إذا كانت مدة التأمين طويلة (35 سنة مثلاً ) لذا تم تقديم وثائق الوقفية المرنة التي يمكن تصفيتهـا دون عقوبة التصفية العادية ،، على سبيل المثال وثيقة وقفية مع الاشتراك في الأرباح لمدة تأمين 35 سنة يمكن إصدارها بحيث تعطي مبلغ استحقاق maturity value في أي وقت بعد عشرة سنوات على أساس الأقساط المسددة ،، ويمكن إصدار تأمين الوقفية المرنة في صورة عدد من الوثائق المتطابقة لنفس المؤمن عليه بقسط نمطي للوثيقة الواحدة وليكن مثلاً عشرة جنيهات شهرياً ،، لذا يمكن تصفية وثيقة واحدة أو أكثر من هذه الوثائق مع الاحتفاظ بباقي الوثائق مما يعطي مرونة أكبر

16 – الوقفية البحتة pure endowment

(الوثائق الادخارية أو التأمين في حالة الحياة )

وثيقة الوقفية البحتة هي ليست تأمين حياة لأنها لا تحتوي على تأمين على الحياة ،، بمعنى أنها لا تغطي وفاة المؤمن عليه ،، ولذا فإنها لا تتحمل خطر على الحياة no life risk ومع ذلك يتم إصدارها بواسطة شركات التأمين وهي عقد يدفع مبلغ التأمين في تاريخ الاستحقاق إذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياة حتى تاريخ الاستحقاق ،، وإذا مات المؤمن عليه قبل تاريخ الاستحقاق فإن شركة التأمين تـُرجع أو لا تـُرجع الأقساط حسب نص الوثيقة وفي الغالب ترجع الأقساط ،، ولذا لا يوجد عنصر اكتتاب underwriting بمعنى أنه لا يوجد تقييم للخطر ( للحالة الصحية للمؤمن عليه )

17 – وثيقة التأمين على حياة شخصين

joint Life assurance policy

معظم وثائق تأمين الحياة هي وثائق تأمين على حياة شخص واحد single life policies ،، وثيقة التأمين على حياة شخص واحد single life insurance policy تؤمن على حياة مؤمن عليه واحد فقط وتدفع مبلغ التأمين إذا مات هذا الشخص خلال مدة التأمين ،، وثيقة التأمين على حياة شخص واحد يطلق عليها اختصاراً وثيقة التأمين على الحياة لأنها هي النوع المتعارف عليه ،، على سبيل المثال الزوج قد يشتري وثيقة حياة بمبلغ تأمين مائة ألف جنيه ليؤمن على حياته ،، والزوجة قد تشتري وثيقة حياة بمبلغ تأمين مائة ألف جنيه لتؤمن على حياتها ،، وبدلا من شراء وثيقتين مستقلتين و منفصلتين ،، فقد يشتري الزوجان وثيقة حياة واحدة بمبلغ تأمين مائة ألف جنيه لتؤمن على حياة كلٍ منهما ،، ويصبح الزوجان مؤمن عليهما معاً بنفس الوثيقة ،، الزوج مؤمن عليه مشترك  joint insured و الزوجة مؤمن عليها مشتركة في نفس الوثيقة  ،، ويطلق على هذه الوثيقة وثيقة التأمين على حياة شخصين ،، والمؤمن عليه المشترك هو مؤمن عليه تم التأمين على حياته بواسطة وثيقة التأمين على حياة شخصين  ،، والقسط المدفوع في هذه الوثيقة يكون أقل من إجمالي القسطين لو اشترى الزوج وثيقة تأمين مستقلة على حياته واشترت الزوجة وثيقة تأمين مستقلة على حياتها ،، ولكن إذا مات الزوجان في نفس الوقت (نفس الحادث مثلاً) فإن وثيقة التأمين على حياة شخصين لا تدفع إلا مبلغ تأمين واحد هو مائة ألف جنيه ،، بينما لو كان الزوج لديه وثيقة تأمين على حياة شخص واحد بمبلغ تأمين مائة ألف جنيه والزوجة لديها وثيقة تأمين على حياة شخص واحد بمبلغ تأمين مائة ألف جنيه فإن كل وثيقة سوف تدفع مائة ألف جنيه ،، لأن كل وثيقة تكون مستقلة ومنفصلة عن الأخرى

وثيقة التأمين على حياة شخصين لا يشترط أن تكون بين الأزواج فقط بل من الممكن أن تكون بين أعضاء الأسرة والشركاء

وثيقة التأمين على حياة شخصين يوجد نوعان منها ،، النوع الأول المتعارف عليه هو وثيقة التأمين على حياة شخصين التي تدفع مبلغ التأمين مرة واحدة فقط عندما تقع أول وفاة ويطلق على هذه الوثيقة مصطلح وثيقة التأمين على حياة شخصين  على أول وفاة joint Life first death policy فعندما يموت أول شخص منهما تدفع الوثيقة مبلغ تأمين مائة ألف جنيه وتنتهي الوثيقة بذلك ،، على سبيل المثال ﭽورﭺ وياسمين زوجان  ،، وقد تم التأمين على حياتهما المشتركة (حياة الزوج و حياة الزوجة) on their joint lives بمبلغ تأمين مائة ألف جنيه لمدة عشرين سنة ،، فلو مات ﭽورﭺ بعد 15 سنة فإن الوثيقة تدفع مبلغ مائة ألف جنيه وتنتهي الوثيقة بذلك ،، تاركة الزوجة ياسمين بدون تأمين ،، فلو ماتت بعد موت زوجها بسنتين ،، فلا تدفع الوثيقة أي شيء ،، لذا فإن الوثيقتين المنفصلتين تكون أفضل في حالة وجود أولاد لهما أو ديون عليهما ،، ومع ذلك فإن الزوجة ياسمين تستطيع أن تبرم تأمين على حياتها بعد وفاة زوجها إذا كانت مازالت في صحة جيدة وسن صغيرة ،، أما إذا أصبحت كبيرة في السن فإنها قد لا تستطيع أن تبرم تأمين على حياتها بعد وفاة زوجها أو قد تدفع قسط مرتفع

النوع الثاني هو وثيقة التأمين على حياة شخصين التي تدفع مبلغ التأمين مرة واحدة فقط عندما تقع ثاني وفاة ويطلق عليها وثيقة التأمين على حياة شخصين  على ثاني وفاة joint Life second death policy ويطلق عليها أيضا عقد التأمين على حياة شخصين  على وفاة المتبقي الأخير joint Life last survivor contract

واستمراراً لاستخدام بيانات نفس المثال السابق مع فارق أن الوثيقة هي وثيقة التأمين على حياة شخصين  على ثاني وفاة فإن الوثيقة لن تدفع أي شيء في حالة وفاة الزوج ،، ولكن على المستفيدين أن ينتظروا حتى تموت الزوجة أيضاً فتدفع الوثيقة المطالبة إلى المستفيدين ،،  لذا فإن قسط وثيقة التأمين على حياة شخصين  على أول وفاة يكون أكبر من قسط وثيقة التأمين على حياة شخصين  على ثاني وفاة لأن مطالبة الوفاة تكون مبكرة في وثيقة أول وفاة ،، وثيقة التأمين على حياة شخصين  على أول وفاة قد تكون تأمين مؤقت فيطلق عليها وثيقة التأمين المؤقـت على حياة شخصين على أول وفاة first death term assurance وتستخدم لحماية دخل الأسرة ،، وقد تكون تأمين وقفية فيطلق عليها وثيقة الوقفية على حياة شخصين على أول وفاة first death endowment وتستخدم لأغراض شراء المنازل

،، وثيقة التأمين على حياة شخصين  على ثاني وفاة قد تكون تأمين مؤقت فيطلق عليها وثيقة التأمين المؤقت على حياة شخصين على ثاني وفاة second death term assurance وتستخدم لحماية دخل الأسرة ،، و قد تكون تأمين وقفية فيطلق عليها وثيقة الوقفية على حياة شخصين على ثاني وفاة second death endowment وتستخدم لحماية دخل الأسرة ولأغراض شراء المنزل

* وثيقة التأمين المختلط مع الاشتراك في الأرباح على حياة شخصين على أول وفاة هي وثيقة الوقفية مع الاشتراك في الأرباح ،، ولكنها تؤمن على حياة شخصين ،، فتتعهد شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين في تاريخ انتهاء مدة التأمين إذا كان المؤمن عليهما على قيد الحياة بالإضافة إلى مجموع الأرباح المستحقة ،،  أما في حالة وفاة أحد المؤمن عليهما خلال مدة التأمين يتم دفع مبلغ التأمين بالإضافة إلى مجموع الأرباح التي تخص الوثيقة حتى تاريخ الوفاة ،، ويتم تحصيل الأقساط حتى تاريخ وفاة أحد المؤمن عليهما ،، أو على الأكثر حتى انتهاء مدة التأمين في حالة استحقاق الوثيقة ،، ويجب تحديد المستفيد في نهاية مدة التأمين ،، ويجب تحديد المستفيد في  حالة وفاة أحد المؤمن عليهما ،، على سبيل المثال كما يلي:

* اسم المتعاقد /  ﭽورﭺ ….

* اسم المؤمن عليهما /  ﭽورﭺ…. / وياسمين ….

* المستفيدون في حالة وفاة أحد المؤمن عليهما :  المتبقي من المؤمن عليهما على قيد الحياة  ،، وفي حالة وفاتهما في نفس الوقت كريمتهما فايزة

* المستفيد في حالة بقاء المؤمن عليهما عند انتهاء التأمين/ المؤمن عليه المتعاقد

 

 18 – وثائق الحياة المستعملة second-hand policies

وثائق الحياة المستعملة  قد تكون واحدة مما يلي:

* تسويات وثائق المؤمن لهم المرتحلين  Viatical settlements

وهذه التسويات تسمح للمؤمن عليه المريض بمرض مُنهي لحياته أن يبيع وثيقته

* تسويات تأمين الحياة life settlements (traded settlements

تسويات تأمين الحياة تسمح لحامل الوثيقة الذي لم يعد يرغب في الاحتفاظ بالوثيقة أن  يبيع وثيقته لشخص آخر بمبلغ أكبر من القيمة النقدية للوثيقة

تسويات وثائق المؤمن لهم المرتحلين أو الاتجار في وثائق المؤمن لهم المرتحلين ((المرتحلين في رحلة الحياة الأخيرة))  Viaticals  / Viatical settlements يعني شراء المستثمر لوثائق تأمين  الحياة من أصاحب الوثائق المصابين بمرض مُنهي لحياتهم ،،  فهؤلاء المرضى باعوا وثائقهم ليعيشوا سنواتهم أو الشهور الأخيرة المتبقية من حياتهم في راحة ويُسر ،،  وصاحب الوثيقة الذي يبيع هذه الوثيقة يطلق عليه مرتحل viator في رحلته الأخيرة من الحياة ،، وقد باعها إلى المستثمر بدلاً من أن يصفيها لأن ثمن بيعها يكون أكبر بكثير من مبلغ تصفيتها ،،   و المستثمر ينتظر حتى يموت المؤمن عليه ليحصل على مبلغ التأمين ،،  ولكن حتى تظل الوثيقة سارية فإن هذا المستثمر وهو المالك الجديد للوثيقة يجب أن يستمر في دفع أقساطها وطالما طال عمر المؤمن عليه  استمر المستثمر في دفع الأقساط الدورية مما يؤدى في النهاية إلى تناقص صافي العائد  ،،

* تسويات تأمين الحياة

هذه التسويات تسمح لحامل الوثيقة الذي لم يعد يرغب في الاحتفاظ بالوثيقة أن يبيع وثيقته لشخص آخر بمبلغ أكبر من القيمة النقدية للوثيقة ،، وحاملي الوثائق في هذه التسويات هم ليس فقط من كبار السن ولكن أيضاً من أشخاص بصحة جيدة وشباب صغير ،، ففي بعض الأحيان يكون قد تجمع لدى بعض الأشخاص ثروة ضخمة بدرجة تغنيهم عن التأمين ،، وتغير الظروف التي كانت موجودة أصلاً في وقت إصدار الوثيقة تجبر الناس على تحويل وثائقهم إلى نقود واستثمار هذه النقود في مكان آخر أو استخدامها في الغرض الذي يحتاجونه.

ومبلغ تسوية وثيقة الحياة يعتمد على عوامل مثل مبلغ تأمين الوثيقة وعُمر البائع وحالته الصحية ،، وكلما كانت صحة المؤمن عليه متدهورة وتوقعات عُمره أقصر كلما حصل على مبلغ تسوية أكبر ،، ويجب أن يعرف المؤمن عليه أن المشتري سوف يسأله بصفة دورية عن حالته الصحية

و الاستثمار في هذا النوع من الوثائق لا يكون استثمار سائل ولا يكون استثمار مضمون ،، فقد لا يستطيع المشتري أن يسترد ما دفعه إذا تراجع في رأيه ،، فلا يوجد عائد حتى يموت المؤمن عليه فيتم صرف إعانة الوفاة ،،  كما أن  لأشخاص الذين باعوا وثائقهم ،، قد لا يكونوا مصابين بمرض يهدد حياتهم ،، فربما باعوا وثائقهم لأنهم استغنوا عنها

،،   كما أن وثيقة التأمين المؤقت تكون سارية لمدة عدد من السنوات وشركة التأمين لن تدفع أي إعانة وفاة لو عاش المؤمن عليه بعد هذه المدة ،، ويطلق على الوثائق المباعة بهذه الطريقة مصطلح وثائق الحياة المستعملة ،، ووثائق الحياة المستعملة يتم بيعها إلى مشتري ليس له مصلحة تأمينية في حياة المؤمن عليه ولكن له مصلحة مالية في الوفاة المبكرة للمؤمن عليه

وأكثر أنواع وثائق الحياة المستعملة شيوعاً هو وثائق الوقفية للمتاجرة traded endowment policies(TEP_S)   أو وثائق الوقفية المستعملة second hand endowment policies حيث أن مالك الوثيقة الأصلي قد تنازل عنها قانوناًً إلى المالك الجديد

وثيقة تأمين الحياة المبتدئة بشخص غريب

Stranger originated Life insurance ( STOLI )

وثيقة تأمين الحياة المنشئة لشخص غريب هي وثيقة تأمين حياة يبرمها مؤمن عليه كبير في السن مع شركة التأمين بنية تحويل ملكيتها إلى طرف ثالث ،،  وهذا الطرف الثالث هو في الغالب مستثمر أو سمسار ليس له مصلحة تأمينية في حياة المؤمن عليه ولكن له مصلحة مالية في الوفاة المبكرة للمؤمن عليه ومع ذلك فإن هذا المستثمر يمول الوثيقة من البداية فيقوم بدفع أقساطها ،، وهذا المستثمر هو الشخص الغريب الذي ليس له مصلحة أو علاقة بالمؤمن عليه ،، بل يتمنى موت المؤمن عليه حتى يحصل على حصيلة الوثيقة ،، وأغلبية الدول تمنع هذا التأمين أو تحد منه لعدم وجود علاقة أو صلة بين المؤمن عليه والمستفيد ،، يطلق عليها المصلحة التأمينية كما هو الحال بين الأب والأبناء ،، فإذا مات المؤمن عليه فإن المستفيد سوف يعاني من أزمة مالية ،، ولذا فإن شركة التأمين تدفع فقط لمن يعاني من أزمات مالية ، أما المستثمر الذي لا تربطه علاقة أو صلة بالمؤمن عليه فلن يعاني من أية أزمة مالية نتيجة وفاة المؤمن عليه

مصطلحات

بلوغ السن attained age / age attained

بلوغ السن أو سن البلوغ هو سن الشخص في أي تاريخ معين يكون مطلوب معرفته ،، على سبيل المثال عندما نقول سن المؤمن عليه في تاريخ إصدار وثيقة الحياة هو 45 سنة ،، فيتخذ هذا السن كعامل من عوامل تحديد سعر التأمين ،، وعلى سبيل المثال بلوغ المستفيد في برنامج المعاشات سن الستين حتى يكون مسموحاً له بالحصول على المعاش

مضمون ،، مضمونة guaranteed

مستوى الغطاء المضمون  guaranteed level of cover أو مبلغ التأمين المضمون هو مبلغ تأمين ثابت لا يتناقص تدفعه الوثيقة كحد أدنى  ،، وعندما نقول أرباح مضمونة فهذا يعني أن الأرباح السنوية  تكون ثابتة على سبيل المثال 5% سنوياً طوال مدة الوثيقة ،، وعندما نقول أرباح سنوية غير مضمونة فهذا يعني أن الأرباح السنوية  تكون متغيرة من سنة إلى أخرى ،، لأنها تتناقص في سنة وتزيد في سنة أخرى ،، حسب أداء الاستثمار في شركة التأمين ،، ولكن القسط المضمون guaranteed premium هو قسط ثابت تضمن شركة التأمين عدم زيادته يعني القسط يعتبر حد أقصى ،، على سبيل المثال إذا كان القسط الدوري لوثيقة مدتها 20 سنة هو 45 جنيه كل شهر فإن هذا القسط لا يمكن زيادته طوال مدة الوثيقة ،، والحالة العكسية هي القسط الغير مضمون  non-guaranteed premium ويطلق عليه أيضاً القسط القابل للمراجعة reviewable premium حيث أن هذا القسط من الممكن أن يزيد ولكن ليس بالضرورة أن يزيد على سبيل المثال إذا كان القسط الدوري لوثيقة مدتها 20 سنة هو 45 جنيه كل شهر فإن هذا القسط يمكن زيادته كل فترة دورية على سبيل المثال كل خمسة سنوات أو ثلاثة سنوات خلال مدة الوثيقة ولكن ليس بالضرورة ،، فشركة التأمين تراجع نتائج المطالبات كل فترة دورية ،، وتوقعات المطالبات المستقبلية والضريبة وسعر الفائدة السائد في السوق الخ ولكن دون أن تأخذ في الاعتبار الحالة الصحية لمؤمن عليه معين ،، وبناء على هذه المراجعة الدورية تقرر شركة التأمين ما إذا كان القسط سيبقى ثابتاً على حالة أو سيزيد أو حتى يقل

عوامل الخطر على الحياة life risk factors

هي معلومات عن الحالة الصحية للمؤمن عليه مثل العمر والجنس والطول والوزن والتدخين والمرض ،، وهذه المعلومات تحدد احتمال الوفاة في خلال مدة زمنية ،، لذا فإن شركة التأمين تتخذ القرار بقبول التأمين أو رفضه بناء على هذه المعلومات ،، وفي حالة القبول تحدد ما هو القسط المطلوب

تأمين خطر الوفاة death-risk insurance

وثيقة تأمين تمنح حماية في حالة وفاة شخص معين في خلال مدة معينة ،، راجع التأمين المؤقت

تأمين الحياة المعلق على شرط واقف  contingent assurance

هو نوع من تأمين الحياة بموجبه لا يتم دفع مبلغ التأمين عند وفاة المؤمن عليه إلا إذا تحقق شرط آخر أيضاً ،، وهذا الشرط الآخر هو في الغالب وفاة المؤمن عليه أثناء حياة شخص آخر مُحدد ،، فالوثيقة تدفع عند وفاة الشخص إذا حدثت وفاته فقط خلال حياة الشخص الآخر counter life ولذا فإن القسط يعتمد على عُمر وصحة الشخصين ،، على سبيل المثال الوثيقة تدفع للزوجة في حالة وفاة زوجها

إخلاء مسئولية الكاتب

هذا المقال لا يقدم أي استشارة فنية أو قانونية خاصة ،، وإنما يقدم معلومات عامة للقراءة فقط  لا يترتب عليها أي علاقة قانونية مع القارئ ،، قد تختلف في التطبيق من بلد إلى بلد ،، وقد تحتوي على خطأ أو سهو ،، لذا نوصي القارئ بالرجوع إلى نصوص الوثائق والقانون المطبق في بلده

فيديو مقال تأمين الحياة